淺談互聯網金融對傳統銀行的影響

朱泳銘

（山東省臨沂市第一中學，山東 臨沂 276000）

淺談互聯網金融對傳統銀行的影響

朱泳銘

（山東省臨沂市第一中學，山東 臨沂 276000）

隨著網絡經濟的快速崛起，互聯網金融逐漸走進了人們的生活，給企業和公眾的融資理財提供了更豐富的選擇，傳統銀行依靠存貸差“坐等獲利”的局面從此一去不復返。互聯網金融的出現，使得傳統銀行面臨著前所未有的競爭壓力，無論是存貸款業務，還是支付中介業務，都遭到了互聯網金融的不斷蠶食。鑒于此，本文分析了互聯網金融對傳統銀行的影響，并提出了互聯網金融背景下傳統銀行的創新策略，以期促進傳統銀行的改革和發展。

互聯網金融；傳統銀行；創新策略

近年來，國內互聯網金融快速發展，其在促進金融市場化改革的同時，也給傳統銀行的發展帶來了嚴峻考驗。如何迎接互聯網金融時代的挑戰，進一步鞏固和發展自己的市場地位，成為當前銀行面臨的重要課題。

一、互聯網金融的發展

國內互聯網金融的發展經歷了三個時期，一是萌芽發展時期(2007-2011)，該時期主要是各類P2P網貸平臺的成立和發展。國內第一個P2P網貸平臺于2007年成立于上海，此后開啟了P2P網貸的新時代，截至2011年，國內P2P公司的數量已達到20家。從整體上講，這一階段的互聯網借貸平臺發展比較平緩，這是因為當時的網絡環境、技術環境、金融理念等還都比較落后，限制了P2P網貸的發展。二是爆發增長時期(2011-2014)，這一時期的P2P網貸平臺出現了爆發式增長，并且一些新型的互聯網理財產品相繼問世，給整個金融格局帶來了巨大的影響。三是行業細化時期(2015~至今)，這一時期的互聯網金融逐漸形成了支付、銷售、借貸、眾籌四大產品體系，對銀行方面造成的競爭壓力與日俱增，自此我國的互聯網金融市場呈現出百花齊放的局面。

二、當議互聯網金融對傳統銀行的影響

(一)對銀行存資款業冬的影響

2013年6月，阿里巴巴與天弘基金率先合作進入金融市場，推出了互聯網理財產品—余額寶，此后百度、騰訊等互聯網巨頭各自和一些基金達成合作，也開始染指金融市場，由于這些互聯網理財產品的收益率遠遠高出傳統銀行，銀行活期存款客戶在短時間內出現了大量流失。據相關統計，截止到2014年3月份，銀行方面流失的活期賬戶資金就已經超過了100億元，并且客戶流失呈加速態勢，大有不可阻擋之勢。互聯網金融的出現，使得存貸款不再是銀行方面的獨有業務，許多非銀行類金融機構利用特定平臺優勢或一些技術措施也達到了變相經營負債類業務的目的。

(二)對銀行支付中介的影響

（1）改變支付中介壟斷格局：從信用貨幣出現起，銀行就開始擔負起經濟生活中最為關鍵的結算功能，特別是隨著專業化分工的加深，人類社會創造財富的能力與日俱增，交易規模不斷擴大，這使得以往基于現金交易的經濟運轉模式已經無法滿足時代發展的需求。而確立以央行作為唯一法定貨幣的發行人制度后，銀行通過向央行繳納一定比例的準備金來進行相應的融資放貸活動，銀行方面所具有的信用創造功能以及結算功能大幅減少了經濟交易成本，促進了社會經濟的高效運作。此后，互聯網第三方支付平臺的出現，進一步推動了支付功能的改革和發展。由于互聯網金融產品較傳統金融產品更貼近用戶需求，所以銀行在交易結算方面的壟斷地位受到了極大的挑戰，徹底顛覆了銀行方面的支付中介壟斷格局。據統計，2008年時，互聯網金融的市場份額還不足1%，而截止到2013年，該數值已攀升至15%-20%之間。如今，隨著計算機、手機等智能終端的大力普及和發展，電子化支付將變為一種常態，加之各種互聯網支付工具不斷涌現，將對人們的消費支付習慣產生重要的影響，而當前如火如茶的網上交易很有可能跳過銀行方面的約束來創造一片新的交易空間。

（2）減少對實體網點的依賴：隨著網上銀行、手機銀行等快捷支付方式的出現，用戶無需親自到柜臺辦理業務，即可完成電子轉賬匯款，這使得人們對銀行實體網點的依賴度大大降低。2010年，支付寶、財付通等先后推出了網上快捷支付功能，使得整個交易流程進一步簡化，網上銀行的功能也開始淡化。2012年，我國迎來了移動互聯網元年，移動智能終端的普及和移動網絡技術的快速發展，促進了電子商務的爆炸式增長，一年幾萬億的銷售額度，使得傳統銀行結算業務出現了巨大的分流。

在銀行的成本構成中，網點開支占據了很大比例，某商業銀行支行在2013年一年投人網點建設的資金就多達87萬元，其中裝修工程、安防設備、計算機設備、存取款設備等占據了大頭，而這個投人水平在整個商業銀行網點建設中還是屬于較低層次的。相比之下，互聯網金融企業在營業場所建設上的投人要少得多，通常一家中等規模的電商網絡平臺只要一次性投人巧萬元左右，就可將平臺運營所需的服務器、計算機、辦公家具等置辦齊全，并且能夠為平臺所有客戶提供跨區域、低成本的服務。此外，在日常運營維護上互聯網金融平臺的投人也比銀行網點少得多，這樣一來，互聯網金融平臺在面對傳統銀行時，就體現出了巨大的運營成本優勢，而銀行方面即便投人巨額費用來進行渠道建設，也難以與快捷方便的網絡支付渠道相競爭，這使得銀行實體網點的支付結算價值得不到體現。

三、結束語

互聯網金融的快速發展，在金融領域掀起了一場新的變革風暴。面對互聯網金融所帶來的巨大競爭壓力，傳統銀行必須積極創新產品設計，同時依托互聯網拓展業務，逐漸建立一站式金融服務平臺，從而在激烈的互聯網金融角逐中占領一席之地，促進自身的健康持續發展。

[1]鄭志來.互聯網金融對我國商業銀行的影響路徑——基于“互聯網+”對零售業的影響視角[J].財經科學,2015,(05).

[2]張新勇.互聯網金融對HX銀行的影響及其對策研究[D].鄭州大學,2015.

[3]馬萍.互聯網金融對商業銀行的影響分析[D].首都經濟貿易大學,2015.

[4]周潔.互聯網金融的發展對商業銀行的影響研究[D].廣東外語外貿大學,2015.

朱泳銘(1998-)，男，山東省臨沂市第一中學學生。