淺析河北省商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

王　洲

河北保定經(jīng)濟(jì)學(xué)院　071000

淺析河北省商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

王洲

河北保定經(jīng)濟(jì)學(xué)院071000

改革開放以來，尤其是在近些年來我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)制度改革不斷的深化，其市場也得到了快速發(fā)展，且該業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中涉及面較廣、質(zhì)量較好的品種之一。本文通過對(duì)河北省商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行研究，找出河北省商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題并為使其今后更好地發(fā)展提出切合實(shí)際的對(duì)策建議。

商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；市場監(jiān)管

一、河北省商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展多樣化。河北省商業(yè)銀行繼我國開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)后也開始舉辦，并在短期取得了快速發(fā)展。而且為了在激烈競爭中占據(jù)有利的市場地位開展了多樣化的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，如河北省商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)有：個(gè)人一手住房按揭貸款、私產(chǎn)房按揭貸款一加一專案、個(gè)人住房循環(huán)貸款授信等，市場前景和空間十分樂觀和廣闊。

（二）市場環(huán)境正在規(guī)范。河北省銀行業(yè)協(xié)會(huì)為強(qiáng)化行業(yè)自律機(jī)制，維護(hù)金融市場秩序，防止商業(yè)賄賂行為，促進(jìn)河北省商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范和穩(wěn)健發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中國銀行業(yè)反不正當(dāng)競爭公約》、《中國銀行業(yè)反商業(yè)賄賂承諾》、《中國銀行業(yè)自律公約實(shí)施細(xì)則》、《中國銀行業(yè)維權(quán)公約實(shí)施細(xì)則》和《河北省銀行業(yè)協(xié)會(huì)章程》等有關(guān)規(guī)定，經(jīng)河北省銀行業(yè)協(xié)會(huì)與全體簽約銀行共同商定，簽署并發(fā)布《河北省銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)自律公約》。《公約》簽訂和實(shí)施將有益于河北省商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范和穩(wěn)健、健康、科學(xué)、可持續(xù)發(fā)展。

二、河北省商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

（一）業(yè)務(wù)范圍的局限性。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)象主要是居民個(gè)人，銀行要想實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶資信狀況進(jìn)行準(zhǔn)確的了解和資信狀況變化的跟蹤及監(jiān)督，需要付出高昂的成本，從而使得該業(yè)務(wù)無利可圖。河北省商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要針對(duì)的是銀行所在地的本地市場所開展的，對(duì)于外地的市場開展不足。這樣就造成河北省商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)象主要局限于銀行所在地的居民，所以業(yè)務(wù)品種不能滿足所有客戶的需求，爭取外地市場的競爭力表現(xiàn)會(huì)有所不足。

（二）手續(xù)復(fù)雜，環(huán)節(jié)過多。當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)辦理時(shí)需要經(jīng)過很多手續(xù)，往往在短時(shí)間內(nèi)難以辦理，并對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)中不規(guī)范的操作、惡意收費(fèi)較難管理。而且客戶資料需要留存，但由于手續(xù)多導(dǎo)致資料過多，難以完好保存也容易出現(xiàn)差錯(cuò)，由此體現(xiàn)出工作效率低和現(xiàn)行體制消極。

（三）后續(xù)管理不足。后續(xù)管理指及時(shí)監(jiān)控合同的執(zhí)行情況、跟蹤分析客戶信用的變化情況、對(duì)其中出現(xiàn)的問題解決等。由于河北省商業(yè)銀行管理體制并不完善，業(yè)務(wù)流程中會(huì)出現(xiàn)各種各樣的問題。比如：辦理業(yè)務(wù)人數(shù)多，工作人員不足，人均客戶數(shù)多，工作量相對(duì)較多，對(duì)客戶難以進(jìn)行有限的跟蹤管理，很多客戶在開戶后一直無法聯(lián)系導(dǎo)致不良資產(chǎn)的出現(xiàn)。

（四）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理不足。河北省商業(yè)銀行在開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之前都要對(duì)申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)和資信狀況進(jìn)行調(diào)查。然而，銀行與客戶處于信息不對(duì)稱的地位，而且目前河北省商業(yè)銀行尚未建立起完善的個(gè)人資信評(píng)價(jià)系統(tǒng)，所以河北省商業(yè)銀行在辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)難以對(duì)客戶的財(cái)務(wù)和資信狀況有一個(gè)真實(shí)、全面的評(píng)價(jià)。

