關于微信支付的洗錢風險與防范對策

劉仁林+李海琴+陳步飛

摘 要：隨著智能手機的迅速普及與發展，微信幾乎成為智能手機的必備功能，由微信平臺推出的一種新興的支付方式——微信支付以其高效、快捷、便利的結算優勢受到各方消費者的青睞。然而，這種支付方式帶來極大社會效益的同時，也給洗錢犯罪分子的違法活動提供了很大的空間。文章對微信支付業務發展的基本情況及微信支付業務中存在的洗錢風險進行了分析，提出相應的監管建議。

關鍵詞：微信支付 洗錢 風險 防范

中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）10-204-02

一、微信支付的概念和特點

1.微信支付的概念。微信支付，是由騰訊公司開發的移動社交通訊軟件微信及第三方支付平臺財付通聯合推出的移動支付平臺，為微信用戶及商戶提供的第三方支付服務，微信支付及其安全由騰訊財付通提供支持。用戶只需在微信軟件中關聯一張銀行卡，并經過身份確認認證，在裝有微信軟件的智能手機上即可完成購買商品或服務，以及微信用戶間互相轉賬的收付業務。用戶在支付時無需任何刷卡步驟，只需在自己的安裝有微信的手機上輸入預設的支付密碼即可完成支付，整個過程方便快捷。

2.微信支付的特點。一是節約了買賣雙方的成本。微信支付平臺本身不需要發行任何信用卡（或儲蓄卡），它通過提供接口應用程序，將各家銀行的銀行卡支付功能整合到一個界面上，消費者和商家不需要在不同的銀行開設不同的賬戶，為消費者購物節約了大量的支付時間成本，也幫助商家減少安裝POS機的投入成本及POS機刷卡的手續費支出成本。二是收付款項變得更加簡便。微信支付程序設計易于操作，手續簡便且速度快捷。在微信支付平臺上，買賣雙方之間的收付及微信用戶間的轉賬收付事宜由第三方來完成，使收付款項變得更加簡單明了。三是具有良好的信用保障。微信支付平臺本身依附于大型的門戶網站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，能有效地保障收付款項各個環節的安全。

二、當前我國微信支付的基本情況

1.微信注冊用戶數量龐大。從騰訊2011年月21日推出微信開始，截至2015年底，微信已經覆蓋中國90%以上的智能手機，用戶覆蓋200多個國家、超過20種語言，微信月活躍賬戶達6.97億，同比增長39%。此外，各品牌的微信公眾賬號總數已經超過800萬個，移動應用對接數量超過85000個，公眾賬號成為連接用戶與內容提供商、商戶及廣告主的領先平臺{1}。

2.微信支付交易規模激增。近年來，微信支付業務迅猛發展，交易資金規模呈激速增大趨勢。2015年第三方移動支付市場規模9.31萬億，其中微信支付和易寶支付增長最快，見圖1{2}。2016年初春節假期期間，通過微信支付收發的紅包數量僅在6天內就超過320億，同比增長9倍{3}。

3.微信支付支持交易種類日益廣泛。微信支付之所以能夠迅速地被大眾所接受，與其提供多種多樣的服務密切相關。生活中的方方面面例如手機充值、購買汽車票、電影票、繳納水電費、信用卡還款等，都可以通過微信支付來完成，并且交易不收取手續費，降低了交易、經營成本。消費者可以通過關注微信公眾號、APP以及掃描二維碼來完成支付，越來越多的商家意識到微信支付的潛在商機，紛紛開通了微信支付服務功能。微信支付平臺吸收了支付寶、銀行卡支付動態記錄的優點，將每筆消費都記錄在案，解決了傳統現金支付方式記賬麻煩、賬目不清的問題，給買賣雙方都提供了極大的便利。

