“死神”校園貸

張翠翠

負(fù)面頻發(fā)的校園貸已經(jīng)步入“禁區(qū)”。媒體頻曝光與輿論壓力之下，監(jiān)管部門拉起了警戒紅線，校園內(nèi)也三令五申要禁止其滋生。面對此情景，較知名的校園貸平臺紛紛轉(zhuǎn)型，宣布退出校園市場。

從火熱到戛然而止，校園貸的“紅”與“黑”，該如何評判？由此衍生的悲劇，誰來買單？

校園貸是“屠宰場”

“今年新生教育課上，學(xué)校提醒大一學(xué)生不要輕信校園網(wǎng)貸平臺，并聲明將嚴(yán)肅處理為平臺發(fā)傳單的學(xué)生和校園代理，評價其為‘詐騙。”山東一高校輔導(dǎo)員李莉（化名）告訴記者。

校園貸曾是為大學(xué)生提供分期貸款與快錢的小型金融平臺，在經(jīng)過野蠻生長后，面對償還能力極弱的大學(xué)生，成了高校凈土上的定時炸彈，隨時可與“暴力”“詐騙”“失信”“勒索”掛鉤。

據(jù)悉，校園貸主要分為三種形式，一是專門針對大學(xué)生的分期購物平臺，部分平臺提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是P2P貸款平臺，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)；三是傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)。趣分期和分期樂是比較知名的校園貸平臺。

在一高校，面對記者的采訪，很多學(xué)生的態(tài)度都是對校園貸避之不及，認(rèn)其為“毒”。最引發(fā)輿論嘩然的當(dāng)屬今年3月9日，一位21歲的河南學(xué)生因欠下網(wǎng)貸平臺本金加利息60萬元無法償還而跳樓自殺。此后，裸條風(fēng)波、跳樓、賣身的丑聞不斷被曝出來。校園貸甚至被媒體評價為“屠宰場”，這讓監(jiān)管部門也意識到了問題的嚴(yán)重性。就在4月，銀監(jiān)會就聯(lián)合教育部發(fā)布了校園網(wǎng)貸行業(yè)第一份正式的約束性文件——《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。隨后半年時間里，重慶、廣西、深圳和廣州等地的地方互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管組織也相繼出手。8月銀監(jiān)會“停、移、整、教、引”的五字方針公布，“停”意味著停止暴力催收、暫停校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)；“移”指的是違法行為移交給相應(yīng)部門處理；“整”就是整改校園網(wǎng)貸，增加借款人資格審定和第二還款來源等；“教”和“引”的責(zé)任在學(xué)校方面，即增加對學(xué)生合理消費觀的培育和引導(dǎo)。

校園貸來到生存的決堤處，很多大規(guī)模的平臺紛紛聞聲而動。9月5日，趣分期（如今已更名為趣店集團）旗下分期購物和消費貸業(yè)務(wù)在校園的市場推廣在一夜之間停止運作，一線地推員工幾乎全數(shù)遭到清洗；9月27日，名校貸宣布進軍白領(lǐng)市場；壹寶貸10月初宣布退出校園貸市場。

如今依然存在校園的是分期樂，就在10月，其正式宣布升級為“樂信集團”，依然與傳統(tǒng)電商捆綁在一起。

誘人入“毒”

在山東一高校校園內(nèi)，記者仍然能在衛(wèi)生間的墻壁、宣傳欄的不明顯處、樹上、地面上發(fā)現(xiàn)校園貸的小廣告。“花錢找我，風(fēng)險低利率小”“憑身份證就可以拿錢”“額度可以成千上萬”……這樣的廣告對尚未賺錢且擁有不高生活費的大學(xué)生們來說，非常誘人。

記者憑小廣告上的QQ號，聯(lián)系上一位姓肖的校園貸代理。據(jù)他介紹，他們是通過辦理手機分期來拿款，如果是要借10000元，就要通過分期方式支付兩臺蘋果手機的錢進行套現(xiàn)，一般是分期24個月，除了要繳納1100元作為負(fù)責(zé)人偽造身份的費用外，每個月還得支付大約300元左右的利息。照此算法，如果要借10000元，按24期還款的話學(xué)生最終要償還的數(shù)額為18300元，利息快頂上本金高了。隨后登錄了肖代理所說的平臺，該網(wǎng)站上一部64G的iPhone 6s標(biāo)價為5499元，12期還款，借款者一共需要還款6599元，其中利息將近1100元，計算下來年利率高達(dá)20%，遠(yuǎn)高于銀行同期貸款基準(zhǔn)利率。