三、加快發(fā)展河北省商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

（一）創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種、擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。當(dāng)其他銀行推出比較好的理財(cái)政策或制度，應(yīng)當(dāng)借鑒過來，但并不是一成不變，需要結(jié)合自身情況把那些好的政策或制度更改一下使之成為自己的。當(dāng)其他銀行推出新的理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)認(rèn)真了解其運(yùn)作模式，看看能否適合自己運(yùn)營，適合就加強(qiáng)進(jìn)一步的研究和創(chuàng)新，使之能夠更好地滿足客戶、滿足市場的需求，不斷推出新的產(chǎn)品品種，從而擴(kuò)大業(yè)務(wù)的范圍，增大本身在金融市場中的競爭力。

（二）建立完善的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系。通過設(shè)立專門的信用機(jī)構(gòu)，將客戶日常的信用情況提供給信用機(jī)構(gòu)，信用機(jī)構(gòu)將信用資料記錄、整理、分析，并創(chuàng)建信用檔案。銀行在接受開戶申請(qǐng)時(shí)，從信用機(jī)構(gòu)獲取申請(qǐng)人的信用檔案，依次做出決策。當(dāng)前，市場信用機(jī)構(gòu)尚未建立建設(shè)完全，就需要銀行本身扮演好信用機(jī)構(gòu)的角色，建立個(gè)人信用檔案，并且盡快地實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用檔案在金融機(jī)構(gòu)之間的共享。1、建立個(gè)人信用檔案。把個(gè)人的信用信息建立個(gè)人信用檔案并聯(lián)機(jī)上網(wǎng)，使得在銀行業(yè)內(nèi)能夠共享該信息。然后通過建立個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫，使得各銀行能夠?qū)崿F(xiàn)個(gè)人信用信息的登記和查詢。2、建立完善的個(gè)人信用查詢和評(píng)估制度。利用個(gè)人信用檔案對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行查詢和評(píng)估，運(yùn)用科學(xué)合理的方法對(duì)客戶的信用能力進(jìn)行調(diào)查，對(duì)不同信用等級(jí)的客戶提供與之相適應(yīng)的不同業(yè)務(wù)。

（三）加強(qiáng)業(yè)務(wù)的規(guī)范管理。加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)流程規(guī)范管理，嚴(yán)禁為了爭取更好的業(yè)績違規(guī)收費(fèi)，制定一套標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)操作規(guī)范，加強(qiáng)對(duì)一線員工，特別是對(duì)重要崗位人員的教育培訓(xùn)，使之不斷學(xué)習(xí)。建立一整套完善的業(yè)務(wù)辦理流程，各個(gè)部門要切實(shí)各守其位、各司其職，明確各部門工作，凸顯專業(yè)性，各方面的風(fēng)險(xiǎn)要盡可能的降到最低，使各部門職責(zé)相互牽制、監(jiān)督，從而減少亂收費(fèi)亂違章行為。

（四）建立良好的市場環(huán)境。為了避免銀行在金融市場競爭中取得更高的競爭力而采取不良手段產(chǎn)生的惡性競爭，河北省銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，加強(qiáng)對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的監(jiān)督力度，對(duì)違規(guī)的行為進(jìn)行相應(yīng)的處罰，并針對(duì)其主要負(fù)責(zé)人進(jìn)行談話、罰款，甚至進(jìn)行刑事責(zé)任的追究，對(duì)于嚴(yán)重違反規(guī)定的主要負(fù)責(zé)人取消從業(yè)資格。多進(jìn)行相關(guān)市場環(huán)境改善意見之類的會(huì)議，積極進(jìn)行市場調(diào)查，將有益于河北省個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范和穩(wěn)健發(fā)展，有益于建設(shè)良好的金融市場生態(tài)環(huán)境，有益于銀行行業(yè)的健康、科學(xué)、持續(xù)發(fā)展。政府發(fā)揮宏觀調(diào)控作用，建立相關(guān)的激勵(lì)和考核政策，推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的直銷，提高銀行本身的社會(huì)影響力，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理，使之實(shí)現(xiàn)良好發(fā)展。

［1］阮銀蘭.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場現(xiàn)狀問題及對(duì)策［J］.金融與經(jīng)濟(jì)，2012（2）：40-43.

［2］彭凌.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的問題及對(duì)策［J］.生產(chǎn)力研究，2010（2）：145-147.

王洲（1992年出生），男，漢族，籍貫：河北威縣，河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2015級(jí)區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)在讀碩士研究生。