三、微信支付反洗錢監管預期模式探討

微信支付在側重支付的方便快捷的同時，對資金流向監控、交易真實性核實等方面存在明顯不足，這在某種程度上對洗錢犯罪活動提供了土壤。

近年來，為了更快地拓展市場份額，微信為很多一級代理商開放了支付接口。但當該代理商向所發展的二三級代理或商戶收付資金時，會先集中到代理商自有賬戶，再接入微信支付賬戶，在代理商層面構成“二級清算”。據此前微信官方數據顯示，目前已有超過5000家服務商入駐微信。今年4月下旬，微信方面發布了“星火計劃”，計劃在為期一年的時間內累計投入1億元，扶持微信支付的相關服務商。但央行公開發布的信息顯示，目前市場上取得第三方支付牌照資格的機構只有267家。顯然，正在使用微信支付接口的數千家服務商中大多數并無相關支付資質，加上一級代理商開展的二級清算，這種大量的灰色地帶很可能為洗錢和非法交易留下可乘之機。為此，采取對微信支付接口管理和“二清”機構的管理模式，才能從根本上堵住洗錢的通道。

四、微信支付在反洗錢監管中存在的難點

1.反洗錢相關法律法規對微信支付方式缺乏風險監管內容。目前人民銀行反洗錢行政監管尚處在機構監管層面，監管對象僅針對金融機構和已準入的第三方支付機構，還未對微信支付在反洗錢領域監管的模式、可疑認定、操作等層面進行明確的規范，使微信支付反洗錢監管出現真空，造成反洗錢監管人員不能及時準確地掌握微信支付交易中特定客戶在資金運作的綜合信息，對微信可疑資金交易的識別乏力。在大額和可疑交易報告方面也沒有要求微信用戶報送大額和可疑交易報告的規定；反洗錢法沒有要求微信平臺開展客戶身份識別和客戶身份資料保存的要求，反洗錢監管人員缺乏對用戶身份核查的相關管理規定。

2.微信支付本身存在三大漏洞使洗錢風險陡增。北京商報記者調查發現，微信支付存在未落實實名認證、未執行限額規定、未按照相關交易驗證要素等規定，微信支付的這三大漏洞存洗錢風險{4}。微信支付運用電子化手段為市場交易者提供支付服務，由于微信未真正落實實名認證，對客戶身份識別管理不完善，加上反洗錢法律法規對微信支付業務的客戶身份識別沒有明確的規定，使得洗錢者很容易利用身份審查薄弱這一環節，只要在微信支付平臺上注冊了虛擬賬戶，再到郵箱確認后就可以隱蔽地實現賬戶間的資金轉移，洗錢者可以注冊多個不同用戶，將資金分散到多個不同的微信賬戶，再通過購買大宗商品進行洗錢犯罪，很容易就掩蓋了資金的真實來源，監管部門很難查到收付款雙方的準確身份信息。微信支付本身沒有限額規定，其支付限額由其捆綁的銀行卡決定的，見圖2{5}。

由此可見，每人每日最高單筆交易金額5萬元人民幣，另據騰訊公司規定，微信為本人還款：單筆50000元，單日50000元，單月50萬元；為他人還款：單筆2000元，單日2000元，單月10000元。單個微信號或使用多少微信支付可以達到具備《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》“單筆或者當日累計人民幣交易20萬元以上………”等上報大額交易和可疑交易報告的規定。

3.收付交易流程信息不透明，使反洗錢監測難度增加。在微信支付平臺中，為了保障交易的順利進行，對資金的流向和交易對象的真實性并沒有足夠的重視，而銀行又是按照微信支付平臺的指令進行資金的劃轉，無法追溯資金的流向，這就為不法分子提供了隱蔽的資金轉移渠道、便利的套現渠道、潛在的資金跨境支付渠道和隱蔽的資金源頭。不法分子可以通過注冊虛擬賬戶，將不記名的充值卡內的非法資金轉入虛擬賬戶，便捷隱蔽的實現賬戶間的資金轉移，甚至可以通過境外合作伙伴，實現跨境非法資金轉移。

4.反洗錢人員對新興微信支付業務了解不夠，使反洗錢監管手段消弱。由于信息技術與互聯網的高速發展，微信支付等新支付方式的產生，使金融服務模式發生了巨大變化，這就要求專業的反洗錢工作人員不但要熟悉傳統金融業務，同時也要熟悉新興金融業務，目前反洗錢監管人員在傳統銀行業、保險業、證券業等金融領域具備較強的甄別能力，但對微信支付等新業務還缺乏相應的了解，對微信支付的運行模式、業務結構、風險隱患等內容還認識不夠，對微信支付交易中特定的客戶在會計、結算等部門資金運作的綜合信息和對可疑資金交易的識別途徑等缺乏監管手段。這就要求反洗錢工作人員對微信支付等新興的支付方式具備較高的認知程度和較強的分析能力。

