移動互聯網終要“革”銀行的“命”

舒勝

著者：【美】丹·斯科特

譯者：何正云 張曉蕾

出版者：中信出版社

出版時間：2016年1月第1版

定價：45.00元

本書作者丹·斯科特是前貝寶（PayPal）金融創新負責人，目前擔任Stockpile首席商務官。加入貝寶之前，他曾在花旗集團金融研究部門工作，還擔任過世界銀行扶貧協商小組咨詢師、賽訊咨詢行業分析師。從大致的經歷我們基本可以認為，由作者來說“陷入”互聯網“困境”的銀行和互聯網正在“消解”銀行本質這檔子事，是正當其人的。

作者指出，銀行業務的經典模式不是為了窮人的需要而設計的。銀行從數量不錯、金額較大的交易中賺錢。而當前，傳統的銀行業務，乃至銀行本質都受到了挑戰，這種挑戰不是來自銀行內部，而是來自外部。

整個人類社會運作的方式正在經歷深刻的變動。當數十億人的口袋里都裝備了電腦，情況會發生什么樣的變化？金融服務和商務將永遠處于變動之中。有這樣一些催化事件，它們對消費者行為具有如此重大的影響，以至于下游的任何服務都須隨之而發生變化，移動互聯網就是這樣一個事件。消費者很快就轉向移動設備，把它作為自己的首選工具。數據顯示，有51%的上網時間花在智能手機或者平板電腦上面。而現在銀行業務18%在手機上實現，兩年前這個數字還是零;12%以上的轉賬、18%的各種賬單支付以及17%的電子郵件轉賬都是通過手機實現的。移動互聯網正改變人類生活。

“移動營運商則從數量很多、金額較小的交易中賺錢。銀行模式建立在浮動的基礎上，接受存款并出借資金;移動營運商模式建立在使用的基礎上，用得越多越好。以非常小的加價購買的預付費在線時長，是移動資金的先驅和概念基礎。只要電話里有通話時間（在線時長），你就在儲值，這些價值你可以自己使用，也可以送給別人。”海量的水滴聚成大海，至于哪一滴水是至關重要的，已經不在海的考慮范圍里了。

這就是基于移動互聯網的新金融的“民主”特質，與之相對，傳統的銀行業務則更具有“貴族”特質。

作者回憶其在2006年創建Lending Club（貸款俱樂部）時，就已經看到了一種潛在的提供信貸的新模式，它將美國銀行業務體系轉變為一個在線市場，投資人可以直接為借款人提供資金，賺取回報的同時也為借款人省錢。這種轉變會讓這個體系以更低的成本、更加透明而且更加方便消費者的方式運行。這種愿景現在已經成為不可逆轉的趨勢和現實。

作者羅列了現在的金融服務業，包括大量的科技企業，有Stockpile （斯托克派爾） 這種新涌現的創新型經紀平臺;Personal Capital（個人資本）和Wealthfront（財富前線） 這種個人理財管理平臺;Simple（新珀）這種提供在線銀行服務新模式的創業企業;Braintree（布雷恩特里）這種移動支付企業;Swipely（斯外普利） 這種通過對信用卡支付數據進行分析從而知道商家智能終端平臺提供業務服務新模式的平臺。把這些創新串在一起的是讓它們得以存在的以顧客為中心的愿景。

作者指出當前很多非金融實體正在進入金融領域，找到吸引顧客的方法，不設立營業部、不用支票薄，也不需要其他實體的服務設施，而上面所提到的這些東西，在歷史上曾被看作吸引顧客必不可少的東西。

現在，消費者的日常行為對及時性、相關性以及個性化提出了前所未有的要求，移動互聯網逐漸模糊線上和線下的界限。

不僅于此，作者提到，星巴克首席執行官霍華德·舒爾茨宣布，在企業的發展藍圖中，移動支付與社交網絡的結合是代表下一個階段互聯網金融的發展趨勢。作者指出，“社交借貸一直存在，互聯網給了萌芽中的點對點借貸企業一個獲得客戶的機會，并以前所未有的速度培育出了貸款來源”。中國傳統社會中的各種“會”，本質上就是社交借貸。社交網絡突破了社交借貸方式的傳播障礙，但是，社交借貸的病毒性質與互聯網媒介交織在一起，也孕育著更多的風險。

本書最后涉及到了備受爭議的比特幣。作者認為“基于數學的貨幣是一種完全不同的東西，沒有中央機構或者政府發行人，遍布各處的數字貨幣在貨幣和價值交換的演變中被認為扮演了一種令人著迷的角色，現在還遠不是預測這些實驗性的貨幣對全球價值交換所能夠發揮的全部作用的時候”。提出了銀行的基礎——貨幣的前途問題，雖然作者沒有給出答案，此時，我們討論的可能就不是貨幣了，而是現存的經濟運行根本機制的問題。