大興農村金融“麻雀”變“鳳凰”

趙方忠

囿于金融及“三農”本身的特點，要在農村金融市場打拼出一番天地，雄心固然可貴，耐心更不可或缺。

蟄伏近7載后，大興農村金融改革終有今日氣候：涉農金融機構實現轄區全面覆蓋；農村支付環境優化提升；銀行參與集體土地開發率先破局；農村承包土地經營權抵押貸款試點和農村集體經營性建設用地入市試點全面啟動；北京市首宗農村集體經營性建設用地順利入市……過往制定的階段性目標紛紛成為“囊中之物”。

7年前農村金融供給幾乎空白的大興，借力改革上演了麻雀變鳳凰的好戲，這在供給側改革成為時代的新命題背景下，大興的經驗極具標本意義。

近乎從零起步

2009年1月，北京市批準在大興區建立全國第一個農村金融綜合改革試驗區，旨在完善薄弱的農村金融支撐服務體系，促進農民增收和農業產業發展。

不過理想很豐滿，現實卻很骨感，大興目標遠大，可由于彼時北京的金融服務體系構建剛剛起步，農村金融更是北京最為薄弱的環節。如此背景下的潛臺詞是，對于大興試驗而言，有的也僅僅是一個試驗的名頭，并不會有太多實質性的政策支持。

但大興自身對改革的態度清晰，就是結合大興作為農業大區的特點，想在金融領域進行一些試驗和探索，重點引入涉農機構，增加農村金融供給滿足金融需求。

在改革的初期，大興趕上了國家鼓勵設立新型金融機構的大好機遇。2008年5月銀監會與人民銀行出臺了《關于小額貸款公司試點指導意見》，僅僅一年，2009年6月，銀監會又發布《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》。

這樣的大背景下，讓致力于農村金融改革的大興，誕生了北京首家小貸公司，并有2家村鎮銀行出現在北京第一批村鎮銀行名單中。

此后，伴隨北京農村金融體系的完善，與市級農業投資公司、農業融資擔保公司、農業基金等的先后設立相對應，大興區級的農投、農擔等公司相繼設立，并逐步形成了以農村信貸為主導、農業投資為補充、農業擔保為紐帶、農業保險為后盾和農村信用為基礎的五大農村金融體系建設。

除了涉農機構的引入之外，如何在沒有具體的政策突破前提下引導金融機構進行產品的創新？

大興金融辦相關負責人認為，對農村金融而言，一方面金融機構對“三農”的關注度不高，另一方面農村也沒有一個好的信用體系和環境，更缺乏有效的抵押物，房和地作為僅有的資產，金融機構根本不認可，因此，引導金融機構進行產品創新，就是在不需要抵押擔保物的前提下做相應的創新。

而對于大興農村金融主要的服務對象，該負責人認為主要是新型經營主體合作社和種養大戶等，產品創新重點是給這些合作機構進行信用評級，引導金融機構給一些融資授信。

為此，大興嘗試建立農村合作金融新模式，規避農民缺乏抵押物這一現實難題，實現社員互助、信用共享。

據介紹，大興區首選的龐各莊鎮梨花村，在村股份經濟合作社內部成立了全市首家“農村信用互助合作社”，參與農戶約60戶，籌集社員股金106萬元。57戶已經參與分紅，總金額共計8.4萬元。5戶社員獲得100萬元貸款。此后，青云店鎮“東辛屯村民俗旅游信用互助社”參與農戶約30戶，籌集社員股金100萬元。1戶社員獲得15萬元貸款，農村信用互助合作社實現了合作金融與商業金融的有機結合。

與此同時，大興積極鼓勵金融機構創新推出特色定制金融產品支持農民專業合作社、現代農業園區建設發展。“流轉貸”、“租益貸”、“農保貸”、“薦信貸”、“廠房貸”等金融創新產品陸續涌現，有效緩解了大興的農民貸款難、中小企業融資難等。

時至今日，大興已經實現了涉農金融機構全面覆蓋。截至2015年底，大興區涉農貸款余額43.38億元，北京大興華夏和北京大興九銀兩家村鎮銀行貸款余額12.03億元，金融資金有力地支持了區域經濟發展；涉農保險品種不斷豐富，2015年全區涉農保險涵蓋19個險種，總保費6523.55萬元，總保額13.61億元，累計賠付3198.63 萬元，有力保障了大興區“三農”發展。

此外，作為郊區的大興支付環境也得到了優化。北京農商銀行在大興設立了本市首家提供錯峰延時服務的社區銀行。北京銀行在青云店鎮東辛屯村推出了自助金融一站式服務區，滿足郊區農民“投資理財、貸款創業、支付結算”三方面核心金融需求。農行、北京農商銀行、北京銀行等多家金融機構參與農村基礎金融服務“村村通”工程建設，農村金融服務的便利性逐步提升。

