互聯網保險服務平臺研究

【摘要】隨著中國互聯網保險蓬勃發展，各類互聯網保險服務平臺應運而生。本文分析了中國互聯網保險服務平臺的案例、類型、業務模式、提出其未來的發展創新方向。

【關鍵詞】互聯網保險

近年來，互聯網保險蓬勃發展，其中依托互聯網技術搭建的互聯網保險服務平臺功不可沒，本文著重對部分互聯網保險服務平臺進行研究，說明其業務模式及未來的創新方向。

一、互聯網保險服務平臺案例分析

（一）慧擇保險經紀

深圳市慧擇保險經紀有限公司誕生于2006年，可為客戶提供包括保險垂直交易、風險評估、理賠協助等在內的一站式保險綜合服務。目前公司旗下運營有三個互聯網保險服務平臺：慧擇網（http：//www.huize.com/）、保運通（http：//www.baoyuntong.com/）和聚米網（http：//www.jumi18.com/）。

慧擇網主要為個人客戶，提供意外險、車險、健康險、人壽險等保險產品的投保服務。慧擇網業務模式有以下特點：

1.提供產品在線銷售。慧擇網提供60余家保險公司近千款產品的在線出單，可以對保險公司產品進行優選、定制及改進同時提供在線購買咨詢和推薦。

2.為客戶提供線上預約線下投保。客戶可以通過慧擇網在線預約上門服務，可以要求業務員一對一提供個性化的保險方案，并可線下完成出單、支付、保單配送等。

3.為客戶提供協助理賠服務。包括365*7*24小時的電話客服服務，全程免費協助禮品服務、理賠專家咨詢、及理賠超時賠款墊付等服務。

保運通主要面向具有特定需求的企業客戶，為其提供貨物運輸險、企業財產險、責任保險、船舶保險等產品的投保、理賠服務。保運通業務模式有以下特點：

1.提供多種投保方式。包括在線出單方式，即客戶注冊登陸后，可以直接進行投保；接口出單方式，即企業開發系統接口與保運通對接，直接完成出單作業。

2.提供比價服務。可向多家保險公司同時發起詢價，提供多家保險公司間的比價服務。

3.提供全程協助索賠。為企業提供365*7*24小時電話熱線服務；提供提供專職理賠服務人員，全程協助理賠；還有免費專業律師，提供免費的法律咨詢服務。

聚米網主要為代理人提供產品、出單平臺、客戶管理、網上門店等功能，支持代理人進行銷售展業。聚米網業務模式有以下特點：

1.代理人網上開店。代理人可以在聚米網上注冊賬號后，開設網上門店，也可以開設微信門店，通過微信的好友鏈接推廣。

2.實現系統實時出單，收益實時查詢。

3.提供客戶管理功能。預約的客戶會及時分配給注冊的代理人，代理人所有的客戶信息，可通過系統進行查詢和管理。

總體看來，慧擇主要利用互聯網技術，在產品、營銷渠道、理賠服務三個環節對現有保險業務進行創新和優化，從而更好的服務用戶、提升效率和降低成本。

（二）大特保險經紀

北京大特保險經紀有限公司，成立于2014年7月，運營有大特保互聯網保險服務平臺（http：//www.datebao.cn/），致力于為客戶提供高性價比的保險產品和健康服務。大特保一方面致力于降低用戶購買保險的成本，另一方面希望解決傳統保險理賠難的痼疾。

大特保的業務模式有以下特征：

1.針對產品，專注與健康險和意外險。大特保自有精算團隊與保險公司合作定制保險產品，采用低價策略，主打高性價比的保障性產品。

2.專注特定的客戶群體。主要分為少兒和成人，保持用戶的群體的同質性，降低服務成本。

3.提供協助理賠和先行賠付服務。大特保提供免費的協助及代理報案服務，客戶可直接通過大特保申請理賠，大特保可上門收取資料，統一提交給保險公司，后續協助跟進理賠進度。同時可提供免費的法律咨詢服務，若超過60天未理賠，將通過大特保自籌的資金先行賠付。

（三）最惠保

上海最會保網路科技有限公司成立于2014年的，其目前的主要業務是提供汽車保險比價服務，運營有互聯網中介平臺最惠保（www.zuihuibao.com），最惠保希望以車險交易為切入點，整合線上線下資源，打造保險交易創新服務平臺，構建保險業新生態。目前其已經對接了人保、中華聯合、大地、陽光、太平等主流財險公司

最惠保的業務模式有以下特征：

1.為客戶提供統一的車險詢價比較服務。隨著全國商業車險費率改革的全面完成，保險公司的自主化定價的全面落實，客戶的詢比價需求將更加旺盛，最惠保的比價服務，將更具商業價值。

