年收入30萬元家庭子女教育金規(guī)劃

陳玉罡

夏先生家庭處于成長期，家庭最大的開支是保健醫(yī)療、教育、智力開發(fā)等費用，此階段家庭財務壓力較大。

夏先生，34歲，月收入1.4萬元，年終獎5萬元，月生活支出5000元；夏太太，33歲，月收入9000元，年終獎2萬元，月生活支出3500元；孩子3歲，月生活支出2500元。家庭每年用于旅游、贍養(yǎng)父母及其他費用共計2萬元。除社保外，夏先生和夏太太分別購買了保額20萬元和10萬元的商業(yè)保險，每年分別交納保費6000元和3500元。目前，家庭擁有自有住房1套，市值250萬元，余106萬元貸款未償還，每月還貸6900元，房貸由夏先生承擔。家庭中的現(xiàn)金和活期存款共計8.5萬元，定期存款10萬元，夏先生每月為孩子定投基金1000元，賬戶市值共計2萬元。夏先生計劃在孩子出國留學前為其籌備100萬元教育金。

從表1來看，夏先生家庭負債占資產(chǎn)的比重為39.19%，家庭財務較安全，風險評級為中等風險，但仍需采用一定措施保證家庭財務的安全。夏先生家庭處于成長期，最大開支是保健醫(yī)療費、教育和智力開發(fā)費用，此階段家庭財務的壓力較大。

從家庭收入構(gòu)成可以看出，男方是主要的家庭經(jīng)濟支柱。家庭的月總支出為1.89萬元，其中，日常生活支出為1.1萬元，占比58.2%；月房貸還款支出為0.69萬元，占比36.51%。日常支出占月收入比重為47.83%，低于50%，表明家庭控制開支的能力較強，具有一定的儲蓄能力。月房貸還款占月收入的比重為30%，低于40%。家庭財務風險較低，處于較為安全的水平。夏先生的家庭每年可結(jié)余10.17萬元，留存比例為29.39%，家庭的儲蓄能力較強。

家庭理財規(guī)劃

可按照應急準備、長期保障、子女教育、退休養(yǎng)老這4個基本規(guī)劃的順序?qū)彝ヘ攧者M行梳理。

應急規(guī)劃

夏先生家庭目前月房貸還款額較高，因此應按6個月來準備應急資金，共計需10.74萬元。活期存款共計8.5萬元，還需增加2萬元左右的應急準備金。其中，1.8萬元左右以活期存款方式保留，余下資金可用于購買貨幣基金。

長期保障

夏先生的年收入為21.8萬元，已購買20萬元保額的商業(yè)保險。由于房貸由夏先生一人負擔，如果要保障未來5年的收入及考慮意外情況下收入中斷引起的房貸償還風險，則保險缺口為195萬元。目前夏先生的保費支出占年收入的比重為2.75%，按保費占收入10%～15%測算，每年可增加15800～26700元的保費支出。夏太太的年收入為12.8萬元，購買的10萬元商業(yè)保險僅能覆蓋意外情況出現(xiàn)后1年的收入。如果要保障5年的收入，保額缺口為54萬元，每年需增加9300～15700元的保費支出。

子女教育規(guī)劃

夏先生夫婦的孩子3歲，計劃在其18歲前儲備100萬元的教育金。假設(shè)投資年收益為7%，通脹率為

3%，則每月需要定投4915元。

養(yǎng)老規(guī)劃

目前，夏先生夫婦二人生活費用為8500元，距離夏太太退休還有22年，距離夏先生退休還有26年。由于夏太太的退休時間更早，因此按照夏太太的退休時間來測算夫妻二人的退休費用。假設(shè)通脹率為3%，至夏太太退休時，夫婦二人每月的生活費用為16287元，需要籌備的養(yǎng)老金總額為488萬元。如果其中的50%可以由社保滿足，另外50%自行籌備，則夏先生家庭每月需要定投3911元。

基本規(guī)劃完成后的收入支出情況

從表3來看，完成上述基本規(guī)劃后，夏先生家庭的月結(jié)余為-0.20元，年結(jié)余為-2.55萬元，留存比例為-7.37%，表明家庭的財務資源無法支持上述規(guī)劃。

對規(guī)劃的調(diào)整

重新檢視上述規(guī)劃后，根據(jù)實際情況，建議夏先生將規(guī)劃中的保險年支出從5.19萬元暫時縮減為2.5萬元，縮減的這部分資金用于滿足定投月支出。

家庭理財實施策略

第一，對夏先生家庭來說，需準備10.7萬元的應急準備金，目前活期存款僅有8.5萬元，需增額外

加2萬元。其中，1.8萬元以活期存款形式保留，余下資金可購買貨幣基金。

第二，由于家庭的房貸負擔較重，夫妻二人的長期保障缺口較大，目前每年還可追加15500元的保費支出用于增加保障。由于夏先生是家庭的主要經(jīng)濟支柱且承擔了全部房貸，建議優(yōu)先增加夏先生的保障。

第三，每月可定投基金4915元作為孩子的教育基金。

第四，每月可定投基金3911元作為夫妻二人的養(yǎng)老金。

第五，定期存款到期后可轉(zhuǎn)為保險資金和一部分教育基金的定投資金來源。