肖代理進一步介紹：“學(xué)生想要獲得信用額度分期消費必須經(jīng)過面簽，由平臺工作人員親自與貸款人簽訂授信合同，需學(xué)生以宿舍為背景舉著身份證拍照，同時填寫宿舍室友、學(xué)校輔導(dǎo)員和父母的聯(lián)系方式作為保證。工作人員將信息上傳到后臺后，平臺運營的呼叫中心會隨機抽檢打電話核實信息。如果信息確認(rèn)無誤，最短一天之內(nèi)即可放款。”

當(dāng)然大部分學(xué)生并不完全理解這張授信合同簽訂之后，除了沉浸在“有錢”或者“有蘋果手機”的“虛榮”里，還像吸毒一樣會有不可知的后果。

“我們學(xué)校里有很多下線地推人員，上門面簽?zāi)苣玫?0元簽單費，說服一個新用戶注冊就有50元的推廣費。有人一天能簽100多單，也就是日薪5000元。”肖代理為了拉攏記者做地推做了詳細(xì)的介紹，“分臨期當(dāng)天，系統(tǒng)會提醒用戶還款，一旦用戶出現(xiàn)逾期但未滿30天，公司的呼叫中心會按順序打電話給本人、家長和學(xué)校輔導(dǎo)員催款。當(dāng)然，很多學(xué)生偽造信息，這就需要線下催收，滯納金比例為萬分之五，其中70%獎勵給催收人員。你要是能做催收工作，基本上每個月能賺10000元。”他看記者很有興趣，補充了一句：“必要時可以動用一些非常手段，比如找人威脅。”

此前，有關(guān)媒體報道的女大學(xué)生“裸條”風(fēng)波，實際上就是為催收壞賬想出的“手段”。借款時，需要一些女大學(xué)生全身赤裸、手持身份證照張相給貸款公司，而一旦產(chǎn)生逾期，就會被以裸照要挾。

商業(yè)的“窮途”與良心的“末路”

誰能想到，校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，其風(fēng)控全靠一大幫兼職的在校學(xué)生的催收達(dá)成？這也道出了其生存的危機所在，風(fēng)控是其“弊”。面對學(xué)生這樣無穩(wěn)定、高額現(xiàn)金流的群體，風(fēng)控從何談起？

而其更大的生存困境在于，其考驗的是一個社會的良心。學(xué)生自身無收入，消費觀、理財觀尚不成熟，放貸給這個群體，始終都將備受輿論拷問，并將會是監(jiān)管的重心。因為一旦債臺高筑，就可能有鮮血噴濺高校凈土。

而面對監(jiān)管，校園貸開始降低利率。在2014年底之前，校園貸普遍利率還在30%。今年，校園貸開始逐漸降低利率至16%。與其他金融機構(gòu)相比，在相對更低的利率之下，其資金成本、運營成本、風(fēng)險成本卻都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于持牌系。據(jù)悉，大的幾家平臺，確實至今仍然處于虧損狀態(tài)。而少有的一兩個已經(jīng)獲取少許利潤的平臺，比如分期樂，也并不是從校園貸部分賺取，而是從電商業(yè)務(wù)獲取的。

業(yè)內(nèi)人士評價，在監(jiān)管政策松綁之前，以及平臺推廣和獲客方式不能真正改變、征信系統(tǒng)未能完善的情況下，校園貸是很難持續(xù)獲得盈利的，并且目前來說，也很難上市。因此，從某種意義上講，放棄校園市場，對于這些想要上市的平臺來講，或許是“丟芝麻撿西瓜”的策略。

就在11月9日，樂信集團聯(lián)合共青團中央、教育部和銀監(jiān)會舉辦了一場“送金融知識進校園的活動”，這無疑是在向監(jiān)管和教育機構(gòu)示好。在和監(jiān)管部門一起召開的啟動會上，樂信集團CEO肖文杰表示，“90%不合規(guī)平臺將面臨倒閉或轉(zhuǎn)型，被市場和政策淘汰；真正為用戶創(chuàng)造價值的公司才能走到最后，分期樂將推出多項舉措，凈化和規(guī)范行業(yè)環(huán)境，終結(jié)行業(yè)亂象。”

這意味著校園分期貸款行業(yè)的野蠻生長最終告一段落。它只留下了一片狼籍，和一堆亟待解決的難題。中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君表示，校園貸應(yīng)以解決學(xué)生正常的學(xué)習(xí)如生活需要為目的，其利率、平臺服務(wù)費、交易模式，產(chǎn)品都應(yīng)該由相關(guān)部門制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。