互聯(lián)網(wǎng)浪潮下保險市場面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

【摘要】2012年至2015年，我國保險業(yè)年保費(fèi)收入持續(xù)增長，保險市場總規(guī)模已從全球第6躍居全球第3位，2016年更是有望超過日本，成為全球第二大保險市場。保險行業(yè)總利潤持續(xù)攀升，從2012年的441億元，增長到2015年的2824億元，增長了6.4倍，保險行業(yè)的迅猛發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的快速發(fā)展密切相關(guān)。2016年6月發(fā)布的《2016互聯(lián)網(wǎng)保險消費(fèi)行為分析》報告顯示：截止到2016年3月，我國互聯(lián)網(wǎng)保民人數(shù)已超過3.3億，遠(yuǎn)超股民人數(shù)。互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展給保險業(yè)的發(fā)展注入了強(qiáng)大的活力，探討保險業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)有著重要的理論和現(xiàn)實意義。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 保險 機(jī)遇與挑戰(zhàn)

一、互聯(lián)網(wǎng)浪潮下保險市場發(fā)展現(xiàn)狀

近日，保監(jiān)會主席項俊波在北京表示，2016年中國有望超過日本成為全球的二大保險市場。近年來無論是保費(fèi)收入還是行業(yè)利潤，我國保險業(yè)都呈現(xiàn)了迅猛增長的勢頭，從2012年到2015年，我國的保險市場規(guī)模更是從全球第六位躍居第三位。我國保險業(yè)保費(fèi)收入已從2012年的1.6萬億元，增長到2015年的2.4萬億元，保險行業(yè)利潤從2015年的441億增長到2015年的2824億元。保險業(yè)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展密不可分。2016年6月發(fā)布的《2016互聯(lián)網(wǎng)保險消費(fèi)行為分析》報告顯示截止到2016年3月，我國互聯(lián)網(wǎng)保民人數(shù)已超過3.3億，遠(yuǎn)超股民人數(shù)。

互聯(lián)網(wǎng)保險的保費(fèi)收入增速遠(yuǎn)超同期電子商務(wù)交易增速。中國保險業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示從2011年至2014，互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)占總保費(fèi)收入增至3.5%，保費(fèi)規(guī)模提升了26倍。2014年，互聯(lián)網(wǎng)渠道對保險業(yè)增長的貢獻(xiàn)率提高到了18.9%，是拉動保險業(yè)務(wù)增長的重要因素之一。

思維模式的創(chuàng)新帶來科技的創(chuàng)新，科技的創(chuàng)新推動行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)浪潮下，抓住互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的機(jī)遇，推動保險市場進(jìn)一步發(fā)展，借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)加快新的保險產(chǎn)品的開發(fā)，更加注重保險客戶的用戶體驗。

互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，正改變著原有的保險市場商業(yè)模式，同時也為保險市場創(chuàng)新注入了巨大的活力。保險公司紛紛通過自建商城或者與第三方電子商務(wù)平臺合作等模式，積極拓寬互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道。新華人壽、太平洋保險、中國人壽等保險公司還專門成立了專業(yè)化經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)保險電子商務(wù)公司。各大保險公司紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)保險，互聯(lián)網(wǎng)保險公司官方網(wǎng)站訪問量不斷攀升。互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展過程中還存在著明顯的業(yè)務(wù)單一、風(fēng)險加大的問題。互聯(lián)網(wǎng)時代的大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的迅猛發(fā)展，為保險行業(yè)提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持。保險企業(yè)應(yīng)該把握機(jī)遇，快速布局，加強(qiáng)風(fēng)險管理，在互聯(lián)網(wǎng)大潮下，搶占發(fā)展先機(jī)。

二、互聯(lián)網(wǎng)浪潮下保險行業(yè)創(chuàng)新

早在2011年，保監(jiān)會發(fā)布的《中國保險業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》就已經(jīng)提到加大云計算技術(shù)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等新技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，大力發(fā)展電子保單以及保險電子商務(wù)等。近年來，保險行業(yè)積極利用新技術(shù)，布局互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，不斷加大保險創(chuàng)新的資本投入，保險業(yè)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的勢頭。傳統(tǒng)的保險企業(yè)同時期望利于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，百度、阿里巴巴、京東等國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭也開始布局互聯(lián)網(wǎng)保險。國家政策的支持，資本投入的不斷增加，都為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展注入了強(qiáng)大的動力。互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)等為保險行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供了強(qiáng)大的動力。

