互聯網之下商業銀行的發展分析以及應對策略

張國棟

【摘要】從2013年的互聯網金融元年以來，國內互聯網發展非常迅速，從余額寶到理財寶到京東的白條，各種互聯網金融產品層出不窮，這些互聯網企業的產品給傳統的商業銀行帶來了一定的沖擊，為了應對互聯網金融帶來的挑戰，各個商業銀行也推出了屬于它們自己的金融平臺，互聯網金融和互聯網金融產品正在不斷的走進家家戶戶，為廣大群眾所用，改變著每家每戶的生活習慣和消費習慣。在這個過程當中互聯網起到了巨大的作用，互聯網有著大數據云計算的技術基礎，并且有著極大的用戶基礎，客戶基礎，依托這些用戶，互聯網可以將需求與供給有效的連接在一起，但是在此同時，因為監管的缺失，p2p風險事件頻發，一些集資人跑路的事件時有發生，用互聯網產品來掩飾本身洗錢，放高利貸，甚至于是騙局的負面新聞也層出不窮，在這種情況下，我認為目前互聯網的規模，交易數量，客戶數跟商業銀行還無法相提并論，因為自身存在著很多的風險，但是對于商業銀行來說如果裹足不前，不好好利用互聯網技術為自身的發展增加動力，用互聯網的技術與思維來進行創新自己的傳統的業務，那么就會被時代所丟棄，只有從以前注重服務轉變成注重體驗才能立足于市場大潮之中。本文擬立足于這一主題，針對互聯網金融發展現狀，互聯網對商業銀行業務的影響，商業銀行的應對策略等等稍加分析。

【關鍵詞】互聯網金融 ?風險 ?策略 ?監管

一、互聯網發展現狀

互聯網金融是互聯網與金融業相互結合的新興領域，我們現在普遍認為是傳統金融行業與數據分析，面部識別，信用管理，等等互聯網技術相結合的一個產物。借助著互聯網實現了融資，支付，信用支付的功能。我國互聯網金融發展的時間較晚，現在主要是阿里巴巴，騰訊，百度等大型的互聯網公司靠著之前在互聯網上面的積累首先占據了這一風口，成為了中國最初了一批互聯網金融公司。

（一）互聯網金融的分類

1.傳統的貨幣市場業務。例如我國國內的余額寶為主要代表的理財類產品，這個產品本質和商業銀行的傳統的金融業務是相似的。

2.基于互聯網的支付系統。比如我國的支付寶，是支付平臺與互聯網的結合。

3.互聯網信用體系。主要包括網絡存款貸款，眾籌等。就是通過網絡將資金的需求方與資金的供給方聯系到一起，實現兩者之間資金的流通。

4.網絡虛擬貨幣。我國的網絡虛擬貨幣還是比較集中的。想同別的網站之間進行流通還存在著一定的障礙。

隨著互聯網金融的迅猛發展，對于整個行業的法律法規的建設卻流于形式，監管落后于現實的發展情況，各種不利的新聞頻發，在此情況下，我國的監管部門開始發力，除了鼓勵互聯網金融企業繼續大力創新以外。還加大清理那些有問題的，監管不夠充分的互聯網平臺。經過最初的野蠻增長，隨著行業的不斷的洗牌，行業的規模將會將少，但是有利于互聯網隊伍的健康發展。

二、互聯網金融對商業銀行業務的影響

（一）影響商業銀行支付中間商的地位

擁有支付牌照結算牌照的商業銀行是銀行跟別的金融機構最主要的區別，這個領域本來是銀行獨家占據的，憑借著先天的優勢和壟斷，商業銀行靠這個業務占據市場，但是隨著互聯網的發展，互聯網金融憑借著端口能夠介入多家銀行的優勢，建立了自己本身的體系，贏得了客戶的支持，從而對商業銀行產生了巨大的沖擊。商業銀行原來的支付結算體系推動了整個社會高效的運轉，而互聯網金融給原來這個傳統的體系賦予了更加豐富的內涵，更加方便快速高效，節約了時間成本，因此它的規模在逐年擴大。其快速的發展降低了傳統銀行支付結算的占比，使商業銀行的支付結算功能變得越來越無足輕重。除此之外目前互聯網金融公司還在不斷的推進技術改革，研發支付速度更快的支付平臺，這些平臺根本無需客戶登錄，只需要依據客戶的指紋或者視網膜就可以完成支付。

