雅安農信：“三去一降一補”助力供給側改革

錢永洪

2016年6月8日，雅安市政府正式推出推進供給側結構性改革“二十三條”政策措施，著力分類推進去產能、加快技術改造創新、推動企業提品質創品牌、促進金融支持實體經濟發展。雅安農信作為服務地方金融和支持“三農”的主力軍，如何利用好供給側結構性改革的契機？“三去一降一補”五大結構調整，為金融助力供給側改革指明了方向。雅安農信應盡快將服務重心向“三去一降一補”傾斜，積極調動各方面因素，挖掘自身優勢做足“長板”，克服自身劣勢補足“短板”，充分發揮金融供給在結構性改革中的能動作用。

優勢及機遇分析

——得天獨厚的“三農”優勢。截止到2016年6月末，雅安農信系統各項貸款余額達到183.21億元，比年初增加5.56億元，增長3.13%。其中涉農貸款余額127.85億元，占各項貸款總額的69.78%；共發放小微企業貸款159877萬元，較去年同期凈增93608萬元，增長率為9.08%。數據證明，雅安農信不僅是地方金融體系的重要組成部分，更是推動全市經濟發展的重要金融力量。雅安農信既服務于地方經濟又依托于地方經濟，具有立足基層、緊貼大眾、服務“三農”和中小微實體經濟的得天獨厚的地緣人緣優勢。

——加快轉型發展的有利時機。在深化供給側改革背景下，推動經濟發展的新動力正在積聚，引領經濟方向的新業態正在形成。雅安農信要盡快轉變經營方向，進一步調整、優化信貸結構，努力改變以往基于需求側的粗放式經營方式，優化金融資源配置，增加有效金融產能供給，提高金融服務質量和效率，加快實現傳統金融服務向金融增值服務轉變。

——加快業務創新的有利時機。雅安農信要不斷加快金融產品創新步伐，推進經營創新，積極用好中央、地方政策支持，著力深化推進創新轉型升級，走差異化、特色化的發展路子。加大對優勢區域、行業、客戶的信貸投入，并逐步將信貸結構向小微企業、民生貸款、個人金融等零售型、穩健型業務轉變。

堅決執行“三去”，防控化解過剩風險

——建立市場退出機制。一是要認真貫徹實施雅安市政府推進供給側結構性改革“二十三條”政策措施，高度關注轄內煤炭、鋼鐵、水泥等“三高”行業及其附屬企業的發展動態，旗幟鮮明、態度堅決地執行去產能、去庫存、去杠桿。尤其是要重點關注煤炭企業經營現狀，對于這些存量貸款，要制定細致、切實可行的信貸退出機制和支持機制。二是要全面摸排，做到一企一策，該斷奶的要堅決斷奶，該控額的要嚴格控額，該退出的要逐步退出。對那些產能、庫存、杠桿（主要是債務）過高的企業，堅決不能再繼續輸液供氧，增加信貸投入，否則債務越積越重，風險越來越大。三是要把握好“度”，凡事不能搞一刀切。對于其中一些產品質量好、銷售渠道廣泛而且穩定、具有較好市場口碑的煤礦企業，雖然涉及產能過剩行業，根據其貸款實際用途和資金需求量，要繼續堅持區別對待、有扶有控原則，限額控制，審慎介入，可以給予適當的信貸支持。

——積極化解過剩風險。一是加強貸后管理。要通過貸后管理，切實了解各煤炭企業的現狀，防范煤炭企業社會風險轉嫁至農信社。二是完善抵押擔保。要爭取市、縣國土資源、工商部門繼續支持、協助做好煤礦企業貸款的備案、登記手續，確保貸款抵（質）押手續有效、合法和合規；要積極對接煤炭企業，增加其他有效抵質押物；對債權糾紛企業，要定期簽發貸款本息逾期通知書，確保債權訴訟時效，并及時提起訴訟，依法清收，將損失降至最低，切實維護債權。三是獲取政策支持。要積極對接地方政府請求繼續關心支持農信社煤炭貸款風險化解工作，在實施煤礦兼并重組和煤礦關閉中能夠充分考慮維護農信社的貸款債權問題，幫助化解煤炭貸款風險，并及時向全市農信系統通報煤炭產業政策，以及煤礦兼并重組和關閉信息，強化對債務風險的監測和提示；同時，請求市委市政府組織召開有工商、國土、安監、司法、人行、銀監、農商行、煤炭協會等相關單位參加的協調會，研究各單位協助和配合農商行（或其他金融機構）在煤炭企業兼并重組和關閉中維護貸款債權問題。

