金融扶貧要抓好五個環節

【摘要】2015年11月，黨中央召開了高規格的中央扶貧開發工作會議，習總書記提出了確保在2020年所有貧困地區和貧困人口一道邁入全面小康社會的宏偉目標。在扶貧開發過程中，金融支持是必不可少的要素。本文圍繞如何做好金融扶貧工作進行了探討，并針對實際運行中存在的部分問題提出了對策建議。

【關鍵詞】金融 扶貧 環節

精準扶貧是黨中央國務院為實現“四個全面”做出的重大戰略部署，也是“十三五”時期各地各部門的主要工作任務之一。金融支持扶貧開發重點在提高針對性和有效性，要抓好“轉變觀念、營造生態、扶持產業、創新品種、加強保障”五個環節。

一、金融扶貧的有效路徑探索

（一）抓好“轉變觀念”環節，就是要普及金融知識、更新保守觀念

要富口袋，先富腦袋。貧困戶要在金融支持下脫貧致富，首要條件是了解必要的金融知識，這就需要廣大金融部門針對不同年齡、不同文化程度貧困戶采取差異化的宣傳手段，可采取通過網點顯示屏滾動播放、村級惠農服務點專欄宣傳、進村入戶交心談心和發放宣傳手冊傳單等，全方位大力宣傳國家精準扶貧政策、金融扶貧信貸產品及服務、支付結算、個人征信、人民幣反假等金融知識。同時，各銀行也要打破“救急不救窮”的保守觀念，切實把扶貧支農當成自己應負的社會責任。

（二）抓好“營造生態”環節，就是要培育信用農戶、營造良好生態

無論是普通農戶還是貧困戶要想獲得信貸支持，首先要進入授信門檻，進行評級授信。但因為貧困戶的特殊性，應有針對性的出臺貧困戶評級授信辦法，確保每個貧困村和貧困戶都有一本臺賬、一個脫貧計劃、一套幫扶手冊。同時，還要進一步完善農村地區金融基礎設施，如金融自助設備、小額取款服務、現代支付工具等等，共同營造良好的農村信用環境。

（三）抓好“扶持產業”環節，就是要扶持新型主體、推動產業發展

大多數的貧困戶本身創業能力有限，更多的還是需要通過就業，特別是就近就業來脫貧，這就需要根據地方實際，大力發展新型農業經營主體。一方面農業生產也屬于勞動密集型產業，可以吸納更多當地貧困戶就業，另一方面，廣大貧困戶基本都具備農業生產技能，不存在技術門檻。大多數農村地區的扶貧可以通過大力扶持新型農業經營主體來實現，同時，這也是推動我國農業產業化、現代化的有效路徑。

（四）抓好“創新品種”環節，就是要創新信貸品種、對接扶貧需求

廣大貧困戶貧困原因不同，脫貧路徑也不同，有的可以自主創業，有的可以就業，有的需要改善生產條件，有的需要提高勞動技能。這就需要我們針對不同脫貧計劃的貧困戶，精準施策，提供多樣化的信貸品種，對接不同的扶貧需求。如對有創業條件的可以發放創業擔保貸款、對普通貧困戶可以發放小額信用貸款、對異地搬遷的貧困戶由政府集中統一辦理搬遷扶貧貸款、對貧困大學生可以擴大助學貸款的覆蓋面，不僅僅是解決學費問題，還可將基本生活支出覆蓋在內，確保貧困大學生在就學期間不因經濟問題而輟學。

（五）抓好“加強保障”環節，就是要加大保險覆蓋、完善保障體系

金融扶貧要有可持續性，就一定要遵守市場經濟的客觀規律，即企業都是逐利的，信貸支持也是一種商業行為，需要能安全收回、覆蓋成本。所以普通的信貸產品只能支持貧困戶的生產需求，但是對于還有一部分沒有勞動生產能力的貧困戶，就需要社會保障來兜底。另外，對于其他正常的農業生產生活，也需要擴大保險覆蓋，如針對各種農業生產的險種、針對生產生活設施的財產保險、針對人身安全的險種、針對重大疾病的大病保險等。

