月薪上萬(wàn)還是窮人

◎ 吳曉波

月薪上萬(wàn)還是窮人

◎ 吳曉波

有一次，我在北京坐出租車(chē)。上車(chē)后，我和司機(jī)小張閑聊，問(wèn)他：“這輛車(chē)是你自己的還是公司的？”“是我爸傳給我的，他開(kāi)了30年，剛退。”“早20年，北京的的哥可賺錢(qián)了。”我說(shuō)這話(huà)不是敷衍。1984年，《中國(guó)青年報(bào)》做過(guò)一份讀者調(diào)查，將最受歡迎的職業(yè)排序，調(diào)查結(jié)果顯示前三名是：出租車(chē)司機(jī)、個(gè)體戶(hù)、廚師。

“還可以吧。10年前買(mǎi)了一套房，2010年又掙了一套，一套老人住，一套給我，還有這車(chē)。”“那你現(xiàn)在一個(gè)月掙多少？”“好的月份6000元左右，差的時(shí)候不好說(shuō)。”接著，小張問(wèn)我：“聽(tīng)訂車(chē)的人說(shuō)您是經(jīng)濟(jì)學(xué)家，現(xiàn)在有什么來(lái)錢(qián)多的門(mén)路嗎？”

我閑著也是閑著，就問(wèn)了他一些私人問(wèn)題：“你們家兩套房子有按揭嗎？”“我們家既無(wú)外債也無(wú)內(nèi)債，兩套都是全款，咱不欠銀行的。”小張的聲音陡然響亮起來(lái)。“那你們家有多少存款？”“哪有存款，錢(qián)都填在房子和車(chē)子里了。我每月賺這點(diǎn)兒錢(qián)，全用來(lái)養(yǎng)活老人和我自己，月光。”聽(tīng)到這里，我知道為什么小張家沒(méi)錢(qián)了。

從家庭財(cái)務(wù)的角度說(shuō)，窮人與他從事的職業(yè)其實(shí)沒(méi)有關(guān)系，而在于兩個(gè)指標(biāo)：第一，窮人只有職務(wù)性收入，甚少財(cái)產(chǎn)性收入；第二，窮人的銀行負(fù)債率為零。譬如小張他爹，開(kāi)了30年的車(chē)，賺的錢(qián)要么存在銀行，要么買(mǎi)房自住，不產(chǎn)生租金收入。幾十年下來(lái)，錢(qián)貌似多了，但通貨膨脹更厲害，老張的實(shí)際財(cái)富積累被泡沫吃掉了一大半。

如果換一種理財(cái)方式：10年前，老張用按揭的方式購(gòu)房，出兩成首付，可以買(mǎi)2～3套同等面積的房子，一套自己住，另外的出租，幾年下來(lái)，增值的部分是一大筆錢(qián)。接下來(lái)，或再去買(mǎi)房，或投資理財(cái)產(chǎn)品，老張家的財(cái)產(chǎn)性收入就會(huì)逐漸增加。還有一種辦法，就是全款購(gòu)房，把房子抵押給銀行，套出六成的錢(qián)，再去投資，錢(qián)也能滾起來(lái)。

對(duì)于一位有可持續(xù)收入的人來(lái)說(shuō)，無(wú)論他從事什么職業(yè)，咬牙維持一定的家庭負(fù)債是必須的。在我看來(lái)，50%～70%的負(fù)債率是安全的，“既無(wú)外債也無(wú)內(nèi)債”是一種“家庭犯罪”。在商業(yè)社會(huì)中，一個(gè)敢于負(fù)債的人其實(shí)是一個(gè)敢于對(duì)未來(lái)負(fù)責(zé)的人。

如果一個(gè)家庭的財(cái)產(chǎn)性收入與職務(wù)性收入各占一半時(shí)，財(cái)務(wù)自由的曙光便可能出現(xiàn)。當(dāng)前者占絕大部分比例后，你就會(huì)擺脫對(duì)職業(yè)的依賴(lài)，開(kāi)始考慮過(guò)自己喜歡的生活。對(duì)于像小張這樣的人來(lái)說(shuō)，也許他并不懂得如何創(chuàng)業(yè)，但他也有可能一邊開(kāi)出租車(chē)，一邊讓自己擠入中產(chǎn)階層。《37°女人》2015年第11期 圖/趙少偉）