（一）創(chuàng)新是保險企業(yè)生存與發(fā)展的必由之路

在互聯(lián)網(wǎng)時代，保險產(chǎn)品種類偏向同質(zhì)化，大型保險公司行業(yè)領(lǐng)先地位不斷增強(qiáng)，以財產(chǎn)保險為例，數(shù)據(jù)顯示，2015年人保財險和平安財險兩家財險公司分別占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)財險品種近40%和30%的市場份額。中小財險公司要想生存和發(fā)展，就必須加強(qiáng)在產(chǎn)品創(chuàng)新上的投入，運(yùn)用創(chuàng)新思維，將經(jīng)營模式更好的與互聯(lián)網(wǎng)相融合，不斷增強(qiáng)用戶體驗，搞好市場定位，不斷提高產(chǎn)品的市場份額。

（二）在業(yè)務(wù)創(chuàng)新同時要堅守底線，保障信息安全

保監(jiān)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》要求互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)要加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全管理，同時對保險企業(yè)由于內(nèi)部管理等問題導(dǎo)致的信息泄露和丟失等嚴(yán)重事故，制定了嚴(yán)厲的處罰措施。保險行業(yè)在加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時，應(yīng)該著力保障信息安全管理，落實責(zé)任，制定專門的互聯(lián)網(wǎng)保險信息安全保障制度，確保交易信息及數(shù)據(jù)的安全。信息安全，關(guān)乎互聯(lián)網(wǎng)保險的形象，是保險行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時代業(yè)務(wù)創(chuàng)新的根基。保險企業(yè)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時，必須把信息安全放在首位，積極防范風(fēng)險，遵守監(jiān)管制度，保障互聯(lián)網(wǎng)保險消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（三）兼顧成本與效率

傳統(tǒng)行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)的核心邏輯是降低行業(yè)成本，提高行業(yè)效率，保險行業(yè)也不例外。大型保險公司在互聯(lián)網(wǎng)時代的轉(zhuǎn)型中面臨著決策流程長、執(zhí)行效率低等問題，能否做到兼顧成本與效率關(guān)乎保險企業(yè)的生存與發(fā)展。保險企業(yè)在利于云計算、大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的同時，要提升保險產(chǎn)業(yè)鏈的信息化水平與效率，控制風(fēng)險，不斷發(fā)揮新技術(shù)的優(yōu)勢，降低行業(yè)成本，提升行業(yè)效率。要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，降低成本，優(yōu)化流程，打造成本優(yōu)勢。采用自動化手段優(yōu)化承包流程，優(yōu)化在線業(yè)務(wù)的營銷處理，提高營銷效率，以自動化手段優(yōu)化保單管理及服務(wù)，簡化保險理賠流程，在風(fēng)險可控的前提下，努力提高行業(yè)效率，降低行業(yè)成本。

三、以互聯(lián)網(wǎng)思維完善保險市場

（一）互聯(lián)網(wǎng)改變了商業(yè)形態(tài)

在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下，虛擬財險和責(zé)任險等新的互聯(lián)網(wǎng)財險需求應(yīng)運(yùn)而生，2013年2月，阿里、騰訊、平安投資設(shè)立的中國第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司“眾安在線”獲保監(jiān)會批準(zhǔn)，開啟了互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的新篇章。“眾安在線”完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售與理賠，產(chǎn)品涵蓋了網(wǎng)絡(luò)支付安全險、虛擬貨幣失盜險等險種。相比于代銷保險的模式，“眾安保險”結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)思維，推出了具有互聯(lián)網(wǎng)特征的新險種，投保人可以在線提交材料以及申請理賠，真正實現(xiàn)了保險的設(shè)計、銷售、理賠的一體化與互聯(lián)網(wǎng)化。中國平安是具有銀行、保險、證券牌照的大型金融企業(yè)，阿里巴巴和騰訊是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的巨頭，三家企業(yè)可以充分利用各自優(yōu)勢，做到資源共享，互利共贏，同時也為保險業(yè)商業(yè)形態(tài)的創(chuàng)新提供了更大的想象空間。

