教育金保險(xiǎn)投保原則及常見(jiàn)誤區(qū)

金夢(mèng)媛

每位家長(zhǎng)都希望給自己的孩子提供優(yōu)質(zhì)的保障，目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，面對(duì)良莠不齊的少兒教育金產(chǎn)品，家長(zhǎng)應(yīng)如何做出正確的投保決策？

在孩子成長(zhǎng)的過(guò)程中，教育始終是頭等大事。隨著家長(zhǎng)對(duì)子女未來(lái)期許越來(lái)越高，家庭每年的教育支出日益增長(zhǎng)。而近年來(lái)愈發(fā)艱難的升學(xué)狀況、攀升的學(xué)費(fèi)令不少家庭不堪重負(fù)。調(diào)查顯示，自1989年以來(lái)，中國(guó)大學(xué)的學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)超過(guò)25倍，而計(jì)劃送子女出國(guó)留學(xué)的家長(zhǎng)則面臨更大的財(cái)務(wù)壓力。針對(duì)教育金儲(chǔ)備問(wèn)題，制訂一份合理的長(zhǎng)期規(guī)劃對(duì)每個(gè)家庭而言至關(guān)重要。

由于教育金具有持續(xù)周期長(zhǎng)、費(fèi)用大、缺乏彈性等性質(zhì)，其風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較低。在此背景下，低風(fēng)險(xiǎn)且兼具保障及增值功能的教育金保險(xiǎn)獲得不少家長(zhǎng)的青睞。通過(guò)配置教育金保險(xiǎn)，一方面可以在子女不同年齡階段為其提供教育金支持；另一方面可享受儲(chǔ)備期的風(fēng)險(xiǎn)保障，防止投保人因疾病或意外風(fēng)險(xiǎn)使保險(xiǎn)金儲(chǔ)備中斷。通過(guò)投保教育金保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)未雨綢繆，為子女鋪就一條平坦的求學(xué)之路。

投保三大原則

每位家長(zhǎng)都希望給自己的孩子提供最優(yōu)質(zhì)的保障，但目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，面對(duì)良莠不齊的少兒教育金產(chǎn)品，家長(zhǎng)應(yīng)如何做出正確的投保決策？

對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，只有根據(jù)子女本身的需求正確投保教育金保險(xiǎn)，才能更好地享受教育金保險(xiǎn)的保障功能并實(shí)現(xiàn)資金增值，減輕子女教育金籌備過(guò)程中的壓力。在投保教育金保險(xiǎn)的過(guò)程中，應(yīng)遵循以下3個(gè)原則。

確保產(chǎn)品具有保費(fèi)豁免功能

所謂保費(fèi)豁免，是指在保險(xiǎn)合同規(guī)定的某些特定情況下導(dǎo)致完全喪失工作能力時(shí)，由保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)，同意投保人可以不再交納后續(xù)保費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效。由于教育金保險(xiǎn)主要依賴于家長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)能力，一旦他們喪失繼續(xù)支付保費(fèi)的能力，將直接影響保險(xiǎn)的連續(xù)性，對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，保費(fèi)豁免功能極為重要。某保險(xiǎn)公司教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹中顯示，在具有保費(fèi)豁免功能產(chǎn)品的交費(fèi)期內(nèi)，若投保人因意外或等待期后因非意外不幸身故，公司將豁免投保人身故后保單應(yīng)交的各期保費(fèi)。也就是說(shuō)，如果在購(gòu)買時(shí)選擇了附加保費(fèi)豁免保障，一旦投保人發(fā)生意外，則可以免除剩余保費(fèi)，而保險(xiǎn)合同依然有效，被保險(xiǎn)人可繼續(xù)得到相應(yīng)的保障和資助。但保費(fèi)豁免功能并非“免費(fèi)的午餐”。據(jù)了解，對(duì)教育金保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，其保費(fèi)隨著投保人年齡的增長(zhǎng)而增加，保費(fèi)豁免功能同樣如此。若投保人的年齡較輕，附加保費(fèi)豁免功能的費(fèi)用則較少；若投保人的年齡較大，其費(fèi)用將陡然增加，在一定程度上將失去以小博大的保障意義。此外，無(wú)論是以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，還是直接體現(xiàn)在主險(xiǎn)的合同條款中，投保人都要為保費(fèi)豁免這一額外保障支付相應(yīng)費(fèi)用，一般需要在總保費(fèi)的基礎(chǔ)上增加5%～10%。

教育金返還的針對(duì)性

目前，我國(guó)實(shí)行九年制義務(wù)教育，除非選擇就讀私立小學(xué)及初中，此階段的教育成本相對(duì)較低。相比之下，每年遞增的大學(xué)費(fèi)用及越來(lái)越受追捧的留學(xué)熱潮使得子女進(jìn)入18歲后的教育成本顯著上升。針對(duì)這一情況，家長(zhǎng)在為子女投保教育金保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)注意教育金返還的針對(duì)性。