二、存在的困難

（一）精準扶貧的信息共享有待加強

金融機構一方面存在與扶貧對象信息不對稱的問題。金融機構對需要扶貧的對象信息掌握不夠，需求把握不夠，金融產品供給與需求不能有效對接。另一方面，金融機構與地方政府各部門間信息也不對稱，對地方的扶貧規劃、實施方案等信息掌握不及時、不全面，金融支持無法及時跟進。

（二）金融扶貧的風險補償機制欠缺

農業擔保基金、農業保險制度體系建立不完善，銀行扶貧信貸投入缺乏風險分散及補償機制。再則，貧困地區的地方政府往往也財力非常有限，無力提供足額的風險補償資金，對扶貧貸款資金安全造成較大的風險隱患。

（三）農村金融產品與服務創新不足

一是金融機構普遍還沒有專門針對扶貧對象創新出臺相應的信貸產品，無法滿足貧困戶對金融產品和服務的需要。另外部分銀行信貸準入門檻較高，貸款申請需逐級上報分行，流程繁雜、耗時較長，容易導致申請人錯過貸款的最佳使用時期。二是三農保險推廣力度不大。在農村地區，無論是種植業還是養殖業都是是高風險行業，迫切需要各種貼合農戶生產生活實際的保險產品來預防風險。

（四）產業基礎薄弱發展轉型緩慢

新型農業經營主體發展緩慢，專業化和集約化程度較低，生產方式原始粗放，效率不高。部分農民“等、靠、要”思想嚴重，缺乏擴大經營規模的自主意識。工業企業多屬粗加工企業，位于產業鏈上游，轉型緩慢，加之近年來受經濟下行壓力影響，企業盈利水平普遍較低，發展后勁不足。

三、政策建議

（一）加強部門協作，建立信息共享機制

要在金融機構與包括扶貧辦在內的政府各部門間建立健全貧困戶基礎信息共享機制，方便金融機構及時掌握國家精準扶貧政策、建檔立卡貧困戶信息、國家扶貧項目建設及扶貧資金投入情況，促進金融精準扶貧真正落實到戶。

（二）加大財力支持，落實風險補償資金

貧困地區地方政府無力負擔風險補償資金，從而造成金融支持不足，繼而群眾脫貧緩慢，更加劇地方增收困難。為破解這一惡性循環，建議考慮由中央統籌建立扶貧貸款風險補償基金，或加大對貧困地區的轉移支付，劃撥專款專用為當地風險補償機制建設。

（三）加快保險覆蓋，保障農戶生產生活

雖然目前國家已對農業保險出臺了力度較大的補貼政策，但對農村小額人身保險、農房保險、小額貸款保證保險等農村保險服務的制度性政策還不完善，在一定程度上制約了這些業務的發展。建議按照“政府推動、政策支持、市場運作、公司經營”的原則，完善政策扶持措施，采取財政和稅收優惠結合的方式，加快發展三農領域的商業保險業務，構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村保險保障體系，提升農村社會保障水平。

（四）優化信貸流程，支持產業發展

農業產業具有較強的季節性和時效性，商業銀行應優化信貸流程、縮短審批鏈條，防止由于貸款延遲使農業企業或農戶錯過了生產時效。在貸款辦理過程中要做到“四個一”，即：“一次集齊資料、一次調查、一次審查、一次審批”，讓客戶一次入行即完成貸款所有手續，并拿到貸款，解決了農民往返奔波的實際困難，方便了客戶同時，對專業大戶較為集中的支行，信貸管理部門直接進駐支行，進行現場調查、審查、審批，縮短業務鏈條，提高辦貸效率。

作者簡介：葉紅梅（1968-），女，湖北荊州人，漢，大學本科學歷，經濟師，研究方向：宏觀經濟。