2.由于保險是低頻的應用，最惠保以微信公眾號為入口。降低了用戶的使用門檻，增強了應用的傳播性。

二、互聯網保險服務平臺類型分析

目前市面上類似慧擇網、大特保和最惠保的互聯網保險服務平臺還有很多，筆者大體將其分為以下幾種：

（一）保險綜合平臺

保險綜合平臺又主要分為兩類，一類是垂直保險類的電子商務網站；另一類是大型互聯網公司跨界開辦的保險服務網站。專業保險類的電子商務網站代表有慧擇網、中民網、新一站保險網、700度等。這些公司均有保險中介牌照，集合多家保險公司的產品，為客戶提供優選比較等功能；大型互聯網公司跨界開辦的保險服務網站有淘寶、蘇寧、京東、網易、百度、攜程等，這些平臺普遍具有較大的流量和較高的用戶黏度，主要分為以下幾種情況：一是大型互聯網電商，如淘寶、京東、蘇寧紛紛設置了保險頻道、銷售車險、意外險等標準化程度高的產品；二是互聯網流量入口企業，如百度、新浪、網易等，通過其門戶的導流實現保險產品的推廣和成交；三是行業垂直電商網站，在消費場景中嵌入保險消費，如攜程、去哪兒等，在銷售機票、旅游產品時附帶銷售意外險等保險產品。

（二）保險詢價比價平臺

此類平臺大部分都沒有保險網銷資格，而是通過信息服務的方式，對外提供保險詢價比價的導購服務。此類平臺多數聚焦于某些標準化程度較高的保險產品，如車險、旅游險、意外險等，通過詢價比較的方式，引導消費者實現成交。

（三）保險導購型平臺

此類平臺的服務對象主要是保險代理人和保險消費者，平臺一方面吸引具有保險需求的保險消費者，讓其在網站上發布保險需求，了解保險產品；另一方面平臺吸引大量的保險代理人注冊為平臺的用戶，通過系統的導流分單功能，實現消費者和代理人的線下對接，完成保險的推廣與銷售。

（四）創新型保險服務平臺

除了上述提到的平臺外，目前市場上還涌現出了許多創新型的保險服務平臺，如以高性價比和免費保險為賣點的大特保和保險黑板擦（意時網）；以保險第三方鑒定為特色服務的蝸牛保險醫院；以UBI車險為特色服務的車寶、鈦牛科技、路寶盒子；以車險O2O為特色的OK車險、車險達人等等。

三、互聯網保險服務平臺的創新

筆者認為，互聯網保險服務平臺應該從渠道、需求和技術三方面進行創新。

（一）渠道創新

互聯網保險服務平臺應該繼續進行保險銷售渠道的創新，將保險由原來的線下推銷模式逐步轉變為線上自助模式，并且逐步嵌入到互聯網應用場景中，培養人們在互聯網應用場景中自動購買保險的意識，一方面擴展保險產品與客戶的接觸點、有利于增加銷售機會；另一方面也擴展了保險產品的銷售渠道、有利于降低保險產品的銷售成本。

（二）需求創新

互聯網保險服務平臺應該進一步進行保險需求創新。在銷售渠道創新的過程中，互聯網保險服務平臺獲得了與海量客戶接觸的機構，因此也帶來了更多的保險產品創新的可能性。比如：退貨運費險，就是互聯網平臺與保險業務結合的典型創新代表，電子商務普及之后，由于無法在購買時接觸到實物、無法試用，從而產生了大量的退貨需求，因此需要支付額外的退貨運費，從而引發了保險需求。類似還有虛擬物品保險、資金賬戶保險等等。這類需求具有互聯網平臺業務的典型特性，如用戶量巨大、使用頻率高、完全在線操作等。互聯網保險服務平臺應該深入結合互聯網應用的特點，在保險產品、保險服務等方面進一步加強創新。

（三）技術創新

互聯網保險服務平臺可以在產品定價、理賠服務、醫療服務等方面進行技術創新。比如，在產品定價方面，互聯網保險服務平臺可以通過UBI技術，采集到用戶的駕車習慣數據，從而為保險機構進行車險定價，提供數據支持，從而實現個性化的定價；在車險理賠服務方面，可以通過手機app實現客戶自助的理賠申請、理賠資料拍照上傳、定損機構通過互聯網遠程完成定損等；在醫療服務方面，利用可穿戴設備，采集客戶的生理數據，及時發現防范疾病風險，為客戶提供慢性病監控防范等服務。

綜上所述，互聯網保險服務平臺具有重塑保險行業的潛力，未來必將成為改變我國保險業現狀的重要力量。

參考文獻

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作者簡介：魏凱（1982-），男，漢族，四川內江人，碩士學位，對外經濟貿易大學保險學院在職人員高級課程研修班學員，從事金融學（保險）的研究。