構建農村銀保合作機制分析

馬會+姚曉林

【摘要】目前，國家提出大力發展“三農”政策。建立農村信貸與農村保險相結合的機制，是金融服務在“三農”發展面臨的新問題。本文主要是以遼寧省為例，對農村銀保合作現狀進行分析，發現農村銀保合作的問題和不足，結合當前農村發展的實際情況提出建立農村銀保合作機制的對策。

【關鍵詞】農村銀保合作 ?機制 ?遼寧

一、銀保合作概述

銀保合作從廣義上來講是銀行保險企業股份或保險公司購買銀行股份的形式，建立銀行與保險公司之間的合作關系，建立共同的銷售策略。不斷創新業務品種，致力于開拓新的業務領域，從而實現雙方的共同發展。從狹義上來講是指保險公司通過商業銀行來代銷保險產品、代收保險費、代付保險金等一系列的代理業務。近些年，政府提出了惠民的政策，要著力貫徹落實三農政策，建立現代農村金融制度。

二、農村銀保合作現狀

20世紀80年代國際上對金融市場的管制逐漸開始放松，銀保合作是從這個時候開始形成的。隨著國際金融市場開放，歐洲一些發達國家的銀行業和保險業開始互相融合，這種新型的金融模式成為當時金融市場上一個非常重要的現象。但是和國際金融市場相比，我國的銀保起步較晚。1996年，在國家政策和國際大環境的影響下，我國出現了農村銀保合作機制，并且在20世紀之后迅速發展。但是受到外部環境的影響和限制，我國農村銀保合作機制發展緩慢，當前仍然處于剛剛起步的階段。目前，我國銀行業與保險業的合作機制在業務代理的環節和產品種類開發的環節都不能滿足新農村建設的需要。為了促進農村銀保深度合作，要對當前的形式進行分析，提出合適的解決對策。

三、推行農村銀保合作的重要性

在國家三農政策的推動下，政府開始著力建構農村銀保合作機制。建立農村金融制度，健全農村社會保障體系，全面建設社會主義新農村。農業是一個高風險的產業，因為它容易受到自然環境風險和市場經濟風險，所以需要保險公司和商業銀行的雙重支持。

（一）農業生產自然環境風險和市場經濟風險

以遼寧省為例，遼寧省每年都會受到自然災害的威脅。2015年受干旱災害的影響，遼寧省農作物受災面積、絕收面積占全國總數的60%以上。自然災害使農產品的供給減少，給農民帶來了巨大的經濟損失。同時受到市場經濟環境的影響農戶也可能遭遇“一朝滯銷，一年虧本”的影響，這不僅給農戶造成了經濟損失，也打擊了他們進行農業生產的積極性，會直接影響到下一年的市場供給情況，使市場價格產生較大的波動。

（二）推行農村銀保的政策支持力度不足

目前，國家在財政稅收上對農村貸款和政策性農業保險都是支持的態度，但是相對于歐洲各國政府來說，我國政府保險發展方面的推動作用明顯不夠。農村銀保行業在深入發展方面缺少政府政策支持。同歐洲各國政府所采取的稅收優惠政策相比，我國對保險業的稅收優惠政策還是比較少。負稅高使保險公司在競爭中處于不利的地位，同時對參加的農民保戶也沒有減稅的政策，抑制了農民對保險的需求，也影響了保險行業和農村銀保的發展。同時，農村銀保合作一直都沒有納入到農業保險范疇。所以使銀行業和保險業都形成各自的體系，商業化氣息嚴重，沒有起到促進“三農”發展的作用，缺乏持續發展的動力和穩定合作的機制。

（三）農村金融機構信貸風險高

農業本身就是一個高風險的產業，所以就造成了農業信貸的高風險。農業生產存在的不確定性可能會使農民的收入減少，資金狀況出現問題，無法按時還貸款。使農業貸款出現不良還款記錄，同時給金融機構帶來了較大的經濟損失。很多金融機構因為擔心資金不能按時收回，不敢再將錢貸出去。沒有了金融機構的資金支持，農業生產就會產生資金不足的問題，嚴重的會影響到下一年的農業生產，嚴重阻礙了農業的發展。

