農(nóng)村信用社應(yīng)支持農(nóng)民搞特色種植

【摘要】根據(jù)國家資金投向政策，廣西農(nóng)村信用社基層部門積極貸款支持農(nóng)民種植名貴中藥鐵皮石斛，扶持“三農(nóng)”項(xiàng)目，搞特色種植和研究。

【關(guān)鍵詞】信貸 ?支持 ?特色種植

根據(jù)國家資金投向政策，廣西農(nóng)村信用社基層部門積極扶持“三農(nóng)”項(xiàng)目，搞特色種植和研究，例如支持農(nóng)民種植種植名貴中藥鐵皮石斛，以下是某基層農(nóng)村信用社相關(guān)的信貸調(diào)查報(bào)告：

今有個(gè)體種植經(jīng)營戶盧某某經(jīng)營種植石斛，需資金300多萬元，目前已自籌100多萬元，尚有200萬元資金缺口，因而申請(qǐng)我社抵押貸款支持，經(jīng)我社審核研究，同意受理其借款申請(qǐng)。

一、借款申請(qǐng)人基本情況及基本信息

盧某某，男，已婚，現(xiàn)年45歲，從事個(gè)體種植業(yè)，身份證號(hào)碼為45××××××××××××××××，系廣西××市××鎮(zhèn)××村×××屯××號(hào)人，家庭人口共四人，均為勞動(dòng)力。

鑒于石斛藥材價(jià)格持續(xù)攀升，盧某某投資接手承包××市××鎮(zhèn)××村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作物示范基地之一的石斛種植場以增加家庭收益。盧某某承包經(jīng)營的石斛種植場，經(jīng)營場所位于廣西××市××鎮(zhèn)××村6隊(duì)，種植總面積約150畝，主要種植品種為鐵皮石斛。現(xiàn)種植場雇用工人10人，其中管理人員2人，主要進(jìn)行鐵皮石斛田間種植、銷售。2013年01月～12月已實(shí)現(xiàn)銷售收入1200多萬元，實(shí)現(xiàn)純利潤收入65萬元。取得良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。目前，盧某某擁有總資產(chǎn)650萬元，家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好，資金實(shí)力強(qiáng)，現(xiàn)因承包轉(zhuǎn)讓費(fèi)需資金35萬元和購買石斛種苗需資金265萬元，盧某某目前已自籌資金100多萬元，但尚缺200萬元，故向我社申請(qǐng)抵押貸款200萬元。

二、鐵皮石斛種植項(xiàng)目的市場前景分析

鐵皮石斛屬名貴中草藥，具有延緩衰老、免疫調(diào)節(jié)等功效，位列“中華九大仙草”之首，被國際藥用植物界譽(yù)為“植物大熊貓”、“藥中黃金”，不僅是大家熟悉的“脈絡(luò)寧注射液”的主要原料，還是數(shù)十種中成藥及保健品的主要原料。近幾年，國家加大了對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，出臺(tái)了系列扶持政策，在全國傳統(tǒng)的中藥材大省，政府興建了眾多的名貴中藥材GAP種植基地（如三七、石斛等基地），大量的農(nóng)民華麗轉(zhuǎn)身成為了石斛種植專業(yè)戶，一畝石斛的收入比外出打工一年的收益還要多，不用外出辛苦打工就能發(fā)家致富。隨著人們物質(zhì)生活水平的提高，保健意識(shí)的增強(qiáng)，藥品和保健品市場需求日趨旺盛，為此，國家科委已把鐵皮石斛人工栽培和研究開發(fā)列為國家級(jí)星火計(jì)劃項(xiàng)目，對(duì)個(gè)人和企業(yè)人工栽培及研究鐵皮石斛予以立項(xiàng)并由政府撥款扶持。因此，該貸款項(xiàng)目一來投資符合國家資金投向政策，二來從市場需求看也有廣闊發(fā)展前景，是農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)支持的“三農(nóng)”項(xiàng)目。

三、借款申請(qǐng)人收入情況分析

盧某某從事個(gè)體經(jīng)營，經(jīng)營項(xiàng)目多樣，家庭收入可觀：例如其中盧某某和其兄盧某方現(xiàn)在××市××鎮(zhèn)××村××垌經(jīng)營一間賓館，經(jīng)營狀況穩(wěn)定，年純收入超過10萬元;目前盧某某所投資的種植石斛項(xiàng)目預(yù)測年純收入可達(dá)65萬元。僅這兩項(xiàng)投資經(jīng)營，其家庭年純收入預(yù)測可達(dá)75萬元以上，使得第一還款來源擁有較充足的保證。