破題城鄉統籌

伴隨著北京城市化進程的加快，大興作為與中心城區聯結的近郊區，呈現出農村城鎮化、農民市民化和農業與二三產融合化的趨勢，如何在城鄉統籌中提供有效的金融供給？在試驗區試點三年之后，大興的農村金融迎來了改革新課題。

2011年，農業部牽頭新形勢下的全國農村改革試驗區試點建設，在最終批復的24個試點中，6個區域涉及農村金融改革試驗，大興赫然其中，成為農業部、人民銀行、銀監會、保監會聯合批復進行農村金融試點的地區之一。

“大興的試驗重點是探索城鄉統籌背景下農村金融的體制機制創新。”上述負責人說，仍然是沒有具體的政策，試驗主要圍繞城鄉結合部地區的金融需求，在金融機構以前從未直接支持過的農村集體土地開發的具體項目上進行政策突破。

接下來便是組建金融機構能夠認可的融資主體，大興各鎮相繼成立村集體聯營公司，全面實現集體資產運營管理公司化、投資方式多樣化、經營項目擴大化、經濟收入多元化，解決了農村集體資產分散經營，資源利用效率低等問題。

村集體聯營公司的設立，一方面實現了集體資產的統籌經營和統一管理，提高了集體資金的使用效率，放大收益；另一方面實現了村民到股東的轉變，保障入股村民獲得長期穩定收益。

比如，在西紅門城鄉結合部改造項目推進過程中，以土地作價入股，成立鎮級統籌的集體聯營公司“北京市盛世宏祥資產管理有限公司”，作為貸款主體負責拆除騰退和土地一級開發，破解城鄉結合部的發展難題。

得益于試點項目的推動，以及政府對金融機構創新金融產品方面的積極引導，大興的農村金融改革試驗實現了集體經營性建設用地全鏈條的金融支持。西紅門鎮、舊宮鎮城鄉結合部改造項目累計獲得建設銀行、農業銀行、國家開發銀行33.42億元貸款支持，大大提高了集體土地的市場價值。北京銀行為入駐產業園區的中小企業提供商業按揭貸款2100萬元。

與此同時，大興農村集體資產的經營能力不斷提高。2015年，全區實現集體經濟組織分紅11.16億元，涉及股東17.18萬人，人均分紅達到6494元，人均分紅增長32.6%。分紅涉及村數276個，比上年增加13個，實現分紅村達到52.4%。

又獲改革新契機

在城市經濟快速擴張的外力，以及農村自發尋求改變的內力共同作用之下，2015年我國迎來了農村土地制度改革的新一輪契機。

這一年，與農地改革相關的政策相繼出臺。中共中央辦公廳和國務院辦公廳聯合印發《關于農村土地征收、集體經營性建設用地入市、宅基地制度改革試點工作的意見》；國務院印發了《關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》等等。

此前多年在農村金融改革積極試點的大興，也于2015年成為我國首批農村集體經營性建設用地入市和“兩權”抵押貸款的試點地區。

而在此之前的2014年，大興區金融工作辦公室正式成立，全面負責協調推進全國農村改革試驗區發展和建設。2015年大興新區金融投資商會成立，旨在進一步完善政策體系，整合金融資源，為試驗區建設提供制度保障。

至此，大興建立起了農村金融改革試點工作小組長效工作機制，形成了大興區重大信息發布機制、年度金融機構工作交流機制、重點項目融資邀標機制等，有效推進了試驗區內的融資項目落地。

正是得益于各級政策的鼓勵引導，2015年，大興區西紅門鎮與建設銀行簽訂集體土地改革試點戰略合作協議，全面推進大興區農村集體經營性建設用地入市試點進程，促進區域產業結構優化升級。

2016年1月15日，西紅門鎮2號地B地塊實現全國首宗集體經營性建設用地入市交易，用地規模2.67公頃，經過多輪競價，北京贊比西房地產公司最終以 8.05億元成功競得該集體經營性建設用地40年土地使用權，探索出了一條適合首都發展實際的、“同地同權、流轉順暢、收益共享”的集體經營性建設用地入市模式。

集體土地入市為在集體經營性用地開發中實現金融資本全程介入創造了條件，大興區據此進一步引導金融機構按照農村集體經營性建設用地在土地整理、開發建設、產業運營等不同時間階段的項目特點及融資需求，設計專屬產品或采取有針對性的措施，加大對農村集體經營性建設用地入市項目的融資支持工作。

在積極推動農村集體經營性建設用地入市試點的同時，大興按照人行等四部委的《農村承包土地的經營權抵押貸款試點暫行辦法》的要求，對農村承包土地經營權的確權、登記、抵押、流轉平臺搭建等積極準備，引導金融機構創新金融產品，力爭實現農村承包土地的經營權抵押貸款投放，促進農村土地經營權有序流轉。大興的農村金融改革正在為全國探索新的經驗。