數據流失是傳統銀行最大潛在威脅

余豐慧

據英國《金融時報》8月29日報道，在中國，第三方移動支付正在崛起，而代價是信用卡和借記卡的使用量在減少，這對商業銀行獲取客戶數據的能力構成威脅。

據英國《金融時報》8月29日報道，在中國，第三方移動支付正在崛起，而代價是信用卡和借記卡的使用量在減少，這對商業銀行獲取客戶數據的能力構成威脅。這些客戶數據被視為新興金融和消費業務模式的關鍵。這對中國傳統銀行可謂雪上加霜。在中國商業銀行的傳統放貸業務正承受巨大壓力之際，第三方移動支付的崛起對銀行向新業務線拓展的能力造成打擊。

目前，全球傳統商業銀行遭遇到空前危機。長期的低利率、負利率使得歐洲、日本銀行業經營受到擠壓，利潤每況愈下；英國脫歐公投、歐債危機等黑天鵝事件使得歐洲銀行業衍生品風險凸顯，帶來較大沖擊。

中國是新興市場最重要的國家之一，當前中國面臨的局面是利潤下降、不良貸款上升、中間業務萎縮、吸收資金能力下降、資金運用渠道越來越窄。

金融脫媒化、社會化融資崛起、互聯網金融的發展等對傳統銀行的影響與沖擊越來越大。此前，某銀行董事長曾說，目前大型國有企業以及優質企業都不貸款了。從最近兩個月數據看，商業銀行資金投向主要是個人住房貸款。這些危機使得商業銀行經營業績一直在走下坡路。從已經公布的上半年年報看，以上問題沒有得到有效緩解，綜合經營業績下滑勢頭越來越猛烈。

然而，正如《金融時報》的上述報道，以上危機對于商業銀行來說還不能算作是最大的。最大的危機來自于商業銀行客戶大數據的嚴重流失，以及銀行對客戶數據獲取能力的嚴重下降。

道理其實并不復雜。整個經濟業態正在從線下搬往線上，快速向移動互聯網方向發展。在這個大趨勢下，作為服務業的金融業必須要有獲取線上大數據的能力和基礎。金融的本質是信用，只有主動獲取客戶積累的大數據，才能分析挖掘出客戶在信用交易中的信用程度，進而做出是否發生信用關系的決策。只有擁有海量的客戶數據，才能分析出客戶的消費以及理財等金融行為動機，進而給其提供近乎量身定做的金融服務。

商業銀行首先必須擁有海量大數據，其次要有超強的對大數據進行分析挖掘與計算的能力。否則，大數據就會由金礦變為一推廢物。試想，如果傳統銀行失去客戶數據，大數據嚴重流失，那么可以預言傳統銀行就沒有未來，路子將會越走越窄。

在中國，支付寶完成的支付跳過了中國銀聯。不僅僅是電子商務支付被移動支付占領，目前超市和餐館等線下商戶的移動支付量也在迅猛增長。我們已經可以做到手握一部手機就完成逛商場、就餐以及支付快遞費等商品和勞務服務領域的結算支付。關鍵在于這些移動支付在線上線下積累的客戶數據都沉淀在何處？

支付寶、微信支付以及其他移動支付所用的錢都來自于綁定的傳統銀行賬戶。這意味著，傳統銀行存款仍是資金的最終來源。然而，當消費者用支付寶或微信來支付時，銀行不會接收到關于商戶名稱和所在地的數據。銀行的記錄只會顯示收款方是支付寶或微信。

這才是銀行業的最大危機。大挑戰來自第三方支付提供商在銀行與客戶之間的“插足”，這種方式令銀行無法獲得關于消費模式的寶貴數據。

隨著消費模式和商業模式的改變，數據變得越來越重要，而這些數據都被第三方支付機構捷足先登，銀行的軟肋暴露無遺。

在宏觀經濟下滑，公司類業務大幅度下降，存貸利差收入越來越少的情況下，零售銀行業務也許是傳統銀行的最后一根救命稻草。但如果它們沒有支付和消費數據，不僅很難引起消費者的更多關注，更重要的是無法獲取客戶資信，埋下潛在的金融風險。

怎么辦？傳統銀行的唯一出路是打破體制機制的條條框框，壯士斷腕般地創新創新再創新，迅速趕上移動互聯時代，甚至引領這個潮流。舍此沒有任何別的出路與捷徑。