互聯網金融背景下的農村金融發展策略

蔣國鋒

【摘要】農村金融在互聯網信息時代的背景下獲得新的發展動力，借助高速發展的信息技術，互聯網金融成為大勢所趨。本文結合當前的背景對農村金融機構進行研究，結合農村金融的特點對我國農村金融發展的實際情況進行分析，同時制定即解決農村金融發展存在的問題的策略，以幫助農戶解決金融方面的問題，不斷促進我國農村經濟的發展。

【關鍵詞】互聯網金融 ?農村金融 ?發展 ?策略

一、引言

由于互聯網得到廣泛應用，人們對于互聯網的接受度與認可度越來越高，無論是理財、投資或者融資，或者簡單地掌握或管理部分金融產品，人們更傾向于呆在家里利用互聯網或優質的客戶服務實現上述內容，并且成為了現階段眾多產品和行業轉型的方向。本地區的經濟發展會受到農村地區是否建立了健全的金融體系、完善的金融門戶、人們是否樹立正確的財富管理觀念等方面的影響，例如，經營個體規模、特色產業發展等等，人們越來越關心與重視這些能良好地適應農村地區社會經濟環境發展的形式，同時在金融監管的實踐過程中獲得有效的支撐，所以，在互聯網環境下，農村金融體系發揮著重要的作用。

二、互聯網金融發展特點

（一）范圍廣并且產品多

在當前互聯網金融背景下，客戶所獲得的金融產品與服務不再受到時空的現狀，具有廣闊的覆蓋范圍。存在網上銀行、手機銀行、支付寶、余額寶、財付通、微信錢包等各種豐富的互聯網金融產品，這些產品與服務能適應客戶多元化與個性化的需要，實現雙方的互惠互利。

（二）成本低并且效率高

互聯網金融利用網絡平臺結合客戶需求，通過簡單的操作程序自動確定信息的價格，完成交易，擺脫了傳統機構人工操作的制約，客戶不需要進行長時間的排隊，高效便捷，成本低廉且無壟斷利潤。由于互聯網金融在營業網點與固定成本上不需要投入資金，在資本與管理上節省了大量的成本。

（三）發展快并且存在潛在風險

在國內，作為新興產業的互聯網金融獲得迅猛發展，然而也埋下了一些安全隱患。我國當前尚未制定嚴格的法律政策與監管模式對互聯網金融進行規范。另外，互聯網金融安全與信用問題、不規范的金融行為均會嚴重影響互聯網金融的正常運行，進而成為客戶信息與利益的安全隱患。

三、我國農村金融發展存在的問題

（一）農村金融機構缺乏

農村信用合作社、農村郵政儲蓄機構等屬于我國農村金融機構的傳統類型，它們缺乏多元化的服務業務，商業性金融層次不夠，服務基本上局限在農業企業與農業項目上，缺乏充足的農村金融網點與健全的金融基礎設施，難以實現農村客戶在金融方面的需要，因而造成金融市場參與率不高的后果。農民文化素質不高，未能樹立正確的金融理念，缺乏產品意識與法律觀念，再加上民間借貸服務管理存在混亂，進而也造成進行民間借貸時對自身的利益產生不利影響。

（二）政府扶持力度不夠

國家對三農問題越來越重視，積極建設新農村。然而對于現代金融的發展，僅僅政府僅僅針對政策性金融機構提供資金支持，未能涉及民間金融機構與農戶企業，因而對金融支農作用造成限制，并且政府長期扶持政策性金融機構，也削弱了民間金融機構的競爭力。農村金融的資金流動在三農建設上的利用率不足。

（三）農村金融產品和服務單一

農村金融產品與服務不夠多元化，面對日益增長的現代農業金融需求，傳統金融產品與服務逐漸淘汰，而開始發展貸款、期貨、保險、證券等金融業務，未能充分融合農村金融與民間金融。與此同時，農村金融機構人員未能接受專業培訓，對于現代信息化金融服務的知識與技能掌握不足，由于現代農村市場主體日益增加，農業產業化趨勢加強，因而必須提供多元化的金融服務。因此，亟待進一步健全目前的金融服務體系。

