淺析銀保融通在我國的現狀和發展

摘 要 近幾年，國家大力推行金融一體化進程的方針，銀行與保險公司的融通合作也不斷深入，推出了獨具特色和賣點的銀保產品。銀行保險產品逐漸進入到我們的生活，并被廣泛接受。然而不可否認的是，我國銀行保險仍處于發展的初級階段，業務發展還存在許多問題。銀行保險業務內含價值很低，甚至造成虧損，已經成為保險行業的共識。未來這兩大組織將如何創新合作形式是我們需要考慮的問題，本文就我國銀行保險制度實施以來所產生的影響做一簡要分析和未來發展趨勢的探索。

關鍵詞 銀保融通 發展模式 合作共贏

一、合作背景

在過去十幾年的時間里，我國保險公司通過電話、上門推銷保險的傳統營銷方式被廣大消費者所倦怠。保險公司在民眾眼中的商業屬性愈發突兀，且媒體方面關于保險的諸多負面報道讓人們對于投保變得更加猶豫。反觀銀行，由于受國家管控更加嚴格，絕大多數銀行在普通民眾心中普遍更值得信賴，其盈利屬性不是很強，口碑尚佳，因而保險公司在通過轉嫁銷售端口于銀行，可以提升保險產品的信度。目前，我國銀行保險制度實施以來，獲得了良好的反響。這種傳統的保險產品經由銀行柜臺或理財中心進行銷售，通常依托于各類銀行卡業務或銀行信貸業務，屬于銀行的中間業務。銀行可以借助該渠道與客戶有更加深入的接觸，為其代辦保險業務，從而獲取中間手續費。對于保險公司而言，也降低了其銷售成本，從而降低費率，將利潤讓渡給消費者，因此這種合作被越來越多的居民所接受。從本質上來講，銀行保險并不是指一種理財產品，它是指保險公司通過銀行渠道銷售的保險產品。

二、銀保融通的影響

（一）對銀行業的影響

通過自主研發保險產品，可以使銀行服務更加多元化，因為其設計簡單、投保簡便；期限相對較短；不僅具備儲蓄和投資功能，同時還提供全面的保障和周到的服務。這些特點彌補了傳統保險產品復雜難懂、辦理煩瑣的不利之處。另一方面，增加銀行保險業務，銀行的業務負擔也會相應增加，需要增設更多崗位及培訓，對于銀行也會是一個挑戰。

（二）對保險業的影響

通過改變傳統保險銷售環節，可以減少中間成本，降低管理費用，僅需定期支付銀行代理費用即可。省去的這部分經費可以投入保險產品的設計環節，提高保險產品的適用性和安全性。通過引入銀行進入銷售環節，增加銷售渠道，提高投保總量，進而增加整體營收，可促進內部結構優化升級，提高服務質量和水平。然而，由于與銀行進行合作銷售，保險公司不僅需要向其支付一定的代理費用，同時銀行可能會進入到保險產品的設計環節，這對保險公司的自主權會造成一定的沖擊。

（三）對消費者的影響

這里的消費者實則指的是被保險人，銀保融通的結果對其也會產生很大的影響。首先，居民通過購買銀行保險產品會支付相比傳統保險公司較低的費用，具有更高的性價比。這是因為與其他銷售渠道（如經紀、代理等）相比，保險公司通過銀行銷售保險產品，保險公司專職于后臺支持，不必建立銷售隊伍，支付的費用較低。其次，銀保融通后，銀行會推出更加多樣化的保險服務。因此，消費者會有更多的投保選擇，投保之后也會有更加完善的配套服務。但如果推銷員的從業素質較低，也會誤導消費者進行選購銀行保險產品，如果沒有看清合同有可能會造成不必要的經濟損失。

三、銀行保險的適宜人群

如果家庭收入低、固定開支占家庭收入比重大的群體，應該選擇有固定利率的普通人壽保險產品。因為每一分錢對于低收入的投保人來說都很重要，因此沒有必要冒風險。如果不顧自己的經濟能力投保了投資連接保險，有可能沒有任何收益，甚至虧損。同時，投資連接保險條款中一般規定，投保后一定期限內不能退保，即本金無法及時取回，對于收入低、固定開支多的家庭來說會有很多的不便。

如果家庭收入高、固定開支占家庭收入的比重小，平時又不善于投資的群體，應該選擇投資連接保險。因為投資連接保險可以和保險公司的投資收益掛鉤，保險公司擁有專業的投資團隊，資金實力雄厚，投資管理比較穩健。投保人購買投資連接保險會比自己獨立投資獲得更為理想的收益。當然，選擇投資團隊素質高、過往投資業績好、財務狀況穩定的保險公司，是投保人在投保前必須做的功課。

四、未來趨勢

國家十三五規劃經濟目標指出，要推動創新驅動發展，深化改革，推動銀行服務業升級。而隨著金融一體化進程的加快，銀保融通的領域與方式將更加擴大化，其合作形式也從簡單的代理模式轉向長期的戰略合作繼而轉換到更高級的控股模式。因此，需要改變銀行保險公司的委托代理模式，實現利益一致化，鼓勵銀行保險企業的交叉持股和并購，實現銀行保險業務的健康發展。

隨著保險產品的日漸完善和普及，民眾對于保險的認識也會逐漸深入，投保意識也會提高，這也將推動傳統保險業的轉型升級。同時，國家給予必要的政策支持，相關部門，如銀監會和保險會應加強交流與合作，創造更多互利共贏的合作機制，促進金融一體化進程的發展。

（作者單位為天津科技大學經濟與管理學院）

[作者簡介：劉源（1994—），男，河南鄭州人，天津科技大學國際經濟與貿易專業本科在讀。]

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