淺談汽車保險制度的改革和發(fā)展

陳義蘭

【摘 要】汽車保險是財產保險中的主要險種，其保費收入占財產保險收入近一半以上， 它已成為汽車發(fā)達國家的一大產業(yè)，被各國政府所重視。據日本的資料，從上個世紀的六七十年代，汽車的保有量增長了4 倍， 而汽車保險費收入增長了11倍，汽車保險的增長速度遠高于汽車保有量的增長。

【關鍵詞】汽車；保險；改革；發(fā)展

1.我國汽車保險的改革

德國新手的保險費按260%計算，然后逐年遞減，最低可減至35%，但是前提是不出事故。一旦出了事故，第二年的保費率會提高大約50%左右。這樣的政策一舉兩得：鼓勵了駕駛員安全駕駛，駕駛員少出事故，又有利于保險公司的贏利。借鑒國外汽車保險制度的經驗，得出許多啟示，找出中外車險水平的差距，有利于提高我國保險業(yè)的經營管理水平。

2.車險市場的初步調整

車險市場化改革是一個長期漸進的過程。與德國相似，我國車險改革初期仍以較低層次的費率競爭為主要營銷手段。因此，在改革啟動之初的2003 年前半年，車險費率一路走低，同時，賠付率則逐步攀升。與德國不同的是，僅半年多時間，我國車險市場的平均費率就開始呈上揚趨勢。究其原因，一方面，多年的市場經濟進程已經為車險改革打下了較好的制度基礎。車險改革之前，財產險市場除人保和中華聯(lián)合外都是股份制公司，有追求利潤的內在動力和外在壓力；人保雖然由于體制等諸方面原因轉型較慢，但股改后公司經營理念調整得也很迅速，局部地區(qū)人保費率開始上調。另一方面，傳統(tǒng)財產險領域競爭亦很激烈，不存在較高的利潤空間，保險公司只有通過主動的戰(zhàn)略調整、產品創(chuàng)新及內部架構重組，公司才能在激烈的競爭中生存。德國的激進式改革花了近五年時間才走向規(guī)范，我國的漸進式改革未及一年，市場開始逐步走向規(guī)范，基本達到了預期效果。但是，對改革的艱巨性和長期性應該有清醒的認識，國外經驗告訴我們，作為財產險的重中之重，車險改革不會一蹴而就，對改革中可能會出現的問題和風險，我們應該有充分的前瞻性的準備，車險市場化改革是一個長期漸進的過程。

3.我國車險存在問題概述

3.1現場勘查難。保險公司有關理賠的規(guī)章制度要求第一現場勘查率力爭達100%，而實際工作中卻達不到70%。雖然，保險條款和索賠須知明確要求，發(fā)生保險責任范圍內的災害事故，要在第一時間通知保險公司。可實際上，由于缺乏法律層面的理賠規(guī)定，加之執(zhí)法人員的職業(yè)素質和事故當事人的不良動機，使保險理賠的責任判定和實際損失的認定，充滿了不確定因素。

3.2調查取證難。為了準確認定責任損失，防止騙保現象的發(fā)生，保險公司一般都會制定嚴謹的理賠程序，依據氣象、水文、公檢法等代表國家權威部門或關聯(lián)單位出具的相關證明，作為理賠處理的重要或唯一證據。但從目前來看不盡如人意，取得證明文件的手續(xù)過于繁瑣，給投保人或被保險人的索賠帶來了較多的麻煩。更甚者，一些部門為了營利目的，不負責任的亂出證明。對權力部門的過分依賴，使得保險公司理賠工作效率大幅降低，支出了許多本不該支付的賠款。

3.3理賠控制難。一是保險理賠的專業(yè)技術咨詢鑒定系統(tǒng)缺失，常常引發(fā)理賠爭議。二是業(yè)內信息披露系統(tǒng)缺失，業(yè)內外的黑名單制度尚未推行，不法之徒逍遙法外，使保險公司防不勝防。三是詢報價系統(tǒng)失真，市場信息的權威性及傳遞損耗，極易增加賠付成本。四是保險從業(yè)人員的職業(yè)道德缺失，里外勾結，共同謀利的現象不斷發(fā)生，利用了保險公司自身管理的缺陷，使管理者防不勝防。

