淺析第三方支付業務發展對銀行產生的影響

鄭莉+張慧敏

摘 要：近年來，隨著我國電子商務的快速發展，第三方的支付市場規模呈現不斷擴張的趨勢，并開始向銀行傳統支付領域業務和中間業務領域滲透，并也在資產業務、負債業務等其他方面對銀行產生了影響。本文結合現在電子支付市場現狀，從中間業務、資產業務、負債業務三個方面分析了第三方支付對商業銀行業務的影響，并提出銀行的發展策略。

關鍵詞：第三方支付；銀行；電子支付

一、研究背景及意義

在我國互聯網金融的快速發展的背景下，電子商務也受到了極大的促進作用，發展模式多樣化，電子商務在人們的生活中越來越受到關注。不斷成熟的電子商務環境，豐富的支付體系，促使了電子支付業務快速增長，從而第三方互聯網支付業務也取得了較快增長。據艾瑞咨詢網預計，我國第三方互聯網支付交易規模將在2018突破22萬億。到2014年底，我國已獲得中國人民銀行頒發牌照的第三方支付企業已達269家。

據易觀國際書庫統計得，2014年我國電子支付用戶使用的支付方式中第三方互聯網支付的占比最高，為62%，第三方支付方式在電子支付中占據主導地位。

在支付方式多樣化發展的過程中，銀行與第三方支付公司的關系也發生著一些微妙的變化。初期第三方支付公司與銀行保持著合作共贏的關系，銀行主要負責大客戶，而第三方支付公司開發小客戶。但伴隨著第三方支付的快速發展，第三方支付公司擴大業務規模，開始向銀行傳統支付領域業務和中間業務領域滲透，對銀行的業務產生了威脅，影響了銀行的利潤。因此二者的關系也發生一些變化，不僅僅再是合作關系，這兩者交錯難辨的關系理順與否，直接影響到網上支付市場的健康運行與發展。本文的研究意義便在于此。

二、第三方支付對電子銀行業務帶來的影響

1.對銀行的中間業務的影響

我國現在處于利率市場化進程中，存貸利率逐步放開，再加之我國出臺了存款保險制度，允許銀行可以破產，銀行間競爭更加激烈。這些都導致了銀行的存貸差逐漸減小，因此銀行越來越注重中間業務，并把中間業務視為銀行新的利潤增長點。第三方支付在我國發展迅速，已不僅僅局限于簡單的支付功能，開始不斷延伸自己的業務領域，并且其交易擔保業務、結算業務、代理收付業務等憑借其低價格與便利性獲得越來越多用戶的青睞。另外第三方支付開始向代理保險、基金等金融領域滲透，這樣就極大的影響到了銀行的電子銀行的中間業務收入。現在第三方支付開始向理財產品方向進軍，余額寶理財產品的推出掀起了網上理財產品的熱潮，這些理財產品的出現也在一定程度上削弱了銀行在金融市場的地位。

此外，第三方支付平臺已經開始鋪設代收付費系統和POS網絡，以此來開展線下收單、現金充值等業務，與銀行在線下形成了新的競爭。

2.對銀行的資產業務的影響

金融脫媒趨勢的日益明顯，很多第三方支付機構憑借對產業鏈上下游交易行為和資信記錄的全面掌握，開始嘗試為中小企業和商戶打造網絡融資平臺，并通過網商融資和網絡渠道融資兩種模式為中小商戶提供資金支持，搶占商業銀行在中小企業信貸領域的市場份額。

商業銀行主要關注的是大型企業，而第三方貸款平臺的側重點不同，其主要客戶是中小型企業。中小型企業融資困難一直是一個很難解決的問題，由于信息不對稱等原因，中小型向銀行融資時，條件嚴格，貸款利率高。第三方支付企業具有大量的在途資金，為了把這筆在途資金更好的利用起來從而獲得利潤，抓到了中小企業這個商業商機，大力拓展業務，開展中小型企業融資。而且第三方貸款具有期限短，利率低，還貸款便利、貸款種類等原因，更適合中小企業貸款。截止2014年末，我國的互聯網貸款已經從2012年的212萬億元增長到2528億萬元，增長速度另人瞠目結舌。

雖然現在第三方貸款規模較商業銀行較小，但隨著網絡融資的發展，必然會對商業銀行造成巨大的影響。

3.對商業銀行負債業務的影響

商業銀行負債業務是其他業務的基礎，負債業務中存款業務最為關鍵。現在雖然居民還是大量將金錢存在銀行，但總會有資金的流出。

彌補交易雙方信用缺失是第三方支付的最主要特點之一。在雙方交易時，第三方支付作為支付平臺，買方購買貨物時先把資金支付給第三方平臺，在買方收到貨物確認收貨，向第三方支付平臺授權付款或到一定時間默認付款后，第三方支付平臺再將資金支付給賣方。同時，第三方支付平臺一般都會規定相應的結算周期，在此結算周期內不可避免會出現滯留資金，并且現在越來越多的第三方支付平臺會保證在此結算周期內滯留資金的利息歸客戶所有。其實這也類似于銀行的存款業務。雖然這部分滯留資金最后肯定流入銀行體系，可是造成的資金分流也對銀行造成不小的影響。而且客戶在第三方平臺上的整個支付行為完全游離于銀行體系之外，這會使銀行面臨金融脫媒的風險。