（二）沖擊商業銀行存存款貸款業務

商業銀行的存款業務主要有短期存款業務和長期存款，短期的主要是活期存款和三年內存款，其中的活期存款因為利息低，存款貸利差大。其中的利潤高，一直都是商業銀行的主要業務，但是互聯網金融產品的出現，搶走了本來屬于銀行的蛋糕，分瓜了很大的一塊，余額寶為例，從2013年6月成立到2015年底，余額寶存量資金規模增至6207億元。余額寶，財付通為這些互聯網金融產品根據財經數據統計，截止2015年年底，使用余額寶用戶數量突破2.6億，其中百分之70都是年輕人，年紀在20到30左右，年輕人更能接收新興產品，更加快捷更加高效，可以猜想隨著這些產品的不斷發展，銀行的存款業務會受到更大的沖擊。

目前新的互聯網借款方式主要P2P貸款和眾籌融資，例如，從2009年開始阿里巴巴金融開始辦理小額貸款業務，放放貸款的金額超過200億，到目前為止貸款的對象主要包括客戶和商家兩個部分，前者主要針對那些私人客戶，提供小額的貸款解決平時小額消費需求，后者主要針對那些商業用戶，提供開店創業的貸款資金需求，通過這兩個方面的業務不斷侵蝕原本銀行沒有重視的部分，積小成多。

（三）沖擊商業銀行理財產品業務

各大金融企業都推出了自己的理財產品，并且收益率都有所提高，給高收益的目的在于培養自身的用戶，從而搶占客戶資源，這樣可以在之后退出別的產品，從原先的忠實用戶里面可以有效的抓取。

互聯網網理財產品和傳統的銀行的理財相比具備很多優點，例如收益高，隨時取出，總的金額要求低，很少的錢就可以購買，這就大大加強了客戶的群體數量，收益的高與傳統的銀行理財產品，這對客戶的吸引很大，這就導致了銀行的理財產品面臨著不利的情況。減少了本身銷售的數量。

（四）沖擊銀行的利潤收入

互聯網金融借貸會影響商業銀行的收入來源，因為商業銀行很大的利潤來源是來自于存款借款之間的利息差，但是隨著互聯網金融理財產品的退出，一部分存款流入了互聯網金融公司，因為互聯網金融公司并不是嚴格意義上面的金融機構，在利息管制上面并不受央行的監管，因此有自己的定價優勢，除此之外因為互聯網公司是輕資產的，所以在運營成本上面也遠遠低于傳統商業銀行，具備一定的成本優勢，可以將貸款利率降低，從而吸引到更多的用戶。持此之外，互聯網貸款門檻低，審核要求低，一些不符合相關傳統商業銀行貸款資格的人或者公司在互聯網金融貸款平臺可以貸款，這就是互聯網低門檻帶來的優勢，但是我們也可以看出這里就存在著很大的風險問題，因為門檻低，審核簡單，壞賬的可能性就會增加。

（五）沖擊商業銀行的客戶基礎

商業銀行存在于我國的時間很長，在這么長時間的與客戶之間的交易過程當中，積累了相當大的一批客戶資料和數據，但是因為缺乏數據挖掘服務和數據分析，數據就只是數據，并沒有體現出數據本身的價值來，也就是缺乏對數據的提取和提煉，但是互聯網金融公司借助著互聯網的技術，通過數據挖掘和數據分析，深度挖掘客戶的投資的風險偏好和交易的習慣，對風險的容忍度，通過對這些習慣的分析，能夠有針對性針對不同交易習慣的用戶提供有針對性的服務，這有利于提高整個業務量。

對著互聯網技術的快速發展，采集信息的成本也大幅下降，之前為了采集數據更多的是面對面的填寫材料，人工篩選數據，互聯網公司依靠數據庫，數據采集能力大幅提升，獲得了客戶的主動權，在互聯網技術的支持下，資金提供者與需求者之間的信息透明度更高，價格是市場行為的結果，以往銀行憑借壟斷優勢輕松獲得的客戶數據變得不再那么容易。

三、商業銀行的應對策略

隨著互聯網被廣大群眾不斷的接收，互聯網企業借助著技術優勢和平臺優勢，將傳統商業銀行的業務進行有效的融合，抓住了社會廣大群眾的需求，但是我們也應該看到互聯網給商業銀行也帶來了巨大的機遇，原本我們商業銀行的優勢在于風險管控，擁有大量了客戶資源信息，而且資產總額也遠高于那些互聯網企業，如果能夠有效的利用互聯網的優勢，有效的將自身的傳統業務與互聯網結合起來，抓住自己的優勢，有效的彌補自身的劣勢，這樣就可以占據有效的市場份額，面對互聯網金融的快速發展，商業銀行必須給予重視，制定相應的方法政策，認識到自身的不足，采取相應的策略方法。

