大學生理財之我見

【摘要】當代大學生早已不是生活在封閉的象牙塔中。面對“互聯網+”時代的來臨和各種理財方式的沖擊，大學，已經開始成為財富、夢想和人生的起點。大學生理財已經起航。本文通過對獨立學院大學生以發放問卷的方式收集數據，旨在通過對大學生理財需求的調查，分析適合大學生理財的方式及工具。同時，基于投資三原則：收益性、安全性和流動性。全面分析了儲蓄、保險、股票、基金、債券等產品的特點及適合度。

【關鍵詞】大學生 ?理財 ?方式

一、引言

螞蟻聚寶的《2015年大學生理財報告》調查顯示，在全國2500 多萬在校大學生中，超過35%的人在過去一學年嘗試了互聯網理財。在開學前三周時間里，共有109萬大學生首次使用余額寶，而且越是臨近開學，開通人數越多，在開學前一周的新增余額寶用戶中，大學生占比達到34%，創全年最高值，大學生也成為余額寶新增用戶的最大族群。同時，很多學生的理財收入已經相當可觀了。據統計，有超過1萬的學生，過去一年的理財收入在4000元以上。

二、大學生理財

《理財周刊》對于理財的定義：理財是為了實現個人的人生目標和理想而制定的，安排，實施和管理的一個各方面總體協調的財務計劃的過程.美國理財師資格鑒定委員會則認為個人理財是指如何制定合理利用財務資源。實現個人人生目標的程序。而我認為大學生理財是為了財務的保值、增值而對其私人財務（財產和債務）進行管理，以達到實現個人的人生目標的一個過程.

三、大學生理財的現狀與需求

據宜信征信與中國人民大學的調查數據顯示：在近3萬受訪的大學生中，僅有14.07%的大學生表示沒有使用過任何理財產品，有超過85%的大學生進行過各種各樣理財的嘗試。其中，有72.64%的大學生表示自己使用過余額寶等各種“寶寶類”理財產品，21.20%的大學生表示自己投資過銀行理財產品，有18.15%的大學生表示還投資過股票、基金、保險等產品，另有4.22%的大學生表示投資過P2P產品。

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針對大學生理財需求，我們對成都信息工程大學銀杏酒店管理學院的459位大學生進行了調查。調查結果如下：

78.43%認為理財是非常必要的，13.07%表示根本不需要理財，8.49%認為理財與否都無所謂。18.08%的大學生表示他們已經開始進行理財投資了，54.90%的大學生表示想進行理財但是不知道怎么去操作27.01%表示對理財不感興趣。79.52%的大學生表示在有時間的情況下是愿意去看有關理財的產品的。

以上有關數據充分說明大學生的理財需求是非常大的，他們很多人都有理財的意識，但是對理財的理解和接觸并不深入，這就導致了理財投資的風險直線增大。并且大學生的資金來源單一固定沒有很多的閑余資金在這種風險極大的情況下直接導致了現在大學生有理財的意識但是很多人卻不會加入到理財的大軍中來。

四、大學生理財的原則

基于投資三原則：收益性、安全性和流動性

（一）穩健

大學生理財的主要資金來源于生活費或者自己的零花錢，這部分錢數額不大且有急需小額資金的時候，所以我并不建議大學生投資風險較高的理財產品。

（二）誠信

誠信是一個道德范疇，是日常行為的誠實和正式交流的信用的合稱。在現在的社會騙保的事件層出不窮，這些都是不誠信的，作為當代大學生，我們理應做到“誠信”二字。

（三）學習

學習理財可以賺錢、學習知識，增加自己的知識面等。但大學生理財的重點不是賺錢而是樹立理財理念，利用學習到的理財知識為以后的美好生活打下基礎。

（四）理智

很多理財的朋友喜歡炒股一些較高風險的投資而一旦開始炒股以后便一發不可收拾，跌盤以后進全部拋出，或者明明不好的股票偏希望可以回升彌補之前造成的損失，結果全部虧掉。所以希望大學生可以理智的理財。

五、大學生理財方式及工具

大學生要理財、要購物、要分享，首選的載體一定是手機。要在大學生這個群體中普及理財，手機APP無疑是繞不過去的橋頭堡。大學生比較適合中低風險、起點低、流動性較好、投資比較便捷的投資工具，符合這些特點主要是基金、債券、銀行定期存款。無論是一邊理財、一邊支出，還是用結余之后的錢來理財，都面臨方式和工具的選擇。

（一）零存整取

零存整取儲蓄方式可集零成整，具有計劃性、約束性、積累性的功能。該儲種利率低于整存整取定期存款，高于活期儲蓄，可使儲戶獲得比活期稍高的存款利息收入。

零存整取類的儲蓄存款中的教育儲蓄定期存款比較適合大學生，它主要是針對在校（含四年級）以上學生而開辦的零存整取式的定期存款，儲戶憑“證明”可享受利率優惠，并免征儲蓄利率所得稅。

（二）貨幣基金

貨幣基金是由基金托管人保管資金的一種開放式基金，專門投向風險小的貨幣市場工具，區別于其他類型的開放式基金，具有高安全性、高流動性、穩定收益性，具有“準儲蓄”的特征。所以貨幣資金也是我為大學生推薦的一款理財產品。

（三）互聯網理財產品

現在大學生幾乎人手一部手機且從來不離身，他們和通過網絡和社會聯系的越來越緊密。下面我就為大學生介紹兩款適合他們的互聯網理財產品。

1.余額寶。它是由阿里巴巴集團支付寶上線，為個人用戶打造的一項余額增值服務，可參與小額基金和債券等的投資方便快捷，目前年化收益率在4.2%左右。

2.零錢寶。零錢寶是由易付寶為個人用戶打造的，用戶存放在零錢寶中的資金不僅能夠得到較高收益，還能隨時消費和快速轉出，方便靈活且不收取任何手續費。目前年化收益率在5.5%左右。

除此以上互聯網理財產品之外還有理財通和活期寶等。

（四）債券

債券的利息通常是事先確定的，所以債券是固定利息證券（定息證券）的一種。在金融市場發達的國家和地區，債券可以上市流通。在中國，比較典型的政府債券是國庫券.針對大學生我建議的也是國庫券，主要是收益穩定，比銀行的定期儲蓄高和CPI持平，且其風險基本沒有。

（五）保險

保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、疾病等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。大學生是年輕群體在此期間購買一些人身保險是比較便宜的，所以我比較推薦大學生購置一些人身保險。

六、結論

在目前全球金融市場都不太景氣并且在中國銀行利率低于CPI上漲、國債也只是恰巧與其平衡的情況下，大學生非常有必要學會理財來讓自己的財富增值或者保值。他們可以在大學期間通過了解各類理財產品、學習理財知識、運用理財知識來達到替自己的未來打下堅實的基礎、豐富自己閱歷的目的。目前適合大學生的理財產品有：銀行的零存整取、貨幣基金、國債、人身保險等。

作者簡介：車美江（1997-），女，漢族，四川資中人，就讀于成都信息工程學院銀杏酒店管理學院，研究方向：互聯網金融;本文指導老師：郭文娜（1975-），女，滿族，遼寧開原人，任職于成都信息工程大學銀杏酒店管理學院，研究方向：財務管理、會計。

指導教師：郭文娜