解讀車險

文　張新

解讀車險

文張新

對于自駕出行的朋友來說，最怕出現事故，耽誤假期安排還要處理麻煩的后續事宜，因此小心駕駛是必須的。不過萬一我們遭遇了各種各樣的事故一定不要慌張，提前了解投保的各種保險，沉著應對、有序處理也是很重要的事情。那么今天我們就匯總了一些外出途中容易遇到的常見險種介紹，供出游打算的朋友了解一下。

異地出險如何處理

開車出門最怕的是就出事故，日常出險還好說，趕上假期出游身在外地，出個事故可就非常麻煩了。不僅會耽誤假期的出游安排，處理起來也是非常勞神，因此異地出險如何處理，是準備駕車出游的朋友首先需要掌握的。

外地出險處理流程

當然，更多的時候我們不具備判斷損失和預估后續隱患的能力，這樣看來花些時間和精力走正規的流程是最有保障的。那么外地出險應該按照什么樣的流程來處理呢？

請注意：以下所有步驟，都要在保證安全的前提下進行！出險之后在車輛后部設立安全警告標識，之后再進行下一步的操作。

步驟1：拍照保留現場證據

其實與本地出險一樣，外地出險也要第一時間用相機或手機盡可能全的留下事故現場的照片或影像資料作為證據。如車輛方向，道路方向，碰撞點，馬路上留下的剎車印，以及道路標識，駕駛員特征等等應當盡可能全的留有資料。

步驟2：報案

拍照取證后，要第一時間向保險公司進行報案，說明事故發生的時間地點和事故細節，以便于保險公司第一時間對于車輛及現場情況進行了解和判斷。如果出現了較為嚴重的三方事故或自己無法判斷責任的事故，不要輕易破壞現場，并且及時通知交警，如果出現人員傷亡要第一時間報警求助。

步驟3：搜集資料再離開

有一點需要注意的是，很多外地出險的朋友，按照計劃會很快離開事發城市，因此要盡快與保險公司工作人員及交警聯系，在離開前盡量全面的拿到涉及到事故本身的資料證明，如事故證明，損失證明以及相關資料，并且主動向保險公司工作人員咨詢注意事項及后續聯系的時間點及聯系方式。

總的來看，除了要在離開前拿到全面資料以外，外地出險和本地出險的處理流程差別不大，但是有幾點可能造成不給予理賠的情況需要特別注意。

情況1：“私了”不賠

由于選擇了私了，對于事故的原因，責任，損失等重要的信息無法判定，因此這部分損失也就無法獲得保險公司的賠償。

情況2：破壞現場不賠

其實這種情況與私了有些類似，在不能明確判斷和認可事故責任之前，破壞了現場并且沒有留下足夠的證據資料的情況下，保險公司無法對于事故責任和原因進行認定，也就無法賠付。

情況3：出險后再次行駛造成的損壞不賠

出險后駕駛員應當采取合理必要的措施不擴大車輛損失，如果在出險后繼續行駛途中造成二次損失，這部分損失保險公司是不會賠償。

情況4：定損前擅自修車不賠

一些朋友在出險報案后，想盡快將個別問題修好可以繼續使用車輛，這種報案后擅自修車可能會導致一些損失無法判斷，因此會有一部分損失無法得到賠償，這點需要特別注意。

提醒：在外出行一定要注意：保險單、車輛的各種手續、駕駛證、行駛證都要帶著，這樣在出現事故的情況下才可以順利的完成定損理賠。

交強險

交強險全稱是：機動車交通事故責任強制保險。從字面上不難理解，這是一個強制投保的險種，與車損、三者等商業險可以自由選擇有本質性的區別。

交強險是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。通俗的說，交強險是用來賠付除了自己的車和人以為，其他人損失的保險，也是最為基本的險種，與三者險的功能比較相似，不過賠付額度和三者險有所區別，因此三者險通常作為附加險出現在車險中，起到一個補充的作用。

