為孩子的未來加一把保險鎖

金夢媛

隨著人均受教育水平的逐漸提升，人們對教育金保險的需求顯著增加。

近年來，隨著社會對教育的愈發重視，家長對子女的期許逐漸加大，家庭用于教育的各項支出日益增長。在此背景下，集儲蓄與保障等功能于一體的教育金保險備受青睞。如今，市場上的教育金保險種類繁多、功能各異，針對不同家庭的教育金規劃需求，家長應如何為子女選擇適合的產品？在投保過程中應注意哪些原則？本刊記者專訪了中意人壽保險有限公司劉芳，請她對教育金保險的投保之道進行解讀。

集合四大功能

當下，家長可以通過各種渠道為子女籌備教育金，但教育金保險之所以備受青睞，主要在于除了能實現規劃目標，還具有多種附加功能。劉芳介紹，目前市場上的教育金保險主要集合了四大功能。

第一，強制儲蓄。現代人的消費觀念和習慣較以前均有所改變，在相對年輕的家長群體中，可能存在一些月光族，通過保險的強制儲蓄功能，這類家長可以很好地為子女教育做準備。

第二，專款專用。日常生活中可能會出現一些突發狀況，面對這些情況，教育金保險的專款專用功能可以防止用于子女教育金的資金被挪作他用。

第三，風險規避。目前，市場中的教育金保險產品大多具有保費豁免功能，因意外導致家庭經濟中斷時，能保障子女的教育規劃不受影響。

第四，保值增值。目前，市場中的大部分教育金保險產品具有儲蓄功能，一些產品還具有分紅功能，在保險公司的運作下，可以讓保險賬戶中的資金實現保值增值的目的。

覆蓋不同需求層的投保人

對不同的家庭來說，無論經濟實力還是對子女教育的期許都不盡相同，通過教育金保險進行規劃時，對產品功能的選擇應有所側重。“目前，針對市場上的不同需求，保險公司在進行產品設計時，都會盡量做到全面、靈活，希望覆蓋更多需求層的家庭。”劉芳表示。

目前，中意人壽推出了3款教育金保險產品，分別是中意輝煌未來少兒教育年金保險（分紅型）、中意愿望樹少兒大學教育年金保險（分紅型）和中意愿望樹教育綜合保障計劃。據劉芳介紹，這3款產品分別面向不同客戶群體，適合具有不同需求的投保人及其子女。中意輝煌未來少兒教育年金保險（分紅型）的投保范圍在30天～10周歲，保障期限至被保險人28周歲。在被保險人18～21歲時，每年依次獲得1倍、1.1倍、1.2倍、1.3倍的保險金額給付；在被保險人28歲時一次性獲得3倍保險金額的成家立業基金。“這款產品的保障內容相對純粹，適合僅希望為子女進行教育規劃的投保人。此外，投保人也可以根據需求選擇附加少兒重疾險，能夠覆蓋10種常見的少兒重疾，全面解決兒童教育金及重大疾病保障需求。”劉芳說。而中意愿望樹少兒大學教育年金保險（ 分紅型）和中意愿望樹教育綜合保障計劃則面向30天～12周歲的被保險人，保障至被保險人22周歲。其中，中意愿望樹少兒大學教育年金保險（分紅型）主要側重子女大學期間的教育規劃，在被保險人18～21歲期間每年依次獲得1倍、1.1倍、1.2倍、1.3倍保險金額，22歲時可獲得0.5倍保險金額。相比之下，中意愿望樹教育綜合保障計劃更側重綜合性保障。在教育金保障方面，除包括大學階段的教育金保障，還覆蓋了高中及留學階段的教育金需求，15～17歲每年可獲得1倍保險金額；22歲可一次性獲得高額保險金額給付。此外，投保人可根據需求選擇附加的兒童重疾、意外、全殘津貼，以及對投保人的保障等。劉芳指出，“從這3款產品的功能和特點來看，產品設計體現了全面性和靈活性。一方面，除主險功能外，通過增加被保險人的全殘津貼及投保人的保障豐富了產品的保障功能；另一方面，產品并非為客戶提供了一個一攬子計劃，而是要根據用戶需求選擇不同的保障功能，體現了定制化思維。”除此之外，“中意人壽推出的3款教育金保險產品均具有分紅利益，投保人每年根據公司實際經營情況享受紅利分配（紅利不得為負），很大程度上抵御了通脹帶來的資金貶值，為家庭資產做更安全的保值增值的規劃。”劉芳說。

根據市場需求強化產品功能

隨著人均受教育水平的逐漸提升，人們對教育金保險的需求顯著增加。劉芳表示：“很多年前，國內的大學畢業生屈指可數，而現在，除了在國內接受更高的教育外，越來越多的家長希望送子女出國留學。教育水平和深度的提升，為教育金保險市場的發展提供了良好的機會。”

如今，日益凸顯的市場需求對教育金保險產品的設計理念提出了更高要求。劉芳認為，只有全面提升教育金保險的功能性和針對性，才能更好地為用戶提供服務。未來，教育金保險將向以下4個方向發展。

第一，體現全面性。如今無論哪個行業都追求為客戶提供一站式的服務，對于那些對產品認識程度不深的客戶來說，提供一份能夠覆蓋子女全部支出及風險需求的教育金保險計劃，不僅讓客戶更加輕松，也為其提供了更全面的保障。

第二，提供定制化方案。未來的教育金保險應該向定制化的方向發展，達到雖然提供的是一份保障計劃，但無論是其中的教育金保障還是醫療保障等都可以根據投保人的需求進行組合。

第三，提升保障額度。隨著經濟的發展，家庭的教育金需求不斷提升，未來教育金保險產品的額度也應相應提升。

第四，拓展功能。如今的教育并不局限于傳統的知識教育，一些針對少兒的特長班、興趣班已逐漸向剛需的方向發展，未來的教育金保險產品可能會覆蓋這一需求。

如今，市場上的教育金保險產品日益多樣化，但也加大了投保人選擇產品的難度。劉芳表示：“如果對保險產品缺乏了解，投保人很容易選擇與自身需求不符的產品，無法得到應有的保障。一方面，這要求保險代理人用更專業的水平為投保人服務；另一方面，投保人也應加強對保險產品的認識。在投保教育金保險的過程中，投保人應遵循及早規劃，主次結合的原則。”