懷安縣積極探索“互助資金合作社”脫貧模式

田鑫++常淼

摘要：從2007年開始，中國扶貧基金會在河北省懷安縣實施了“互助資金合作社”項目，本文介紹了“互助資金合作社”項目實施情況，并就進一步完善“互助資金合作社”項目實施提出建議。

關鍵詞：互助資金合作社；扶貧

從2007年開始，中國扶貧基金會在河北省懷安縣實施了“互助資金合作社”項目。截至2015年7月底，全縣11個鄉鎮共31個貧困村成立了村級扶貧互助資金合作社，為難以從金融機構取得信貸支持的貧困戶給予資金支持，幫助這些貧困村脫貧致富，目前已取得明顯成效。

一、“互助資金合作社”項目實施的基本情況

懷安縣屬國家級貧困縣，2007年嘗試在貧困村運行“互助資金合作社”項目時，首批確定了3個村，并逐年擴大延伸。截至2015年7月底，全縣實施“互助資金合作社”項目的貧困村達到31個，擁有社員3055戶，累計發放借款金額30.973萬元、發放貸款資金1528.344萬元，用于貧困戶發展種植業、養殖業、加工業、商業及運輸業等。從目前運作情況看，貧困戶還款率達百分之百。

其運行程序如下：

一是建立管理組織。在貧困村建立一個互助資金合作社，管理貧困村的村級發展互助資金（以下簡稱“互助金”）。互助資金合作社在民政部門注冊后即可運行，社員通過民主選舉，選出互助金合作社的理事會和監事會，并選出理事長和監事長；制定《章程》及相關制度，本著民主、公平、公開、公正的原則開展工作。其中，理事會確定入社社員自愿繳納的入社資金數額、借款占用費（俗稱“利息”）以及辦理程序等。互助資金合作社實行自我管理、自我運營、自擔風險、自我發展。

二是注入財政資金。互助金由財政配套資金和村民自愿繳納的互助金兩部分組成。國家配套財政資金為每個項目村15萬元；村民入社資金最低10元，最高不限。

三是組成互助小組。由5—7名入社的社員組成一個負有連帶責任的互助小組，成為小組成員后可向互助資金合作社申請借款發展生產項目。

二、“互助資金合作社”項目的主要特點

（一）無需抵押，方便快捷。在堅持自我管理的前提下，社員借款無須抵押，風險由連帶小組承擔，可以避免銀行辦理貸款的繁瑣手續，在最短時間內（一般兩日內）即可拿到借款。

（二）金額較小，利息較低。借款額度小，一般在5000元之內，只收取很少的“占用費”，同比低于銀行利息的一半。這種做法，十分迎合貧困戶急需購買化肥、籽種、農膜等生產資料，且資金缺口不大的借款需求，加之數額小，風險系數幾乎為零。

（三）對象嚴格，資金嚴管。互助金合作社的資金只能借給本社社員，只為本社社員負責和服務。同時，配套制定嚴密的辦理借款、還款制度以及信用等級評定制度，并為入社社員建立完善的借款檔案，最大限度地確保每一筆借款的安全回收。

（四）實行自愿、民主管理。互助金合作社始終堅持入社自愿、退社自由的原則，不強加任何附加條件。實際操作中，最大程度地發揚民主，社內領導機構由社員民主選舉產生，一切事務由社員選舉產生的理事會全權負責，監事會負責監督，資金運行基本上做到有章可循。

三、“互助資金合作社”項目存在的問題

（一）農戶入社率偏低。盡管按照要求，貧困村入社社員必須達到全村人口的一半以上，且貧困社員達到貧困人口一半以上。但在實際操作中，這個指標明顯打了折扣，主要原因是農戶對“互助資金合作社”項目有一個認知、接受的過程，由于宣傳不到位，一些農戶還沒有完全理解項目的目的和意義。

（二）資金規模不大。國家配套財政資金為每個項目村15萬元，社員自籌資金也不過兩三萬元。借款“占用費”遠低于銀行利息，且有一部分用于日常開支和支付工作人員的勞務補貼等，其中僅有“占用費”的20%當作風險金作為資金積累，無法滿足社員擴大再生產的資金所需。

（三）社員不穩定。由于社員自愿繳納的入社資金既不是股金、也不能分紅，且不少社員入社就要借款，本來資金規模小、資金“占用費”收取不多，面對蜂擁而至的借款人，互助資金難以滿足部分社員的借款要求，一定程度上打擊了他們的積極性。

（四）管理人員素質偏低。“互助資金合作社”的理事長、監事長多數由村干部擔任，他們當中真正懂得農村經濟管理工作的人不多；具體工作人員多數是農村老會計兼任，對于現代金融知識知之甚少，無法滿足“互助資金合作社”項目實施的需要。

四、進一步實施“互助資金合作社”項目的建議

（一）加大宣傳力度。通過宣傳，讓更多的農戶了解“互助資金合作社”的初衷和意義，使他們及早加盟其中，不斷擴大合作社隊伍，并穩定入社社員，促其健康發展。

（二）擴大配套資金。從目前情況看，政府財政配套15萬元資金規模偏小，最多5000元的額度不能滿足貧困農戶的生產需求。希望政府擴大配套資金規模，推動貧困戶早日脫貧致富。

（三）加強業務培訓。要組織好“互助資金合作社”工作人員的業務培訓，讓他們盡快學會資金使用管理辦法、財務基礎知識及相關法律法規，不斷提高工作人員的業務素質。

（作者單位：河北省懷安縣財政局）

責任編輯：欣文