賠償范圍和額度

凡是對第三方（除本車、本車上的人）造成損失的，無論是否有責任，都是交強險賠償范圍。

當有責任時：

三方財產損失最高賠償2000元

三方醫療費最高賠償10000元

三方死亡傷殘最高賠償110000元。

當無責任時：

三方財產損失最高賠償100元，

三方醫療費最高賠償1000元，

三方死亡傷殘最高賠償11000元。

醫療費包括：醫藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費、必要合理的后續治療費、整容費、營養費。死亡傷殘費包括：喪葬費、死亡補償費、辦理喪葬事宜的交通費、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復費、交通費、被扶養人生活費、住宿費、誤工費、通過判決或調解產生的精神損害撫慰金。

對于交強險我們只需記住他的賠償范圍，無需過多了解，因此交強險是強制投保，沒有選擇余地，因此記住賠償范圍，必要的時候做到心中有數即可。

第三者責任險

第三者責任險是車險中的一個重要險種，然而隨著此前數起由撞天價豪車造的事故引起的熱議，不少消費者對第三者責任險的關注度也不斷提升，相信不是所有人都對這個險種說得清楚，下面我們就介紹一下。

首先重復一下第三者責任險定義：第三者責任險是指被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經濟責任，保險公司負責賠償。

簡明地說，第三者責任險的賠付范圍是：除了你自己的車和車上所有人員，其他的損失都在理賠范圍內。其中包括路上的行人、對方車輛以及道路上的各種財產等。而這部分賠償又是車損險、劃痕險等只能賠付自己車輛的險種無法代替的，所以格外重要！

標準的第三者責任險的免賠率是20%，如果另外上了第三者責任不計免賠險，就可以得到這部分免賠的賠償，對于以上按理來說就是減少了4萬元的損失。所以不計免賠險種也是小投資大保障。

第三者責任險不能省——撿芝麻丟西瓜

很多人覺得自己駕駛技術好，為了省錢，平時少上或根本不上第三者責任險，顯然這種做法是不理智的，省下的錢和帶來的風險是不成比例的。在自己可以接受的前提下，多上一點可以帶來更多的保障。

提醒：無論花了多少錢買保險，也請仔細閱讀保險條款。酒后駕車、駕照過期、車輛沒有年檢、沒有上牌的車即使有保險出了保險也無法得到賠償。最后提醒您：不管上了多少保險，安全駕駛才是最重要的。

鏈接1：哪些事故不能“私了”

路上發生磕碰、剮蹭等小事故時，如果雙方車主能夠共同達成協議、采用“私了”的方式處理可以省下不少事；若發生在交通擁擠的地方還能避免阻礙交通，可以說是“雙贏”的事情。不過也并不是所有的交通事故都可以用“私了”來解決，想“私了”也是有條件的。

簡易事故如何“私了”

文章里所說的“私了”并不是事故雙方不通過保險流程而私底下解決和賠償（當然如果你不差錢也不是不可以的），而是指保險中的“快速理賠”，快速理賠也是保險的一種索賠方式，它是指在道路資源有限的情況下，交通事故發生后，當事各方現場填寫好事故確認書，就要迅速將車輛移至不妨礙交通的地方，以免延緩城市交通。

哪些事故不能“私了”

情況一：機動車無號牌、無檢驗合格標志、無保險標志

機動車無號牌，說明車輛是不能合法上路；無檢驗合格標志，說明車輛未通過年檢，也不屬于交通部門“承認”合法的上路車輛；同時也沒有交強險標志，像這種“三無”的車出事故當然無法向保險索賠。不單無法“私了”，其它任何險種都無法向保險公司索賠，買了保險也就相當于沒買。

提醒：千萬不要忽視年檢，同時也不要忽視交強險。交強險是我國首個由國家法律規定實行的強制保險制度，普通5座家用車沒買交強險，可處以1900元的罰款；而如果買了交強險后，沒按規定粘貼到前擋風玻璃上還將被處以“扣1分+200元”的處罰。

情況二：駕駛人無有效機動車駕駛證

不管是有無駕照還是駕照丟了、補辦中，只要無法出示有效的機動車駕駛證，就相當于無證駕駛，同時，無證駕駛也屬于保險免賠條款的內容。無證駕車，出了事故保險不會賠償，車輛相當于“裸奔”。