五、加強對微信支付反洗錢監管的幾點建議

1.完善微信支付的反洗錢監管立法。應盡早實現反洗錢行政主管部門機構監管模式向經營形態監管的轉變，金融行政主管部門的監管不能滿足于對金融機構或已審批第三方支付機構的監管，應根據業務經營形態將微信支付平臺等移動支付納入反洗錢監管范圍，消除監管盲區，指定微信支付為反洗錢義務主體，履行向反洗錢機構報送大額和可疑支付交易報告的義務，妥善保存交易資料。此外，在保護用戶合法權益前提下，建立秘鑰托管機制，政府、公安、司法等權力機構有權利在特定情形下從托管機構獲得私人秘鑰，解密相關信息，為打擊洗錢犯罪提供便利，要盡快將微信支付納入反洗錢監管范疇。

2.加強對交易主體身份的審核和確認。《中華人民共和國反洗錢法》第19條明確規定，金融機構在與客戶建立業務關系時，應當按照規定建立客戶身份資料和交易記錄保存制度。核實和記錄客戶的身份，并在業務關系存續期間及時更新客戶的身份信息資料。微信支付平臺開展金融業務，應該執行實名制規定，嚴格客戶身份識別審核工作，建立真實的客戶信息檔案，確保“個人身份聯網核查”制度的落實。微信平臺必須對有重大可疑的客戶身份資料進行分析、追蹤和綜合監測，對有重大洗錢嫌疑的交易信息及時上報。另外，微信支付賬戶與銀行結算賬戶捆綁嚴格遵守同名戶綁定原則。

3.完善微信支付業務的可疑交易監測與報告。在微信支付平臺中開發自動監測功能，加強對交易金額巨大、交易動機、習慣、時間無法做常理理解等微信收付業務的重點監測，及時做好交易信息整理、采集和監測分析工作；同時及時上報大額可疑交易報告，對以不記名的充值卡等定向支付工具向微信賬戶充值這鐘隱匿交易進行重點監測，并報送專門的大額可疑交易報告。

4.創新反洗錢監管手段。在完善監管制度的同時，還應做到適度開放，具體建議：一是逐步對微信支付平臺開放政府公共數據資源，將微信支付平臺納入征信信息的開放、采集和合作對象。一方面。可以滿足微信支付平臺對商戶和用戶信息真實性核實的需求；另一方面，可以防止詐騙，對潛在違約商戶形成威懾。二是在解決好資金沉淀風險前提下，逐步準入微信支付等移動支付機構成為新型金融機構。這樣：一方面，可以與當下混業監管趨勢接軌；另一方面，通過利用微信支付平臺的客戶網絡、渠道以及動態價值鏈，有效促進金融服務于實體經濟的發展。

5.提高對反洗錢監管人員對新興業務的培訓力度。建議舉辦針對微信支付等新興業務的反洗錢專題培訓，促進反洗錢監管人員對支付寶支付、微信支付等新型移動支付服務的認識，盡快熟悉類似創新業務的運行模式、操作流程，培養一支專業人才隊伍，以確保新興業務的反洗錢監管同步跟進。

注釋：

{1}{3}數據來源：搜狐網，http：//mt.sohu.com/20160322/n441

{2}數據來源：網易財經，http：//money.163.com/16/0126/15/ BE91VRVD00253B0H.html。

{4}數據來源：北京商報.2016年07月14日.北京商報記者 岳品瑜

{5}數據來源：北京商報.2016年07月14日.北京商報記者 岳品瑜

{6}數據來源：希財資訊，http：//www.csai.cn/creditcard/993233.html

參考文獻：

[1] 范如倩，石玉洲，葉青.第三方支付業務的洗錢風險分析及監管建議[J].上海金融，2008

[2] 央行上海總部金融服務一部課題組.我國新型支付組織發展現狀及管理政策思考[J].上海金融，2008（12）

[3] 楊彪.我國第三方支付有效監管研究[M].廈門大學出版社，2013

[4] 金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法

（作者單位：劉仁林、李海琴，中國人民銀行南通市中心支行 江蘇南通 226008；陳步飛，中國人民銀行如皋市支行 江蘇如皋 226500）

（責編：若佳）