4.第三方支付分流了銀行客戶資源

憑借著淘寶、微信等網站等廣泛的客戶基礎以及方便快捷的支付方式，第三方支付機構已經快速地積累了海量的客戶資源，商業銀行在客戶資源具有壟斷的地位將會受到威脅。現在支付寶和微信的注冊用戶數都已達10億之多。此外，網上理財平臺通過客戶購買基金種類，分析客戶，可以更加明確精準地對客戶定位，從而向客戶提供更適合的理財方式，使貨幣基金替代銀行存款加速，但從長期來實際上分流了銀行理財產品的潛在客戶。

三、商業銀行應對第三方支付的策略

1.加大創新力度

（1）業務方面進行創新

現在我國的電子支付業務普遍集中在國內市場和國內第一、二線城市，國外市場和國內第三、四線城市涉及范圍不大。銀行可以抓住這個市場空白，開始進攻國外市場和國內第三、四線城市。

現在全球國際化，國際交流比較頻繁，越來越多的人出國旅游、求學、工作和投資。這便會涉及國內外貨幣兌換，然而在兌換交易支付中會存在一些問題，比如國外退稅問題。我們出國購買的商品有的是退稅商品，退稅商品在購買的時候其實是包含了稅費的，而這些稅費需要經過海關的查驗以及相關操作手續才能退回。退稅時間比較長，而且由于退稅的金額是外幣，兌換過程繁瑣且成本高，致使退稅不劃算，從而使許多消費者放棄退稅的權利。如果銀行可以和海關退稅相關機構合作，使退稅過程簡化。并且銀行可以將大量的外幣一起兌換為本幣，退給消費者會使退稅成本變低。積少成多，退稅市場也是電子支付里一筆很大的市場。

此外，我國最近電子商務市場形成了一直新的模式，即O2O，全稱為Online To Offline（線上線下電子商務），其與傳統的B2B、B2C、C2C等電子商務模式不同。O2O交易模式為：在線支付線下（或預訂）的服務、商品，然后再到線下去享受服務、獲取商品。一般通過團購、提供信息等方式提高知名度，為公眾所認識，從而促進消費。這個市場具有較大的潛力，銀行可以努力開辟這個電子支付市場。

此外，商業銀行尋求和一些企業單位尋求合作從而拓寬業務范圍。例如學校是一個很好的市場，學校客戶群大，老師、學生吃飯、購物都需要花錢，金錢流量比較大，如果銀行可與學校建立合作關系，辦理一卡通，開通網上、手機支付業務，這樣便會加大銀行的電子支付業務。

（2）技術方面創新

銀行的電子業務也應該不斷進行創新，除了傳統的手機銀行、網上銀行外，還可以推出一些新的方式。如招行率先推出的微信銀行，招商銀行與2013年7月2日，宣布升級了微信平臺，開始推出了一個全新概念的首家“微信銀行”，此銀行集借記卡、信用卡業務功能為一體，可以實現查詢余額、轉賬匯款、預約辦理、手機充值等一系列服務。銀行可以在此基礎繼續進行創新。

可以利用現在發達的科學技術在支付方式上面有所創新，如平安銀行推出的光子支付。光子支付可以通過一束光來實現授權、識別和信息傳遞，這項技術通過手機閃光燈完成，而且不受手機卡與網絡的限制，即用戶可以在無卡、無網絡的情況下，用手機進行安全支付，預計未來還可以完成ATM取現。目前，平安銀行正在進行旗下的ATM機改造和系統開發。

2.在保證安全性前提下提升客戶體驗

由于網上銀行由于操作過程繁瑣，風險等問題，客戶滿意度不高。銀行若想促進銀行電子業務的發展就必須對第三方支付機構的經驗進行借鑒，對客戶的業務需求進行全方位的把握，并不斷地對網上銀行的各項服務功能進行完善，提升用戶體驗。

3.與第三方企業在某些方面達成合作關系，互利共贏

第三方企業的滯留資金是一個亟待解決的問題。現在還沒有相關的法律法規規定滯留資金的流向問題，這些滯留資金不允許第三方支付平臺隨意使用，因為這是客戶的資金，但滯留資金的利息會歸客戶所有。滯留資金存在著巨大的風險，如果第三方支付機構能與銀行合作，這筆滯留資金交由銀行保管，既解決了滯留資金的風險問題，雙方都會獲得收益，從而實現互利共贏。

參考文獻：

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[3]劉驗云.淺析第三方支付業務發展對銀行傳統支付業務的影響[J].金融與經濟，2014（3）：60-62.

作者簡介：鄭莉（1990- ），女，漢族，山西省忻州市人，金融學碩士，單位：山西財經大學金融學專業，研究方向：國際貿易；張慧敏（1991- ），女，漢族，山西省忻州市五臺縣人，山西財經大學，金融學碩士，研究方向：金融投資