（四）監管政策有待完善

我國的農村銀保合作屬于剛剛起步階段，所以監管政策不是很完善，加之農村銀保涉及的主體和環節較多，在監管政策不是很完善的情況下，就很容易出現漏洞。銀行為了追求自身的利益，銀行和保險公司的合作經常是不斷變化的，一些保險公司為了取得和銀行的長期合作會采取一些不正當的競爭手段在市場競爭的環境下，攪亂了整個金融市場的秩序，影響農銀保合作機制的發展。同時，銀行業和保險業為了自身的利益，開發一些不適合農業發展的產品，增加產品價格，導致農民獲得的優惠減少，影響了銀保合作的健康發展。

四、建立農村銀保機制的對策

（一）建立農業保險制度

國家應該對農業保險進行立法，填補農業保險在立法方面的空白，保護農村銀保涉及的各個主體的利益。構建適合農銀保合作機制發展的制度和規范，同時發揮政府的職能作用。在保險制度中要明確各主體的權利和義務、各主體應該以何種方式參與、保障的范圍、保險費的分擔方式、精算方法、國家財政補貼的計算方法、出現自然災害應該如何賠償。國家應該協調各個部門，配合農村保險制度的建立，加快農村銀保制度的發展，維護好農民的利益，與此同時也要維護銀行業和保險業的利益，建立長期發展機制，從而促進我國農業的發展。

（二）加強政策支持力度

中國人民銀行和中國銀監會曾發布過相關指導意見，鼓勵金融機構同保險公司的合作，希望通過金融機構和保險公司的合作能夠分散農村信貸的風險。但是目前農村銀保合作產品還沒有完全納入到農業保險的范疇中，具體的合作內容也不是很清晰。要將銀行、保險公司和農民真正的聯系到一起，實現業務的融合，構建農村銀保制度。政府可以將惠農的政策和銀行保險聯系起來，例如可以讓所有的農戶必須參加政策性農業保險，已經參加政策性農業保險的農戶可以享受優先貸款和利率優惠的政策。在農銀保機制建立方面可以加大力度宣傳，讓每一個農戶都了解農銀保的優勢，調動農戶積極性，讓他們主動的加入到農銀保的隊伍中去。在稅收優惠和費用補貼方面政府可以針對不同的保險項目采取不同的補貼方式，重點支持大、中型生產規模的農戶，保證其資金充足。通過這些政策，使農村銀行保險的覆蓋面更廣，從而實現農銀保業務的可持續發展。

（三）完善監管合作政策

當前銀監會和保監會沒有具體的制度對農銀保業務進行監管，市場環境比較復雜，為了追逐利益銀行業和保險業的相關機構難免會產生不自律的行為。所以中國人民銀行、銀監會和保監會要盡快制定相關的法律制度，加強監管，規范銀行和保險機構的行為，對業務流程、業務往來和資金流動情況都進行及時的監管。定期對銀行和保險業進行檢查，及時發現違規問題，及時進行處理，防范金融風險，從而保證農銀保業務健康發展。各監管部門要相互合作與協調，共同營造一個有序和諧的市場環境。

（四）創新銀保合作產品

農銀保產品主要就是為了滿足“三農”的需要所以銀行和保險公司應該聯合對農村市場進行調查，根據農村市場現在的情況和存在的一些問題聯合開發適合當前發展的新產品。新產品要更加貼近農民的實際需求，產品的服務條款要簡單明了，容易理解，不設置附加條件喝隱藏條款。在產品的費用方面也要考慮到農民的實際經濟能力，設置一些價格較低的產品或者費用可以分期繳納的產品。為了保障農民能夠更方便快捷的享受農銀保產品，要盡量簡化理賠的程序。農村銀保產品的開發不僅要和農民需求緊密聯系還要聯系當前金融發展的局勢。從銀行和保險公司的角度來看，理財業務目前是銀行主要推廣的業務，理財產品也是保險公司主要推廣的一款產品，所以農村銀保產品就可以和理財聯合在一起。理財聯合保險就是一款理財兼保險為一體的產品，既能夠實現農民投保資金的升值也能獲得安全保障。還可以根據客戶的實際需求設計個性化的產品，使農村銀保產品能夠真正的為每一個農民服務。

基金項目：本文為省社科聯2016年度遼寧經濟社會發展立項課題——遼寧建立涉農銀保互動機制研究——階段性研究成果，課題號為2016lslktzdian-17。