數據顯示：學會花錢要趁早

菁英小記者_曹爽 編輯_風火輪 供圖_曹爽 設計_胡婷

數據顯示：學會花錢要趁早

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中國很多孩子腦海里的“錢”就相當于“零花錢”，這種狀況假如撞上經濟獨立的年紀，往往會顯得有些無所適從，這時候銀行往往是他們的首選，其實這種選擇，實在有些差強人意。也許很多孩子可以考取很好的成績，但金融素養對于他們來說，著實是個不折不扣的硬傷。

有錢不會花其實是個很嚴重的問題

2016年暑假快要結束的時候，我的堂妹上門來拜訪我。比我小三歲，即將要成為高中生的她，發現高中生活的到來竟然伴隨著一系列從前不曾考慮到的煩惱。

首先，便是她的父母決定將每年從她手中收繳的壓歲錢如數歸還，并允許她自主規劃使用途徑。堂妹是家中為數不多的幾個仍未成年的小輩，每年都會收到份額不小的紅包，十幾年積攢下來不是一筆小錢。她告訴我她想投資股票，因為周圍很多大人都在這樣做，并且似乎賺了不少錢。但當她瀏覽了一些財經故事后發現股市中雖然存在一夜暴富的現象，但因手里的股票暴跌跳樓自殺的人竟然也不少，遂放棄了這個念頭。我開玩笑地告訴她不知道怎么辦的話把錢存在銀行就好，不僅不用冒著跳樓自殺的風險，而且每年的利息還足夠她多買上幾包辣條。沒想到作為一個手握“巨款”，即將成為股東的人，堂妹竟然向我提出了一個無比簡單的問題：“為什么銀行一直在給用戶發利息，還不會虧本？”

對于堂妹來說，銀行行長是不可理喻的冤大頭，心甘情愿為一時的財富給每個用戶倒貼錢。而作為“受益者”的她，似乎很少考慮一直“虧本”的銀行如何持續運作多年而不會倒閉，她每年收到的利息從何而來，利率又是如何制定的。

堂妹今年已經十五歲了，如果沒有那天和我的談話，她或許會把壓歲錢一直存在銀行收取微薄的利息，亦或許會大膽地投資股市虧的血本無歸。無論是哪種情況，都不該是一個即將升入高中的學生希望經歷的。

有著和堂妹一樣的疑問，但仍然懷著從眾心理，放心地把錢存進銀行的學生還有多少？對于金融基礎知識的欠缺，在中國高中生里究竟是個例，還是普遍現象？在多數學校不開設宏微觀經濟課程的情況下，中國高中生的金融水平平均是什么程度？和以自主管理為特色的美國高中生相比，我們的學生的金融素養究竟是高是低？現在高中生金融教育的問題究竟出在哪里？

這便是作為一個預備留學生的我，為何想對中美高中生的金融素養做出比較的契機了。

多一些金融教育就會少一些金融詐騙

通過搜集數據并進行比較，我發現中國高中生的金融素養平均高于美國高中生。根據PISA在世界范圍內對在校高中生進行的金融水平普查報告中顯示，美國高中生的平均分為492，而中國高中生的平均分為602，在被調查的十七個國家中超越排名第第三位的愛沙尼亞（529）和排名二位的比利時（541），位列第一。

在比對多方數據后，我發現造成美國高中生平均分較低的一個主要原因是處于不同社會經濟背景之下的學生所受到的金融教育并不均衡。美國不同社會經濟地位的學生的分數差異平均為41分，而在中國則是29分。并且，即使多數美國高中，甚至部分初中都開設了經濟預科課程（preeconomics），這些課程的效果多數差強人意。一些課程對于概念的解釋過于淺顯，導致學生在學習之后仍然對于知識一知半解，從而使金融水平達不到預期中的高度。

而對于中國高中生來說，正規的金融教育系統的欠缺仍然是一大問題。從社會角度來說，在多數高中生都頂著沉重的課業負擔，企圖過關斬將，擠過高考的獨木橋的情況下，幾乎沒有學校會同意將經濟或金融作為正式課程進行教授。學生沒有需求，課外補習機構也就不會提供相應的資源了。而從家庭角度來說，過于頻繁地談起金融經濟一類的話題在一些場合被視為過于市儈的表現。從而導致一些金融知識交流的欠缺。盡管平均分數領先于其他國家，但這并不意味著自身沒有漏洞。在全球經濟一體化的今天，中國只有不斷進步才能保持領先地位。

現如今，越來越多的人意識到了金融對于日常生活的重要性。上升的人均收入使得越來越多的中美高中生擁有他們個人的銀行賬戶，制定儲蓄策略，甚至投資金融項目，而金融素養在許多方面都可以為高中生提供基本指導。并且，在持續增長的人口所帶來的嚴峻競爭下，擁有較強金融素養的學生更容易脫穎而出。區別并應用不同的金融產品和金融服務不僅能幫助高中生減少被金融騙局坑害的可能，而且能幫助他們在未來生活中獲得更有利的優勢。