淺析當(dāng)前大病保險(xiǎn)中的主要爭(zhēng)議

安娜++袁雪瓊

摘要：大病保險(xiǎn)是解決我國(guó)城鄉(xiāng)居民“因病致貧，因病返貧”的重要舉措，但在實(shí)施過(guò)程中卻存在很大爭(zhēng)議，文章重點(diǎn)探討了大病保險(xiǎn)在籌資標(biāo)準(zhǔn)、籌資來(lái)源、統(tǒng)籌層次和支付標(biāo)準(zhǔn)等方面的爭(zhēng)議。要解決好大病保險(xiǎn)籌資問(wèn)題，應(yīng)該明確大病保險(xiǎn)在我國(guó)重特大疾病保障體系中的定位，建立籌資水平與保障范圍相適應(yīng)的大病保險(xiǎn)機(jī)制，逐步完善大病保險(xiǎn)與醫(yī)療救助、補(bǔ)充保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)的銜接政策，通過(guò)多渠道、社會(huì)化籌資方式化解大病風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：大病保險(xiǎn)；籌資標(biāo)準(zhǔn)；統(tǒng)籌層次；支付標(biāo)準(zhǔn)

中圖分類號(hào)：DF438文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1671-864X（2016）09-0048-01

一、引言

城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，是在基本醫(yī)療保障的基礎(chǔ)上，對(duì)大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)一步補(bǔ)貼的制度安排。2012年8月，國(guó)務(wù)院六部委發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），對(duì)大病保險(xiǎn)的籌資機(jī)制和保障政策做出規(guī)定。2015年國(guó)務(wù)院辦公廳下發(fā)了《關(guān)于全面實(shí)施城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的意見(jiàn)》，政策的出臺(tái)使得“因病致貧、因病返貧”的現(xiàn)象有所緩解，但大病保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制仍存在許多問(wèn)題，亟待解決。

二、大病保險(xiǎn)政策中存在的主要爭(zhēng)議

（一）如何確定籌資標(biāo)準(zhǔn)。

大病保險(xiǎn)籌資的方法有兩種：比例籌資和定額籌資。比例籌資有利于統(tǒng)一城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)籌資標(biāo)準(zhǔn)，能隨著基本醫(yī)保基金的變動(dòng)而變動(dòng)；缺點(diǎn)是難以形成獨(dú)立的籌資機(jī)制。定額籌資所形成的資金來(lái)源相對(duì)穩(wěn)定；但在城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保發(fā)展水平相差較大的地區(qū)，則需要針對(duì)城鄉(xiāng)居民分別確定籌資金額，不利于城鄉(xiāng)醫(yī)保的統(tǒng)籌。

（二）如何確定籌資來(lái)源。

政策規(guī)定，從基本醫(yī)保基金結(jié)余或新增籌資中劃撥資金。存在的問(wèn)題是城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保基金能否長(zhǎng)期結(jié)余，由于城鄉(xiāng)居民醫(yī)保統(tǒng)籌層次較低，結(jié)余資金地區(qū)分布不均勻，勞動(dòng)力流入的地區(qū)，基金結(jié)余較多，能為大病保險(xiǎn)提供必要保障，在基金結(jié)余不足或沒(méi)有結(jié)余的地區(qū)，開(kāi)展大病保險(xiǎn)就會(huì)存在較大的難度。因此，大病保險(xiǎn)需要加快探索多渠道的籌資模式。

（三）如何確定統(tǒng)籌層次。

大病保險(xiǎn)統(tǒng)籌目前以地市為主，統(tǒng)籌層次相對(duì)較低。較低的統(tǒng)籌層次，降低了大病保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散效應(yīng)，統(tǒng)籌層次越高，越有利于發(fā)揮大數(shù)法則分散風(fēng)險(xiǎn)；其次，較低的統(tǒng)籌層次不利于醫(yī)保基金在不同地區(qū)之間調(diào)劑使用，降低了保險(xiǎn)資金的使用效率，不利于居民異地結(jié)算；也在一定程度上影響了制度的公平性。

（四）如何確定支付標(biāo)準(zhǔn)。

支付標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于調(diào)節(jié)醫(yī)療服務(wù)供需雙方行為、優(yōu)化資源配置、控制醫(yī)療費(fèi)用上漲具有重要作用。《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出了按醫(yī)療費(fèi)用或按疾病病種兩種不同的支付標(biāo)準(zhǔn)。保監(jiān)會(huì)也根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》推出了兩款大病保險(xiǎn)示范產(chǎn)品，其中，一款產(chǎn)品主要針對(duì)高額醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償，第二款產(chǎn)品則為特定疾病進(jìn)行賠付。兩種支付標(biāo)準(zhǔn)各有利弊：按醫(yī)療費(fèi)用支付在操作上更簡(jiǎn)便，保障面大，能及時(shí)解決參保人的大額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，符合大病保險(xiǎn)政策初衷，缺點(diǎn)是由于受惠面較大，將降低平均保障水平，也會(huì)帶來(lái)一定的支付壓力；按病種支付則更有針對(duì)性，可以在一定程度上避免就醫(yī)中的道德風(fēng)險(xiǎn)，但受益人群較少，大病病種的界定程序也較為復(fù)雜。

如果選擇按費(fèi)用作為支付標(biāo)準(zhǔn)確定大病保險(xiǎn)的保障范圍，那么合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用、起付線、封頂線、補(bǔ)償比例等因素都會(huì)對(duì)大病保險(xiǎn)的政策效果和基金平衡產(chǎn)生影響。

三、結(jié)論

大病保險(xiǎn)作為基本保險(xiǎn)，應(yīng)首先確保其政策公平性的價(jià)值取向，即通過(guò)這一政策緩解居民高額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，縮小貧富差距。其次建立多渠道的重特大疾病保障籌資機(jī)制和補(bǔ)償保障機(jī)制，科學(xué)確定大病保險(xiǎn)的籌資水平，逐步提高統(tǒng)籌層次，鼓勵(lì)政府、企業(yè)、個(gè)人共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，建立多渠道、社會(huì)化的大病保障籌資機(jī)制；擴(kuò)大覆蓋范圍，確定合理的補(bǔ)償水平，逐步完善大病保險(xiǎn)與醫(yī)療救助、補(bǔ)充保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)的銜接政策。

大病保險(xiǎn)作為我國(guó)醫(yī)療保障制度建設(shè)的重要組成部分，對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行了補(bǔ)充和完善，作為城鄉(xiāng)居民的保護(hù)網(wǎng)，必須要加快建立并完善，因此需要著力解決上述爭(zhēng)議問(wèn)題，完善制度安排，以期建立多維醫(yī)療保障體系。

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