四、借款申請(qǐng)人信用情況分析

經(jīng)對(duì)盧某某個(gè)人信用報(bào)告查詢無任何不良記錄顯示，個(gè)人信用良好，在各種社會(huì)經(jīng)營活動(dòng)中從未有拖欠款項(xiàng)行為，社會(huì)信譽(yù)較高，本社對(duì)之信用等級(jí)評(píng)定為A級(jí)，列為符合信用社貸款支持的對(duì)象。

五、借款申請(qǐng)人抵押物評(píng)估

盧某某為申請(qǐng)?jiān)摴P貸款提供的抵押物是其兄盧某方自有權(quán)屬所有的房屋一幢，該房屋屬住宅天地樓，座落于××市××鎮(zhèn)××村××垌，該房屋占地面積95.60平方米，取得形式為劃撥，國有土地使用權(quán)證號(hào)：潯國用（2×××）字第2××××9號(hào);房屋產(chǎn)權(quán)證號(hào)：潯房權(quán)證××字第2×××1號(hào)。該房屋總層數(shù)六層，建筑面積725.42平方米，門面街道32米，屋后面2.70米路，東面5.45米路，屬三面光戶型，交通十分便利，可做商鋪，經(jīng)廣西合生土地房地產(chǎn)評(píng)估有限公司評(píng)估價(jià)值為405.51萬元，經(jīng)我社信貸人員對(duì)該房屋進(jìn)行實(shí)地評(píng)估，土地按29700元/m2計(jì)算，價(jià)值283.93萬元，建筑面積按1600元/m2計(jì)算，價(jià)值116.06萬元，合計(jì)評(píng)估該房屋價(jià)值為400萬元，評(píng)估結(jié)果也與廣西合生土地房地產(chǎn)評(píng)估有限公司估價(jià)基本相符，將其當(dāng)作盧某某向我社申請(qǐng)200萬元貸款的抵押物，抵押率50%，并未超出上級(jí)要求比例上限。抵押物合法、有效、足值，且變現(xiàn)能力強(qiáng)，第二還款來源得以保證。

六、貸款的合理性以及支付方式

盧某某向我社申請(qǐng)抵押貸款200萬元主要是用于支付購買石斛種苗費(fèi)用，所申請(qǐng)貸款、經(jīng)營項(xiàng)目符合國家產(chǎn)業(yè)政策，借款用途合理。根據(jù)該戶提供的交易對(duì)手資料，盧某某與何某某簽訂有石斛種苗購銷協(xié)議，所以按照貸款資金支付管理規(guī)定，貸款將使用委托支付方式發(fā)放，直按劃轉(zhuǎn)到交易對(duì)手何某某賬戶上。

七、對(duì)本貸款項(xiàng)目的綜合評(píng)價(jià)

經(jīng)調(diào)查該借款申請(qǐng)人所述情況屬實(shí)，一是自有資金真實(shí)，所經(jīng)營項(xiàng)目符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景廣闊。二是個(gè)人信譽(yù)好，經(jīng)評(píng)定屬A信用等級(jí)，貸款風(fēng)險(xiǎn)度為0.24，屬于低風(fēng)險(xiǎn)貸款。三是貸款項(xiàng)目預(yù)期效益可觀，年利達(dá)65萬元以上，進(jìn)而家庭年收入可達(dá)75萬元，因此第一還款來源有保障。四是貸款抵押物權(quán)屬清楚無爭議，合法、有效、足值且變現(xiàn)能力強(qiáng)，因此第二還款來源有保證。

據(jù)此，同意該戶在按合法手續(xù)簽訂合同并辦理抵押登記手續(xù)后，發(fā)放抵押貸款200萬元，使用期限三年，執(zhí)行年利率6.15%，上浮60%，按月結(jié)清利息，到期全部還清。擬列入“1251”農(nóng)戶抵押貸款科目管理。呈市聯(lián)社審批。

作者簡介：黃蘭（1962-）女，壯族，廣西經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教師，研究方向：社會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)查課程教學(xué)，2014年8月～2015年3月曾到廣西桂平郊區(qū)信用社信貸科實(shí)踐鍛煉。