錯在誰？

隨著媒體曝光，加之“裸持”事件的發酵，校園網貸被推上了風口浪尖，從“裸持”事件來看，它的發生并不是偶然，據了解，“裸持”、“賣身”等抵押貸款行為在業內已是公開的秘密。伴隨著越來越多校園網貸問題的曝光，這種游走在法律和道德邊緣灰色地帶的創新型事物，爭議之聲不斷涌現。

從實質上看，提供校園網貸的多數屬小型網絡借貸公司，且多為非法民間借貸組織，借貸手續不規范，不合法，并伴有利息高，暴力收賬。當借款人無法支付時，便以不法手段去威脅甚至勒索借款人的家人或者擔保人。甚至出現一些貸款平臺為了套牢學生用戶，其本身是分期平臺，卻沒有在學生用戶申請分期時主動提及，也沒有明確地告知逾期還款會造成怎么樣的后果，或者將要如何賠償。這便會讓一些學生用戶不清楚拖延還款要負擔多少，導致最后的借款像雪球越滾越大。

據業內人士陳先生透露：校園借貸手續非常簡單，只需要學生提供身份證號碼、所在學校（學生證）、家庭住址、本人電話號碼、緊急聯系人等基本信息，便可在線上或者線下完成合同簽署。管理方面，采取會員制：分普通會員和VIP會員。雖然也收取一定利息，但主要是通過管理費來盈利。因為借貸平臺不能像銀行一樣賺錢，必須開發其它盈利點來賺錢，而利息差只是小部分，多數是管理費。借款管理費則按每月初始本金的0.5%收取，根據借款期限疊加，借款審核通過后，再累計出所需要支付的管理費用，然后直接在借款里面扣除。當遇到逾期未還款的學生用戶時，便會采取催款手段：通過QQ給所有貸款學生群發逾期通知、單獨發短信、打電話、聯系貸款學生室友、聯系學生家長、警告學生本人、發送律師函、去學校找學生、在學校公共場合貼學生欠款字樣、最后群發信息給學生所有親朋好友。鄭某生前也說到“網絡借貸平臺的人打電話給他，頻繁發短信，沒有一天讓他安生過，害得他過年也沒有回家，生怕自己貸款的事被父母知道”。

剛畢業不久的小劉對記者說 “學校隨處可見這種小紙條的宣傳廣告，尤其是在廁所、食堂、樹干上”。當記者問及看到這樣的廣告你會選擇貸款嗎？小劉回答說：“這種廣告信息，一看就是假的，什么只要提供學生證或者身份證就可以貸款2000元，畢業之前還清即可”。 “選擇網貸的同學大部分是因為虛榮心比較重，為了買一些在自己經濟承受能力之外的東西，有的是急需要錢，有的確實是家庭經濟條件比較差。”在校生小肖對記者說，“至于裸持或者極端行為都是很不理智的，借貸雙方都有責任。”而在記者采訪的過程中可以看出，其實大部分學生是根本不知道有這種專門針對在校大學生放款的校園網貸平臺的存在，甚至有些老師都不了解。

不管是女大學生林某通過“裸持”進行借款，還是鄭某因無力承擔60萬借款選擇跳樓，不難發現事件的發生不單單只看一方。 “擔心即便自己還清了高利貸，裸照也被出借人拷貝，成為隨時要挾她的一顆定時炸彈”林某在媒體前說到。然而對于她的擔心并不是毫無道理，早在裸持事件發生曝光前，已經有賣家在論壇、貼吧上公開出售“裸持資源”，其中有“裸持”出借人，中間商。一組“裸持”照片在20至30元之間，且有賣家20元打包出售64張裸持照片，其中不乏存在倒賣行為。 早知如此，何必當初？ 站在人性的角度看，人心難以揣摩，行為也無法完全控制，更是貪婪。尤其在互聯網高速運轉的當下，互聯網平臺帶來的隱秘性和透明度表明：在保護個人隱私不被侵犯的同時也在透露著自己的相關信息， 稍不注意，個人隱私便會公之于眾。借款開網店沒有錯，借款還前款也沒有錯，畢竟是個人意愿，其他人無權干涉，錯就錯在缺乏對社會的認知，和對自己行為的一個自律。在知道 “裸持”可借款5000元以上，是普通借款額度的2至5倍的情況下采取“裸持”進行借款，這一開始便是金錢的誘惑，更是不理智的行為。如果鄭某在不身負外債的時候，選擇不再去賭球，相信他的悲劇也不會上演。