四、互聯網金融下農村金融發展策略

（一）提升農村人們金融資本管理意識

目前，人們承認依然存在城鄉差距，同時對城鄉均衡發展帶來制約作用，然而，針對當前有關政策與各個行業不斷進軍農村的現狀來看，人們必須大力發展農村經濟，尤其要堅信互聯網金融行業將獲得良好的發展，這主要是由于該方面存在巨大的潛在發展與改革空間。過去大部分農村家庭資本管理意識不強，人們對最基礎的儲蓄都不夠重視，就更不用說保險、股票及證券等金融產品了。2013年僅有40%的家庭擁有活期儲蓄賬戶，大多數人未能缺乏儲蓄觀念，更沒有形成良好的儲蓄習慣。面對農村互聯網金融發展的大趨勢，若要將資本管理的作用與相關金融產品知識傳遞給群眾，幫助其樹立良好的思享意識是首要任務。人們可以在普及教育期間潛移默化地培養金融管理意識，教授資本管理手段與方法，向人們傳遞管理財富的使用觀念，普及金融機構與金融門戶有關的知識。在此基礎上，使得接受能力較強的年輕人能逐漸形成理財理念，樹立財富管理意識，以便其將來合理運用持有的資金進行創業、投資或者其他金融運作。唯有首先幫助人們樹立其金融管理意識，才能在結合互聯網技術的過程中進一步研究與努力，借助互聯網的優勢，才能進一步推動農村金融多元化的發展。

（二）積極尋求合作與政策支持

推動一個地區的金融發展水平僅僅借助一方面的力量是遠遠不夠的，必須各個方面和行業相互合作，進而促進整個金融業的發展。金融行業其實是較為繁復且分工明確的資本管理系統。在國內利率市場化改革和金融管制較為寬松的環境下，目前各個地區與各個經濟個體獲得了嶄新的發展機遇，并且帶來了新的利益增長點，做為有目標且有經濟頭腦的人們也應當越來越重視農村這一巨大的金融市場，挖掘其潛在的市場價值。就國家政策宏觀角度來看，由于稅收政策、金融政策的不斷改革，再加上互聯網金融個體的促進作用，開始重點扶持和幫助農村地區的部分小微企業，建設綠色通道，提供財政資金扶持，為個體經營者與小微企業主等帶來了發展后勁與支持。除此之外，由于頒布了相關政策，目前經濟發展越來越集中在由經濟發達的城市帶動欠發達的城鎮鄉村的發展，固定區域之間相互幫助，行業之間展開良好的交流合作，均為農村地區的特色經濟與金融行業現代化發展提供了動力。其實，這一地域間、行業間的合作發展是適應現代化經濟發展需要而采用的全新模式，各個個體間互幫互助，通過人為方式拉近聯系，均能在相互作用之中產生新的利益增長點，極大影響群眾的思想觀念，就未來發展而言，每一次的合作均帶有鮮明的現實意義。

（三）創建個性金融發展模式

和城市相比，通常農村地區經濟發展的制約因素較多，包括交通不便、自然條件不佳或者人為因素等。人們只有對農村地區的現狀有全面透徹的把握，才能在本地區更好地引入互聯網金融概念以及具體形態，以此保證在將來探索金通發展體系的過程中，有針對性、有目的、有序地開展。就以部分農村地區為例，其經濟支柱產業為農業，缺乏大量的經營主體，人們掌握資本安全性不強，難以獲得農村貸款，缺乏完善的保險體系，因而對金融的發展均產生限制作用。因此，對于這些地區互聯網金融發展方案的制定，首先必須廣泛普及互聯網，改革地區的個性問題，促進農民家庭正確使用合法網絡平臺與電子商務平臺等，積極投入到融資、投資與儲蓄活動之中，并且要提高人們的風險防范與控制意識，正確管理資金，避免上當受騙，帶來資金上的嚴重損失。對于經常發生自然災害的地區的人們，可指導其講自身的儲蓄轉移到網絡融資平臺，利用高收益增加資本，保證自身財富的穩定與安全。政府部門相關人員或村鎮地區領導必須在獲得廣大民眾的同意后，幫助各個家庭制定合理的規劃方案管理家庭資本，還可以結合本地區的經濟發展優勢，遵循法律法規進行資本融通，指導廣大村民共同發家致富，優化金融結構，提高金融發展水平，合理拓展的金融發展空間。

五、總結

由于國家越來越重視建設與發展新農村，利用信息網絡、大力建設基礎設施、調整通訊方式等途徑，逐漸縮小了城鄉差距，未來，城鄉居民對于保險、證券、基本存款等財富和理財產品上的管理上將無任何差別，利用互聯網就能完成所有的操作與管理，與此同時，將極大推動我國互聯網金融事業朝著現代化方向發展。

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