創新農村金融產品激活農村金融市場

摘要：黑龍江省樺川縣堅持試點先行逐步推廣，加強風險防范，確保可持續發展的原則，從引進金融機構，加大特色行業貸款投入，支持農業產業升級轉型，拓寬權益擔保貸款范圍，突破“三農”貸款擔保難“瓶頸”等方面著手，推動了農村金融市場的快速發展，拓寬了農村融資渠道，激活了農村金融市場。

關鍵詞：農村金融；創新

近年來，黑龍江省樺川縣在實施兩大平原現代農業綜合配套改革試驗中，立足優勢產業、特色資源，加大政府部門的協調功能和作用，以市場為導向，實施政策性扶持，堅持試點先行逐步推廣，加強風險防范，確保可持續發展的原則。從引進金融機構，加大特色行業貸款投入，支持農業產業升級轉型，拓寬權益擔保貸款范圍，突破“三農”貸款擔保難“瓶頸”等方面著手，推動了農村金融市場的快速發展，拓寬了農村融資渠道，激活了農村金融市場。

一、抓機構引入，形成市場競爭機制

農村金融創新之前，樺川縣為農民服務的金融機構主要是農村信用聯社從事農貸業務，農業銀行農貸較少。樺川縣農貸面臨貸款壓力大、貸款手續時間長、手續較為繁瑣、人員少服務態度差等問題。樺川縣在近幾年的金融改革過程中，從引入機構入手，化解農村貸款壓力。首先是金融機構擴展業務。農業發展銀行、農業銀行、郵儲銀行擴展到農貸，實現了每個鄉鎮都有網點。其次是引進機構辦理業務。以招商引資的形式引進哈爾濱融興村鎮銀行落戶樺川，主要針對農貸開展業務。同時，2015年春又引進肇東銀行和中國銀行佳木斯支行來樺川從事農貸業務。全縣為農信貸業務發展到7家。通過多家銀行進駐樺川從事農貸業務，既緩解資金壓力，又引入競爭機制，為各家銀行創新金融產品提供了方便的條件。

二、抓產品創新，盤活農業農村資產

經過兩年的創新實踐，樺川縣陸續推出了農戶土地經營權抵押、“企保農貸”、農戶動產抵押、糧食預期收益抵押、糧食補貼放大十倍抵押等5種信貸產品。

土地經營權抵押主要是農民專業合作社、種植大戶和普通農戶以土地經營權作為抵押物，抵押期限不超過第二輪土地承包期限，今年每坰地貸款額度上限為40000元。

企保農貸主要是通過涉農企業與金融機構合作，通過企業為農戶擔保而取得貸款資金，目前全縣有新峰農業發展集團和農豐農副產品專業合作社2家企業為農戶擔保貸款，共計5.3億元。

農戶動產抵押主要是農戶拿出自家的大型農機具和農業設備作為抵押物，并根據提供的動產評估價格，按30%—70%折算出貸款額度。

糧食預期收益抵押主要是以耕種的土地面積，測算出預期產量，按50%—70%折算出抵押產量，按每市斤1.5元算出貸款額度。

糧食補貼放大十倍抵押主要是農戶拿糧食補貼“一卡通”作為抵押物，按農戶補貼資金擴大10倍確定貸款額度。

三、抓環境改善，提升政府支持力度

一是建立土地流轉平臺。為了更好地推動金融主體創新金融產品，全縣5家銀行與縣政府建立的縣鄉村三級土地流轉平臺合作，在平臺軟件上開設了金融服務功能，主要通過土地流轉信息確認土地經營權貸款業務，三級土地流轉平臺為金融機構提供參考與支持，有效解決了土地經營權信息不明確、貸款信息各銀行不相通、農業貸款資金不搞農的問題，大大提高了信貸資金的使用效率。二是出臺政策扶持文件。為了進一步明確和管理好金融產品，2015年春縣委、縣政府制定并下發了《支持農民財產權益抵押、土地經營權抵押、農村土地經營預期收益權抵押貸款》三個金融產品實施辦法。2015年下撥農業生產資金12.68億元，其中，農戶土地經營權抵押貸款資金6.2億元、“企保農貸”貸款資金5.3億元、農戶動產抵押0.52億元、糧食預期收益抵押0.41億元、糧食補貼放大十倍抵押0.25億元。三是聯合執法確保金融市場穩定。縣委、縣政府針對不良貸款，成立了縣公安局、檢察院、法院、縣紀委等相關部門參與的專項機構，共同打擊惡意逃貸、騙貸等不法行為。目前共清理回收不法貸款1.2億元，有效促進了金融環境健康穩定。

四、抓服務完善，建立和諧信貸環境

由于引進多家金融機構和各金融機構業務的擴展，形成了市場競爭機制，同時也激活了金融機構自主創新能力，全縣金融服務水平不斷提高。一是貸款手續簡便了。各家金融機構在推出信貸產品的同時，著重考慮農民貸款手續簡化的問題，在控制風險的前提下，簡化貸款手續。企保農貸推出企業擔保銀行放貸，手續在新峰農資經銷網點確認即可，大大地方便了農民。二是貸款利率降低了。由于引進了多家金融機構參與農貸，形成了市場競爭，各行都推出了低利率的信貸產品。全縣涉農貸款平均利率7.9厘，最低5.7厘。三是金融服務作風改變了。各家銀行以服務農民為核心，在業務辦理、資金放出和回收，實施公開透明的管理，推出了一系列的便民服務措施，提高業務辦理效率，吃拿卡要等不良現象消失了，農民貸款方便了，群眾對銀行也滿意了。同時各家銀行針對農業生產安全問題，為農民推出了個人人身意外保險，解決了意外發生之后資金需求。

通過抓四方面的工作，貸款難的問題得以解決，做到了讓銀行滿意，群眾滿意，企業受益。農村金融信貸品種的創新，促進了金融機構服務“三農”發展的資金投入，推動了全縣農業產業化的發展、緩解了當前農村抵押品缺乏的現狀，大大降低了信貸風險。針對新型農業經營主體和廣大農戶信用貸款，利息降了，手續簡了，風險低了，農民的信用意識高了，極大推動了農業生產的發展。

責任編輯：洪峰