情況三：機動車駕駛人飲酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品

公安部2009年12月17日正式對外公布的新修改的《機動車駕駛證申領和使用規定》，正式將酒后駕駛機動車的處罰從之前的6分增加到12分，也正式從這一年開始，全面打擊酒駕的行動正式拉開帷幕。

服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕車的，與酒駕同等。而一旦在這種情況下開車上路，不管是否發生意外，被交警發現，先扣你12分再說。若發生事故了，別說“私了”，保險都不會賠償給你。

情況四：對交通事故事實或者成因有爭

“私了”的前提就是雙方對責任的劃分都認同的情況下共同達成賠償協議，如果雙方對交通事故事實成因存在爭議，對事故的責任又不能劃分的情況下，只能報警，由交警對現場情況進行勘查之后再進行劃分。這種情況下就不能私自將車駛離現場，以免造成無法對事故成因做出判斷，導致責任無法劃分。

情況五：當事人不能自行移動車輛

“當事人不能自行移動車輛”是指駕駛人受傷無法開車或者是車輛損壞無法啟動的情況，對于此類事故需要報警交由交警處理，不能采用快速理賠的方式。

情況六：碰撞建筑物、公共設施或者其他設施

馬路邊上的公共物品并非免費的，開車撞到公共設施或者建筑物也都是需要按實際物價賠償，這種情況不能私了也無法私了，只能報警解決。不過這時車主可以先在現場做標記，盡快將車移至路邊等候交警來處理，以免阻礙現場交通。

情況七：車輛單方發生交通事故

“單方事故”是指在交通事故、火災、爆炸等突發性安全事故中，其事故原因完全是由事故中多方中的一方或者是唯一受害的一方自身造成的，這類事故就叫做單方事故。

例如很多新手上路，可能不小心蹭到墻壁刮花自己的車輛，這類事故就屬于單方事故。一般情況下，發生單方事故時并不需要交警報案，直接出險定損索賠就可以了。若情況較為嚴重，查勘員認為需要報警處理，則會向交警部門報案，由交警部門到現場調查取證，并出具《事故認定書》。

提醒：發生小事故雙方采取“私了”的方式確實很方便也節省時間，不過在與對方“私了”時一定要確認對方的各種信息準確無誤，并記下對方的信息，對于以上提到的這7種情況，一定要報警處理，否則吃虧的有可能會是自己。

鏈接2：汽車保險理賠流程

馬路如虎口，就算再小心謹慎的車主，難免會遭遇擦碰等事故。當事故真的發生時，車主除了要冷靜應對外，還要知道如何走保險理賠的流程。

汽車保險理賠的處理程序主要包括受理案件、現場查勘與定損、賠付結案三個過程。

事故發生后，我們應該第一時間亮起車輛的危險警告燈并在車后設置危險警告標識。這樣做能夠防止后車追撞，保障車內乘客以及車輛的安全。

設立好警示標識后，我們就要對事故現場拍照取證。對現場進行拍照主要是為了向保險公司提供事故的證據，在移動車輛前對車輛拍照也可以避免對方車主“賴賬”。

拍照取證后，我們要確認對方車輛是否無牌無證車輛，判斷對方是否有喝酒。如發現上述任何一種情況都應該馬上報警，且不能移動車輛；如沒有發現問題則可以把車輛移到不阻礙交通的地方。

接下來，我們要詳細核對對方證件。要核對的證件包括：身份證、駕駛證、行駛證、車牌號、保險憑證以及年檢憑證。

雙方各自打電話到投保的保險公司，告知事故發生的時間、地點以及損失情況。一般情況下，保險公司受理本次事故后會反饋一個報案號，此報案號在填寫交通事故快速處理協議書時需要用到。

獲得保險公司的報案號后，就可以填寫事故快速處理協議書。如果車上沒有協議書打印件也可用白紙代替。白紙上要注明事故情況、雙方信息、明確事故責任，最后事故當事人在紙上簽字即可。

在事故現場完成快速處理流程后，事故當事人便可以到指定的定損點定損。定損完成后，事故當事人就可以各自歸家了。在車輛維修完成后，車主到保險公司理賠即可。這里要注意的是，單方責任事故需到全責方保險公司定損及索賠；雙方同等責任事故則可到任意方保險公司定損及索賠。