路還長

2015年7月18日，央行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，肯定了基于互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和法律實質(zhì)，明確指出P2P屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)的規(guī)范，促進了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展；銀監(jiān)會向各家銀行下發(fā)了《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引（征求意見稿）》，對網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務中P2P的資質(zhì)以及銀行存管業(yè)務的資質(zhì)等方面提出了具體要求。2016年4月，教育部、銀 監(jiān)會也聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》。日前，針對部分網(wǎng)絡借貸平臺向在校學生開展借貸業(yè)務時亂象層出的現(xiàn)狀，中國銀監(jiān)會、中央網(wǎng)信辦、教育部、工業(yè)和信息化部、公安部和工商總局六部門又聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》。

針對校園網(wǎng)貸問題，廣東格林律師事務所的楊河律師表示：雖然校園網(wǎng)貸在一定程度上得到了改善，但由于“校園網(wǎng)貸”貸款無需提交擔保，無需審查任何資質(zhì)，具有方便、快捷以及門檻低等特質(zhì)。有的貸款平臺甚至還打出“零首付、零利息”的旗號，平臺的月利率明顯高于目前銀行信用卡分期的費列，此外，不少平臺還會收取客戶服務費率和擔保服務費率，這些費率也都是按月計算，折算以后，借款的成本相當于高利貸，對沒有固定收入的學生而言，很可能無力償還，從而致使一些援交還款、自殺等惡性后果的風險仍存在。另外，網(wǎng)絡金融借貸平臺同時涉及了互聯(lián)網(wǎng)和金融的兩大行業(yè)，與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)不同，其是以龐大的互聯(lián)網(wǎng)為依托，覆蓋范圍大，涉及人數(shù)多，關(guān)系復雜，單靠銀監(jiān)會監(jiān)管難以顧及全面。

因此，楊律師建議：首先，行業(yè)內(nèi)可以建立行業(yè)自律組織，組織學習相關(guān)法律文件、政策新規(guī)等，提升行業(yè)準入門檻；企業(yè)自身要始終堅持自律原則，嚴格遵守網(wǎng)貸行業(yè)的行業(yè)準則。其次，監(jiān)管部門要建立完善的個人征信體系，我國目前的征信系統(tǒng)還很不成熟，央行的個人征信系統(tǒng)并未覆蓋到P2P領(lǐng)域，導致很多借款人在P2P平臺上的貸款信息在央行個人征信系統(tǒng)中無法查詢，從而造成信息不全，使得貸款不還的風險增高。加強P2P專門法律法規(guī)建設，規(guī)范平臺整體互聯(lián)網(wǎng)市場建設環(huán)境。完善監(jiān)管體系建設，注重內(nèi)外監(jiān)管的有效結(jié)合。最后，學生消費貸款應理性不要任性，根據(jù)自己的需求以及還款能力進行合理的貸款，在選擇網(wǎng)絡貸款平臺時要謹慎選擇，選擇規(guī)模大有實力的借貸平臺，了解清楚借款的利率和其他費用，不要盲目聽信廣告所謂的“零利息”的噱頭宣傳。

而任何一個新型行業(yè)的存在必須要經(jīng)歷一個逐步理性的過程，不能放任不管，也不能操之過急一刀切，校園網(wǎng)貸的發(fā)展同樣需要這樣一個必經(jīng)之路，需要政府監(jiān)管、投資者教育、輿論導向等合力讓行業(yè)走向健康發(fā)展之道。