純網絡銀行的監(jiān)管研究

朱禾

中國的互聯(lián)網經濟爆炸成為了中國經濟飛速發(fā)展時代的象征，改革開放以來，我國經濟發(fā)展速度驚人取得顯著成果，隨著經濟和科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網金融不斷跨界應用而生，改變了人們的生產生化方式，便捷了金融業(yè)務的操作，金融市場成為了最活躍的市場。。在很大的一個程度上，互聯(lián)網經濟就是網絡銀行，因此純網絡銀行出現(xiàn)在人們的視野之中。顯而易見，純網絡銀行蘊藏著巨大潛力，顯示出發(fā)展純網絡銀行不可替代的重要性。

一、我國純網絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在我國，純網絡銀行隨著互聯(lián)網金融應運而生，處于萌芽的階段，主要的純網絡銀行有深圳前海微眾銀行，還有浙江網商銀行。從騰訊的微眾銀行、阿里金融到支付寶、余額寶、百度錢包、螞蟻微貸等層出不窮。不論是騰訊還是阿里巴巴，都是在其各自的電商平臺上獲取了大量的客戶來源。騰訊坐擁12億活躍用戶，其中QQ用戶8億，微信用戶4億;阿里巴巴則是有3億實名認證的支付寶用戶。這些屬于具備電子商務背景的純網絡銀行，在一個較大基數(shù)的平臺上，對小額借貸，P2P的操作水到渠成。純網絡銀行在我國的發(fā)展可以說蘊藏著巨大的潛力。但是，純網絡銀行的發(fā)展還面臨著各方各面的難題。

（一）遠程開戶的問題

在我國，網絡銀行想要獨立開戶，只有在現(xiàn)場開戶的前提下才能綁卡開戶。而純網絡銀行由于缺乏物理性營業(yè)網點和大量的營業(yè)人員無法滿足這一必要條件。面對面授權不僅限制了開戶，而且限制了其他純網絡銀行業(yè)務的操作問題，比如信息評估、信用卡業(yè)務、理財產品購買業(yè)務、查詢個人信用等也受到局限。但遠程開戶還存在著技術上的難題，比如指紋識別、人臉認證等沒有通過監(jiān)管機構的允許，這些問題都還需要在實踐中不斷摸索。

（二）吸收公共存款的問題

只有大量吸收公眾存款，才能保證純網絡銀行成本運營的持續(xù)性。但是，和傳統(tǒng)銀行相比，純網絡銀行吸收公眾存款的能力遠遠不足。傳統(tǒng)銀行是最具有權威性的機構，銀行的特殊地位作用使得公眾更樂于把錢投進銀行，大多數(shù)的老百姓會選擇將閑置資金存放在銀行，而不是投放貨幣市場。傳統(tǒng)銀行對老百姓意味著國家信用有財產安全保障，而純網絡銀行沒有國家信用作擔保，又是一種新生事物，老百姓更加不敢把資金存放于網絡銀行。另外，由于缺乏具體經營網點無法出具支票等紙質形式的支付結算憑證，對一些需要現(xiàn)金收付管理的客戶缺乏吸引力。

（三）純網絡銀行還面臨著維護系統(tǒng)安全的問題

我國網絡銀行詐騙案件屢發(fā)不止，人們不敢相信網上的信息，更不敢在網絡上透漏自己的信息。網絡詐騙之所以能得逞，重要原因就是不法分子獲取客戶個人信息渠道多、成本低。商業(yè)銀行存款莫名其妙不翼而飛，個人信息被透漏的到處都是，不時就會接到銷售推銷電話。詐騙方式多種多樣，網上購物詐騙，手機詐騙，電話詐騙，短信詐騙。瀏覽一些社交網站和購物網站也會有木馬病毒。網絡變成了最自由也是最危險的地方。

（四）我國信用體系不健全

我國信用缺失表現(xiàn)在假冒偽劣產品肆意泛濫，山寨商品、欠債不還、偷稅漏稅等社會的各個方面。由此看來，建立社會主義市場信用體系形勢嚴峻。與西方發(fā)達國家相比，我國信用體系建設起步尚晚，進程緩慢、社會阻力較大。信用缺失造成了中小企業(yè)融資難、融資代價高、融資渠道窄等問題。社會資本不活躍，銀行貸款周期較長更不利于市場的開拓。就公民個人而言，對信用的重視程度還遠遠不足，缺乏信用意識的培養(yǎng)和正確的引導。

二、純網絡銀行的監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）法律法規(guī)體制不健全

我國關于純網絡銀行方面的法律法規(guī)中立法條例還不夠完善，立法內容不完備，全債劃分不明晰。法律法規(guī)存在不適應現(xiàn)狀的部分規(guī)章制度執(zhí)法不嚴，其力度有待加強，這種問題的出現(xiàn)致使不法之徒存在僥幸心理，采取冒險的行為，從而加大純網絡銀行管理難度。而且，由于純網絡銀行不需要面對面的認證，犯罪分子容易盜取個人信息，實施犯罪的金額也比較大，對受害者造成的損失驚人。