4.社會環(huán)境影響理賠效率

4.1法制環(huán)境不健全。當前，保險業(yè)所運用的法律、法規(guī)或條例，有些條款已經難以適應新形勢的需要，盡管有些部門已經意識到問題的嚴重性，并正采取措施進行改進，但立法建設滯后的狀況并沒有得到根本的改變。由于新的法律法規(guī)并沒有出臺，舊法規(guī)是理賠的根據，出現了大量的逆選擇和道德風險，導致賠付率上升，賠款增加。此外，各法規(guī)之間磨合性差，存在明顯的銜接“缺口”，相關法規(guī)的相應條款之間存在沖突，語言不規(guī)范，表述不清晰，使得保險理賠人員在處理賠償實務時，無所適從。保險公司法制觀念薄弱，對采取法律方式處理索賠存在后顧之憂，擔心會由此影響社會公眾對保險公司的印象，往往采取“內部消化”、“私了”，從而埋下了理賠風險的禍根。

4.2誠信環(huán)境不理想。我國保險業(yè)誠信環(huán)境不甚理想是造成我國保險理賠糾紛的一個重要原因。一方面保險公司信用度低。這主要表現在以下幾個方面：第一，“投保容易，索賠難；收費迅速，賠款拖拉”現象已成為廣大投保人的共識。第二，不論索賠金額大小，情況是否清楚，都要經過復雜的甚至是不必要的程序。第三，保險公司不嚴格履行賠款時限義務，許多賠款的時限都超出了法律的規(guī)定。另一方面投保人也存在信用問題，其中最重要的一點是保險欺詐。保險欺詐并非新鮮事物，從保險業(yè)誕生之日起，欺詐事件就如影隨形。據有關統(tǒng)計數據顯示，國際上某些險種因被欺詐而導致的賠款支出最高可達保險費收入的50%，平均保險業(yè)務的欺詐損失在10%—30%左右。隨著我國保險業(yè)的發(fā)展，保險公司業(yè)務范圍不斷擴大，保險欺詐活動也日益頻繁。

4.3人才環(huán)境不適應。我國保險理賠糾紛的另一個重要原因是展業(yè)人員在展業(yè)時沒有履行應盡的解釋說明義務，存在誤導投保人的現象。保險公司在訂立保險合同時，應當向投保人說明保險合同的條款內容，關于保險公司責任免除條款，《保險法》特別要求保險公司應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。但是在理賠實際工作中，部分業(yè)務員在展業(yè)時只說明保險事故發(fā)生后投保人或被保險人會得到多少賠償，而對一些限制性條款及責任免除條款則講解很少，甚至不提。一旦發(fā)生事故，被保險人、受益人對保險賠償金額希望值高，而實際賠付往往達不到投保時的要求，就很容易產生矛盾。

保險理賠是一項專業(yè)性很強的工作，不僅保險標的涉及面很廣，而且標的風險的成因也十分復雜。這就要求保險理賠人員，特別是估損、定損、審核方面的工作人員，應具有相應的專業(yè)知識，豐富的理賠經驗，較強的辨?zhèn)文芰Α６F有的理賠人員大多數并不具有這種知識和能力，致使在理賠過程中心有余而力不足，辦事效率低下。每當出現復雜賠案時，往往難以作出正確的選擇。

5.結語

隨著我國保險業(yè)開始實行放寬限制和費率制訂自由化，更多的保險產品和保險公司將加入到我國保險市場，而且保監(jiān)會已批準了德國格寧保險公司等幾家國外公司在上海、廣州和深圳等城市開展財產保險，競爭將非常激烈。而那些具有悠久歷史的國外保險公司素以優(yōu)質服務著稱，已經提出在汽車保險中提供附加服務，例如當客戶的汽車出險后，他們會先借給你一輛車開。競爭將迫使各保險公司改善服務質量，提供高附加值的服務，提供優(yōu)質快速的售前、售中和售后服務，徹底改變以往“投保易，理陪難”的局面。