（二）互聯(lián)網(wǎng)改變了保險產(chǎn)品模式與業(yè)務(wù)渠道

傳統(tǒng)模式下，投保人主要通過保險公司業(yè)務(wù)人員了解保險產(chǎn)品的特征，這就不可避免會產(chǎn)生個別業(yè)務(wù)人員為了個人利益，利用信息不對稱，夸大保險收益，故意隱瞞產(chǎn)品風(fēng)險，誤導(dǎo)投標(biāo)人的現(xiàn)象。在互聯(lián)網(wǎng)銷售模式下，傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)人員推介環(huán)節(jié)被互聯(lián)網(wǎng)所取代，大部分互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品通過多維定價，碎片化設(shè)計等具有了簡單、易懂的特點，有效避免了信息不對稱等問題。大數(shù)據(jù)等技術(shù)的應(yīng)用大大豐富了被保險標(biāo)的信息，通過多個維度對風(fēng)險標(biāo)的的描述更有利于風(fēng)險產(chǎn)品本身的定價，為保險產(chǎn)品的個性化設(shè)計提供了可能性。保險公司通過數(shù)字化信息技術(shù)與客戶交流，可以有效規(guī)范業(yè)務(wù)人員的行為，通過在線的方式完成“保險信息咨詢、保障計劃設(shè)計、投保、核保、繳費(fèi)、承保、保單信息查詢、理賠和給付”的全部流程。新的主體鏈接形式和銷售形式的出現(xiàn)，保險產(chǎn)品的場景化有別于線下實體的環(huán)境，深刻影響著保險的產(chǎn)品模式和銷售模式。

（三）互聯(lián)網(wǎng)使保險商業(yè)模式回歸保險互助本質(zhì)

保險本質(zhì)是一種社會成員互幫互助的制度安排。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使保險的商業(yè)模式越來越回歸其互幫互助的本質(zhì)。基于互聯(lián)網(wǎng)社交圈承保模式使得投保費(fèi)低于線下渠道銷售的投保費(fèi)。例如公司客戶可以基于已有的業(yè)務(wù)關(guān)系，就某一民事行為的承保向其“朋友圈”尋求承保，承保人可以是一個也可以有很多，越多的相互承保人，就有越高的風(fēng)險抵御能力，這樣保險公司所收取的投保費(fèi)就越低。承保人由于相互之間存在承保關(guān)系，并形成了資金池，這樣就使得其向保險公司繳納的保險費(fèi)用遠(yuǎn)低于正常保險費(fèi)用。當(dāng)相互承保的資金池可以覆蓋風(fēng)險時，保險公司就不用介入，超出了這一范圍，保險公司再履行其承保責(zé)任。在約定期滿后，“朋友圈”互保的承保人的資金池剩余資金可以返還給承保人。

四、展望

科技的進(jìn)步需要思維模式的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)浪潮下保險行業(yè)實現(xiàn)平穩(wěn)健康的發(fā)展需要思維模式的創(chuàng)新。保險行業(yè)要有以靈活、開發(fā)、務(wù)實的心態(tài)，真正建立起以客戶為中小的運(yùn)營體系和服務(wù)模式，從客戶的角度出發(fā)，以更加靈活、多元、簡單的產(chǎn)品為保險消費(fèi)者帶來更好的用戶體驗。未來保險公司的核心競爭力在于能否在互聯(lián)網(wǎng)浪潮中加快創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，能否發(fā)揮信息技術(shù)在新的保險生態(tài)系統(tǒng)中的作用，能否做到真正踐行以客戶為中心的理念。保險行業(yè)要充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、銷售及服務(wù)體系的優(yōu)化，提升自身的核心競爭力。在互聯(lián)網(wǎng)時代，應(yīng)該加大跨界合作，深入應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，提升產(chǎn)品個性化的設(shè)計能力，提高風(fēng)險控制水平，更加準(zhǔn)確的認(rèn)識風(fēng)險，精準(zhǔn)定價。保險企業(yè)應(yīng)該把握機(jī)遇，快速布局，加強(qiáng)風(fēng)險管理，在互聯(lián)網(wǎng)的大潮下，搶占發(fā)展先機(jī)。

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作者簡介：李江鵬（1989-），男，漢族，河南人，廣西大學(xué)商學(xué)院2014級政治經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士研究生，研究方向：市場經(jīng)濟(jì)。