保險(xiǎn)在滑雪事故中能發(fā)揮多大作用

宋景鑫

近日，北京某市民滑雪意外受傷，滑雪場開具的收據(jù)上明明收了保險(xiǎn)費(fèi)，可是面對事故賠償，滑雪場卻寧愿自掏腰包“私了”也不走理賠程序。

這是為何？原因就是滑雪場門票中含的保險(xiǎn)并不是意外傷害險(xiǎn)，而是公眾責(zé)任險(xiǎn)。

公眾責(zé)任險(xiǎn)主要承保被保險(xiǎn)人在其經(jīng)營的地域范圍內(nèi)從事生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動(dòng)時(shí)，因發(fā)生意外事故而造成他人（第三者）人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。也就是說，因滑雪場管理不善、設(shè)施缺陷造成傷害事故，游客才能得到賠付。而游客滑雪過程中摔傷、撞傷，不在賠付之列。

如果游客另購一份人身意外險(xiǎn)呢？須知滑雪是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，大多數(shù)意外險(xiǎn)都將滑雪、攀巖、賽馬、潛水這類運(yùn)動(dòng)造成的損失或傷害通過“免責(zé)條款”不予承保。保險(xiǎn)范圍包括滑雪的得是專門針對高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的特定險(xiǎn)種。以某運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)為例，該款的高危運(yùn)動(dòng)保障范圍涵蓋水上項(xiàng)目、攀巖、滑雪、潛水，保額包括12萬元意外身故、殘疾保障以及1萬元意外醫(yī)療保障，保費(fèi)按保障期限從10元至30元不等。

另一種方案是購買“意外傷害險(xiǎn)+意外醫(yī)療險(xiǎn)”的組合模式，對大多數(shù)運(yùn)動(dòng)愛好者來說，身故或高殘風(fēng)險(xiǎn)都是極端情況，更常見的是運(yùn)動(dòng)時(shí)意外受傷帶來的就醫(yī)就診風(fēng)險(xiǎn)。尤其在境外，高額的醫(yī)療費(fèi)用讓人不堪重負(fù)。所以，高危運(yùn)動(dòng)愛好者最好不要忘記在購買意外傷害險(xiǎn)時(shí)附加意外醫(yī)療險(xiǎn)或選擇包含意外醫(yī)療險(xiǎn)的組合產(chǎn)品。這樣一旦出險(xiǎn)，就能得到醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償和保障。