（一）基于數據分析技術搭建自身的互聯網平臺

從目前的互聯網技術來看，大數據分析作為一種全新的技術，受到了越來越多的人的重視，越來越多的大公司都建立了自己的大數據收集部門，因為在這個時代之下如果不能收集到足夠的數據，很容易無法跟上市場的發展需求，這對于企業的發展來說非常不利。對于互聯網金融公司來說，他通過大數據積累了一大批客戶資源和客戶信息，并且根據每一個客戶不同的特點構建科學高效的評價機制體系，憑借著這一體系，互聯網金融企業有效的服務客戶，給于更加專業的金融服務。傳統的商業銀行可以憑借自己網點多信用高的優勢，將這些優勢與互聯網大數據技術集合起來，構建自己的服務平臺，將業務移到線上來，這樣可以有效的較少柜臺成本壓力，還可以更快的提供咨詢融資的需求，增加客戶的粘性。

（二）與互聯網金融企業合作

從互聯網企業和傳統銀行發展情況來看，兩者各有優勢，互聯網擁有更豐富的資源信息，并且在數據篩選上面與傳統商業銀行相比更加具有優勢，這樣可以有針對性的對應相應的客戶設計。也就是更加具有主動性。最好的方式就是兩者進行合作，采取互利共贏的模式，一起開始新興的理財產品。銀行可以分享自己的優質客戶銀行互聯網企業提供數據支持，憑借著對互聯網更加深入的了解，建議全面的商業支付中介存貸款信用體系，因此兩者集合在一起，從客戶資源到技術水平進行深度合作，形成共同發展。

（三）提供創新產品

在當今互聯網時代，商業銀行的部分金融產品已經更不上時代的發展，面對著客戶的流失，商業銀行應該轉變思路，根據客戶需求提供創新產品。在移動支付領域與各大運營商合作，開發更加便捷高效的支付手段，培養用戶的使用習慣，增加客戶的粘性。在信用貸款方面，加大數據采集，進行更有效的信用評級，根據數據來進行貸款的發放。將眼光不僅局限在大客戶上面，也要重視一些碎片化的客戶，提供相應的小額貸款，積小成多，養成客戶的習慣。

（四）加強線下存款業務

存貸款業務是銀行的核心業務，雖然遇到了沖擊，但是商業銀行更加應該重視自己的優勢領域。要細分客戶，對于普通工薪階級的客戶，要抓住他們的現金流，對那些有潛力的客戶要營銷吸引他們將閑暇資金存入到銀行中，對于那些高端客戶，要提供更多的理財服務，股票債券，等更寬范圍的理財渠道，給予他們更多的選擇。商業銀行可以跟保險，基金公司合作，推出創新性的理財產品，例如交通銀行跟基金公司一起推出的快譯通理財產品，實現存款隨時支取，與基金相互轉換，這就成功的吸引了很多客戶的購買，這就是一個創新性理財產品的典型。在貸款的方向上面將貸款向中小企業傾斜，因為利率市場化的推進，商業銀行原本的收入因為主要是利息差帶來的，這里造成很大的影響，所以銀行應該及時轉變自己的盈利模式，將更多的資金轉到中小型企業上面，因為小型企業的風險比較大，這里就需要運用大數據分析建立一套合理的符合中小企業的體系，合理的發放貸款。

（五）加強復合型人才的培養

互聯網金融是互聯網跟金融的結合，在流程上面于傳統的商業銀行的工作方式有很大的不同，互聯網需要的復合型人才，要更加專業，即要懂得業務又要懂互聯網，有的崗位還需要法律專業知識，因此，商業銀行應該定期對員工進行金融計算機法律方面的知識培訓，還應該建立自身的人才庫，建議科學的人才選拔機制，多元化選擇符合要求的人才進行重點培養，除此之外還應該建立激勵機制，對于那些課外時間學習技能完成技能考核的員工要給予獎勵，讓優秀的人才與企業公司發展，為企業做出更大的貢獻。還應該在外部引進符合商業銀行發展所需要的人才。

參考文獻

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