加快經營轉型，加大金融供給力度

——創新經營理念，轉好方向、調優結構。一是轉變經營理念，擺脫以前過于注重規模擴張的“速度情結”，積極加快經營轉型，著力優化信貸結構。要從原有的信貸資金相對集中且較為單一的狀況向災后重建、農產品加工、特色種養殖等多元化產業轉移，重點支持向“公司+基地+農戶”模式發展的農業產業化經營。尤其是要著力支持新型農村經營主體發展。雅安是生態農業大市，具有明顯的特色農業和農副產品加工產業。從扶持三農、扶持小微的角度出發，雅安農信可以重點加強對“管理規范、操作合規的家庭農場、專業大戶、農民合作社、產業化龍頭企業”等經營組織的金融支持力度。二是加大對新消費領域的金融支持。消費領域金融不但具有服務對象分散、風險權重低、抵抗宏觀周期性強的特點；而且農信社對于這方面有較成熟的產品、渠道和運營經驗，再次投入成本低，輕車熟路。要進一步通過優化審批管理流程，加快消費信貸產品創新，優化消費信用環境，更好地滿足雅安教育、健康、養老、文化等服務消費、綠色消費、品質消費等新領域合理金融需求。三是有保有壓，支持高效行業。在壓縮退出落后產能相關貸款的同時，處理好“去產能”與“穩增長”的關系。要加大對國家鼓勵發展的重點行業、綠色環保行業、高新技術企業、重大技術裝備、工業強基工程等的信貸支持力度，使金融資源流配置到更為高效的行業，促進產業優化升級，培育發展新動能。

——深挖“三農”優勢、持續助力小微實體。一是繼續深挖“三農”，鞏固基礎市場。要進一步加大對“三農”、小微企業、民生領域、創業群體的支持力度。積極開展小額信用貸款、應收賬款質押等業務，減少貸款審批環節，讓利于小微企業。積極開展符合內貿流通企業特點的動產、倉單、知識產權質押等融資業務，加大創業擔保貸款政策對中小流通企業的支持力度。二是突岀區域經濟特色。要按照“一縣一模式，一企一對策”的工作思路，提煉、總結和推廣行之有效的提升工程推動模式和適合當地中小微企業特點的金融產品和服務方式。圍繞篩選培育的重點中小微企業開展不同層面、不同主題的融資對接，建立一對一的融資輔導、幫扶顧問制度。三是積極解決“三農”及中小微企業融資難、融資貴的難題。要引入新的聯保貸款機制（如雅安農商行雨城支行引入企業聯保貸款機制，制定《聯保貸款管理辦法》，有效解決了小微企業貸款難的問題），推行企業業主個人名義貸款，積極與擔保公司合作開展融資擔保業務，適度擴大信用貸款額度，引入第三方監管存貨質押貸款模式等。盡可能地消除梗阻、疏通血脈，把最有效、最緊缺的信貸資源用到最有經濟效益、最能支持經濟健康持續發展的一些基礎設施項目和企業中，提高對企業支持的力度和便利。

加快業務創新，提高金融供給質量

——大力開拓新業務和新產品。一是在已推出的“青年創業貸款”“失地農民養老保險貸款”“生源地助學貸款”業務基礎上不斷探索信貸方式的創新，擴大對農村小企業的貸款投放渠道，探索新的評級辦法和擔保方式，通過信貸產品創新設計，擴大貸款審批權限等方式，推行陽光信貸，讓廣大農戶和中小微企業更能享受到便捷服務；同時，積極發展商圈融資、供應鏈融資等融資方式，助推生產性服務業向專業化和價值鏈高端延伸、生活性服務業向精細和高品質轉變。二是依法穩妥推進“兩權”抵押貸款試點。要配合農村集體產權制度改革，積極探索林權抵押貸款業務，同時，不斷探索土地流轉經營權、專業合作組織等為標的抵押貸款業務。建立專項信貸管理制度并制定實施細則，加強產品創新，完善績效考核、資源配置、信貸授權等配套安排。三是持續助力雅安脫貧攻堅，提升金融扶貧的精準度和有效性。要根據“一戶一策”的方式進行精準扶貧，要提升精準扶貧金融供給能力，確保專款專用，積極開展扶貧小額信貸、創業擔保貸款等業務。