（二）金融監(jiān)管的屬地監(jiān)管模式使得純網絡銀行政府監(jiān)管部門出現(xiàn)真空

金融監(jiān)管實行屬地監(jiān)管模式，而網絡銀行又跨越時間空間進行交易，容易出現(xiàn)監(jiān)管真空狀態(tài)。目前為止，我國純網絡銀行在其業(yè)務范圍內實施混業(yè)經營模式但監(jiān)管體制仍在強調機構監(jiān)管。混業(yè)經營的模式使得相互之間沒有隸屬的關系，無法凸顯中央銀行國家的銀行，銀行的銀行，發(fā)行的銀行這一重要職能。正是由于彼此之間沒有隸屬關系，相互之間誰也不能監(jiān)管誰，權利重疊，相關的法律法規(guī)并不健全，各個機構之間權力劃分并不明確，所以才會出現(xiàn)監(jiān)管部門的相互推諉，金融的監(jiān)管不盡合法合理，監(jiān)管者自身也缺乏監(jiān)管，監(jiān)管出現(xiàn)真空的情況。在現(xiàn)實生活中，微觀審慎監(jiān)管重點監(jiān)管個體風險，宏觀審慎監(jiān)管重點監(jiān)管系統(tǒng)性風險，通過宏觀審慎監(jiān)管和微觀審慎監(jiān)管的雙管齊下，相互協(xié)調配合，實現(xiàn)宏觀的經濟目標。

（三）監(jiān)管效率水平有待提高

我國監(jiān)管部門行政水平高低有別，部分人員綜合素質偏低。銀行監(jiān)管涉及到的令居廣泛而且復雜，對監(jiān)管人員的綜合素質要求較高。但是有些領域的行政監(jiān)管由于管理范圍大、難度大、需要大量的監(jiān)管人員，人員素質參差不齊，導致不適當?shù)谋O(jiān)管，損害到整體監(jiān)管人員的形象。另外，由于當今科學技術日新月異，金融創(chuàng)新發(fā)展十分迅速，造成純網絡銀行的監(jiān)管時效性非常強，必須實時更新才能降低風險發(fā)生的可能。

三、完善我國純網絡銀行監(jiān)管的對策建議

（一）加快速度建立健全純網絡銀行的法律法規(guī)

我們必須針對純網絡銀行的特殊性，為其量身定做相關法律法規(guī)，不能一味地遵循傳統(tǒng)銀行的相關法律，避免給犯罪分子以可趁之機。只有認識到純網絡銀行在經營運行上存在的特殊性，才能制定出有針對性，高效性的相關細則，才能做到有法可依。尤其是針對純網絡銀行關于面對面認證現(xiàn)場開戶問題，維護系統(tǒng)安全問題，信用擠兌問題要做出縝密詳細規(guī)定。制定相關法律法規(guī)應遵循開放包容的原則，爭取在法律允許的前提下，積極鼓勵純網絡銀行的發(fā)展。在監(jiān)管的過程中堅持普遍性與特殊性相結合的原則，既要做到公平對待純網絡銀行和傳統(tǒng)銀行，又要做到有的放矢，具有針對性。

（二）創(chuàng)新監(jiān)管模式，因“時”、“地”、“網”制宜

銀行的監(jiān)管要做到具體問題具體分析，因“時”制宜，因“地”制宜，因“網”制宜。創(chuàng)新監(jiān)管模式要因“時”制宜，純網絡銀行是新興發(fā)展事物，但和傳統(tǒng)銀行經營業(yè)務內容不變，本質上是相同的。利用大數(shù)據以及云計算等先進科學技術來實現(xiàn)對純網絡銀行的監(jiān)管，而不是一味地采取過去的現(xiàn)場監(jiān)管為主的監(jiān)管方式，學會與時俱進，因時而異。創(chuàng)新監(jiān)管模式要因“地”制宜，我國純網絡銀行的發(fā)展不能照搬照抄西方發(fā)達國家的準則標準，而應該結合我國現(xiàn)有發(fā)展水平，人民信用金融的觀點，信息化科技化發(fā)展水平來制定出符合中國特色社會主義的監(jiān)管模式。創(chuàng)新監(jiān)管模式還需要因“網”制宜，網絡銀行便捷了消費方式，也加劇了風險發(fā)生的可能，堅持維護資本充足率，保證資本流動性可能，同時加強市場紀律性要求是對純網絡銀行穩(wěn)健運營的有力保障，適當調整監(jiān)管重點和監(jiān)管方法，保證監(jiān)管有效實施。

（三）提高監(jiān)管人員素質，做到與時俱進

作為網絡銀行的監(jiān)管人員，事前的監(jiān)管比事中和事后的監(jiān)管事半功倍，意義十分重大，可以有效的防止金融風險的發(fā)生，保證金融市場的穩(wěn)健運行。因此，網絡監(jiān)管人員必須認真學習純網絡銀行的相關理論知識，用堅實的理論做為自己工作的基礎;必須學習借鑒歐美發(fā)達國家的相關網上銀行的發(fā)展經驗，取其精華，去其糟粕，發(fā)展成為適合我國現(xiàn)階段監(jiān)管狀況的監(jiān)管制度;必須不斷學習涉及到純網絡銀行的相關技術，提高自己的綜合能力，并且做到時時學，日日學，不間斷的學習，與時俱進，開拓創(chuàng)新，才能跟得上時代的腳步，做一名優(yōu)秀的網絡銀行的監(jiān)管人員。

我國純網絡銀行的發(fā)展?jié)摿薮螅谖磥斫洕蚧内厔葜校兙W絡銀行應該緊跟全球化的浪潮，與時代接軌，與國際接軌，建立純網絡銀行全球化、國際化的發(fā)展戰(zhàn)略。站在立足現(xiàn)在，面向未來的角度才能占領純網絡銀行發(fā)展的制高點。其次，業(yè)務創(chuàng)新，種類多樣化也是未來純網絡銀行的發(fā)展目標之一。科學技術是第一生產力，只有將科學技術投入到實際的生產生活之中才能創(chuàng)造出更大的價值。只有不斷創(chuàng)新，純網絡銀行業(yè)才能呈現(xiàn)出蓬勃的生機，才能為國民經濟的發(fā)展提供源源動力。