一般來(lái)說(shuō)，返還的時(shí)間越早，賬戶中的資金越少，可為以后做積累的資本也就越少，在子女大學(xué)或留學(xué)階段可獲得的返還保額也相應(yīng)減少。對(duì)大多數(shù)家庭而言，應(yīng)將主要的返還資金集中于大學(xué)階段，小學(xué)至高中以及留學(xué)階段的教育金費(fèi)用可根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)條件和需求來(lái)確定。

避免流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

為實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能，教育金保險(xiǎn)的流動(dòng)性較差，但保費(fèi)通常較高。作為一項(xiàng)長(zhǎng)期投資，資金一旦投入，投保人就必須按照合同的約定定期支付相應(yīng)保費(fèi)。因此，一旦確定投保，投保人應(yīng)對(duì)保費(fèi)資金實(shí)行專款專用，保證保費(fèi)的定期、及時(shí)到位，以免影響保險(xiǎn)的連續(xù)性。此外，目前的一些教育金保險(xiǎn)雖具有分紅功能，保險(xiǎn)賬戶中的資金可以實(shí)現(xiàn)增值，但投保人應(yīng)明確保險(xiǎn)的保障功能，不要過(guò)分追求高收益。

常見(jiàn)投保誤區(qū)

在投保教育金保險(xiǎn)的過(guò)程中，不少投保人因?qū)Ξa(chǎn)品缺乏了解，經(jīng)常會(huì)陷入一些誤區(qū)，有的甚至無(wú)法享受應(yīng)有的保障。投保過(guò)程中的常見(jiàn)誤區(qū)如下。

忽略保障功能

相比其他的教育金規(guī)劃渠道，教育金保險(xiǎn)最突出的特點(diǎn)是為投保人及被保人增加了一重保障。然而，在實(shí)際投保過(guò)程中，不少投保人只關(guān)注子女教育金的儲(chǔ)蓄目標(biāo)而忽略了醫(yī)療保障。針對(duì)這一現(xiàn)象，目前不少保險(xiǎn)公司的教育金保險(xiǎn)以教育金作為主險(xiǎn)，附加眾多醫(yī)療健康類保險(xiǎn)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)了保障與教育金籌備的有效兼顧。投保人應(yīng)根據(jù)子女的年齡和需求選擇相應(yīng)的醫(yī)療保障項(xiàng)目，通過(guò)投保教育金保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)“保障+增值”雙贏的目標(biāo)。

教育金返還越高越好

家長(zhǎng)希望為孩子規(guī)劃一個(gè)美好的未來(lái)，在選擇教育金保險(xiǎn)時(shí)通常將保額設(shè)定得較高，但由于教育金保險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，其投資回報(bào)并不高，產(chǎn)品的性價(jià)比較低。此外，在教育金保險(xiǎn)得投保過(guò)程中，并非投入越多所獲得的保障就越充足，根據(jù)孩子的年齡及未來(lái)的教育方向進(jìn)行投保才更有意義。因此，投保教育金保險(xiǎn)一定要量力而行，根據(jù)家庭的財(cái)產(chǎn)分配來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)，否則會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)壓力過(guò)大，影響家庭的正常生活。

過(guò)度追求靈活性和早返還

教育金保險(xiǎn)的一個(gè)主要功能是幫助家長(zhǎng)實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，提前為孩子的未來(lái)做規(guī)劃。因此，教育金保險(xiǎn)的交費(fèi)期限通常較長(zhǎng)，目的是保證這部分資金不被消耗在其他方面，如果產(chǎn)品的靈活性過(guò)高，將難以實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。目前，市場(chǎng)上有一些購(gòu)買后2～3年就可以得到返還的產(chǎn)品，其主要缺陷在于難以保證資金專款專用。

保障期限過(guò)長(zhǎng)

通常來(lái)說(shuō)，在投保的過(guò)程中，家長(zhǎng)很容易陷入一個(gè)誤區(qū)：希望通過(guò)市場(chǎng)上的教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品為子女規(guī)劃較長(zhǎng)期的保障。然而，由于市場(chǎng)上的產(chǎn)品不斷優(yōu)化，保險(xiǎn)險(xiǎn)種將不斷增多，保障功能將更加全面，未來(lái)可能會(huì)出現(xiàn)更適合子女本身的產(chǎn)品，且在子女長(zhǎng)大后，也可根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和需求選擇適合自己的保險(xiǎn)。此外，在通脹等因素的影響下，保障期限較長(zhǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的性價(jià)比可能會(huì)降低，保障金額將會(huì)被攤薄。一般來(lái)說(shuō)，如果僅考慮為子女籌備高中、大學(xué)及留學(xué)階段的教育費(fèi)用，投保人可選擇在約定時(shí)間返還規(guī)定數(shù)額生存金的少兒教育金保險(xiǎn)，保障期限至子女25～30歲即可。