——大力推進跨界融合發展。一是加快網點轉型步伐。要實現網點由傳統的“交易核算場所”向“產品營銷場所”轉變，延伸服務內涵；優化服務流程，雅安農商銀行更要加快流程銀行打造，提高服務質效。二是積極探索小貸“電商—金融”模式。當前，以互聯網電子商務為代表的新興經濟業態，正引領金融朝著渠道移動終端化、跨界融合常態化、產品服務精細化等方向發展，成為提升農信社綜合競爭力的新生力量。截止到6月末，雅安農信系統已建成助農取款點1724個，覆蓋轄內2區，6縣，各個行政村，實現村村通。雅安農信要進一步加大普惠金融力度，借助先進的互聯網、物聯網技術，進一步提高業務電子化替代率，加快手機銀行、網上銀行、互聯網快捷支付、自助存取款設備運營的發展。不斷完善金融產品，繼續提升金融服務，有效滿足電子商務等新經濟業的新需求。三是滿足客戶多元化的金融需求。要積極整合資源，與證券、保險、租賃、信托、擔保、基金等機構開展合作，借助大的金融市場拓展資產交易、泛證券化、結構性融資等新型業務空間，以類型豐富、功能齊全、特色鮮明的產品服務滿足客戶多元化的金融需求，切實增強市場競爭能力。

加強農信建設，補足發展“短板”

——補充人才短板。農信社要向供給側改革學習，進一步優化人力資源要素配置。近年來，雅安農信社招聘了大批優秀大學生，極大地改善了員工隊伍的素質，但總的來說，與專業銀行還是有一定差距。要進一步加大對員工的培訓力度，擴充培訓內容，增加培訓頻率，提高員工的綜合素質。同時要打通外部引進渠道，建立外聘人才機制，積極引進優秀的高管人員、專業領域技術人才及客戶經理。

——補充薪酬考核短板。要注重績效導向，實施計價到人。在薪酬體系的設計上，必須堅持“首重效率”的原則，全面貫徹“基本工資管溫飽，績效工資靠實干”的宗旨。考核重點向一線傾斜、向經營崗位傾斜、向增值業務傾斜；逐步減少績效工資中的行政級別元素；多進行正面薪酬激勵，減少負面薪酬處罰；鼓勵基層員工工資高于機關員工工資，一般員工工資高于領導干部工資，經營崗位工資高于管理崗位工資。如此，引導員工隊伍主動走向營銷崗位而不愿坐享其成。同時，要通過薪酬結構的調整，將一定比例的薪酬分配權力下放給各級管理者，各級管理者可以根據支行和網點的任務完成情況，以及員工的日常工作表現進行考核，強化管理者對下屬的管理職能和管理權限，促進基層組織的團隊凝聚力和向心力，改變“下邊不急上邊急”的現狀，實現個人發展和團隊發展的并進，形成高、中、基層的聯動，推動業務發展。

——補充風險防控短板。要進一步健全信用風險管理組織架構，根據三道防線的要求理順各層級、各部門的風險管理職責邊界；要全面梳理信貸制度和流程，按照流程銀行的標準，針對存在的風險點進行制度和流程再造；要建立以風險指標為核心的考核評價機制，更加注重信貸質量的考核：首先在貸款業績分配上，根據貸款品種、額度大小和貸款發放的不同環節制訂嚴格規范的業績分配規則，建立“責、權、利”對等的權益機制，將風險承擔責任精準落實到每個員工身上；其次在網點考核和員工考核上設置不同維度的風險考核指標，激勵員工主動營銷，主動管理，主動風險控制，將貸款風險控制點前移，從而強化對貸款質量的管理；再次要積極開展風險管理文化建設，努力培養員工的風險防控理念和能力。風險管理必須貫穿于農信社決策、執行和監督的全部過程，覆蓋農信社所有業務、部門、崗位和所有操作環節，才能真正實現風險管理的升級和機制優化，從而為雅安農信推進“供給側”改革的落地鋪平道路。