設立“彩票保單”推進政策性農業保險探索

付曉亮

(成都農業科技職業學院，四川成都 611130)

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設立“彩票保單”推進政策性農業保險探索

付曉亮

(成都農業科技職業學院，四川成都 611130)

2007年政策性農業保險在我國多個省份試點實施，雖然取得了一些成績，但仍存在著參保、承保雙方積極性均不高的現象。該研究深入分析政策性農業保險中參保戶與承保公司雙方因素，借鑒彩民購彩心理，建議設立農業保險彩票，探索出“彩票保單”產品模型以改變政策性農業保險銷售模式，為政策性農業保險的推進提供一些新思路。

政策性農業保險；彩票保單；購彩銷售

農業保險發揮著分散農業生產風險、保障災后再生產能力、促進農產品市場穩定的重要作用。2004～2016年，連續13年的中央一號文件都關注“三農”，農業增產、農民增收、農村穩定具有重大的戰略意義。2016年中央一號文件專門提出：“完善農業保險制度。把農業保險作為支持農業的重要手段，擴大農業保險覆蓋面、增加保險品種、提高風險保障水平。積極開發適應新型農業經營主體需求的保險品種”[1]。農業保險尤其是政策性農業保險的推進取得了顯著的成績，但仍然存在一些亟待解決的問題，如農業產業龐雜，農民參保意識薄弱，保險公司承保成本較高、風險較大，騙保等道德風險頻發，逆選擇問題突出，勘察定損理賠工作強度大，政府補貼資金到位不及時，等等[2]。以上種種因素使得以政策性保險為主的農業保險在推進中舉步維艱。

彩票是國家為籌集社會公益資金而特許發行、依法銷售、自愿購買，并按特定規則獲得中獎機會的憑證，是一種是利用人的僥幸心理獲得募款的博彩行為[3]。目前為止，我國有1987年正式發行的福利彩票和1996年正式發行的體育彩票2種。20多年來，這2種彩票的發行量逐年提高，籌集了大量的資金，為福利事業和體育事業的發展提供了資金保障。筆者嘗試把農業保險與彩票有機結合，探索一種新的農業保險推進模式。

1　設立農業保險彩票背景分析

1.1農業生產風險巨大，急需農業保險支持我國地域廣闊，自然災害頻發，農產品生產周期較長，市場波動較大，期貨、期權等可分散風險的資本市場只在個別大宗農產品進行且不完善。設立農業保險彩票有助于加大農戶購買保險的意愿，為農業保險公司節約成本，從而能夠推動政策性農業保險的推廣。

1.2政府財政資金有限，難以滿足農業保險補貼需求保險公司承保農業險成本高、風險大，承保積極性不高。只有靠政府財政補貼保費及管理費才愿承保，這就需要大量的財政資金支持，對政府財政造成巨大壓力。設立農業保險彩票便于迅速積累資金，減輕財政壓力。

1.3農民保險意識薄弱，需用特殊渠道引導改變農民普遍文化素質不高，對農業保險的重大意義理解不深刻，保險意識薄弱，不主動參保，導致參保率低。設立農業保險彩票，以“購彩”形式吸引農民參保，并通過實踐受益后，逐漸提高農民參保意識。

1.4建立巨災農業保險準備金需要大量的資金支持設立農業保險彩票所募集的資金在時間與運作的雙重要求上都符合巨災保險準備金的客觀要求。

1.5農業保險既要政府引導，又需市場化運作我國農業產業化尚未形成，農業保險起步晚，目前還在政府補貼引導階段中探索。但放眼國際尤其是發達國家，農業保險已步入市場化。設立農業保險彩票，募集農業保險資金，以資本運作的方式扶持我國農業保險的發展成為一種較好方法[4]。設立農業保險彩票，有助于農業保險市場化運作。

1.6彩票業在農村市場潛力巨大從福彩和體彩的發行經驗來看，農村市場的“售彩”資金逐年穩步提高，說明彩票業在農村有巨大的市場潛力。設立農業保險彩票，可起到擴展彩票市場、助推農業保險的雙重作用。

2　農業保險彩票資金運用

農業保險彩票資金主要用于政府對政策性農業保險的專項補貼和農業巨災保險準備金，借鑒福彩、體彩的資金分配模式，農業保險彩票資金可以按“政策性農業保險補貼資金占40%,農業巨災保險準備金占35%，農業部門、民政部門、財政部門各占5%”的比例分配。政策性農業保險補貼資金作為專項資金用于對承保公司的保費補貼。計提的農業巨災保險準備金用于對巨災過后承保公司的理賠款補償以及對受災農戶的適當合理補貼。農業、民政、財政部門各占5%的資金用于對農業保險彩票運營、管理、監督的日常費用。每一單位銷售“彩票保單”的銷售費用包含：單位標準保險標的的保費、部分政府補貼、單位巨災保險準備金及綜合管理費用。

3　“彩票保單”產品設計及組織發行

3.1“彩票保單”產品設計農業保險彩票和福利彩票、體育彩票的原理、運營模式類似，只是在彩票中附加了政策性農業保險的內容。反過來講，就是為每一張政策性農業保險的保單附加了博彩功能。每一張彩票，無論是否中獎，都相當于一張保險單；同樣，每一張保單都是一張彩票?！安势北巍睂嶋H上就是彩票與保單的有機結合體。

(1)“彩票保單”是指購買農業保險彩票就相當于繳納政策性農業保險保費，無論中獎與否，購買的農業保險彩票都是政策性農業保險的保單，出險后都可以理賠。

(2)“購彩銷售”形式是指以銷售彩票的形式銷售政策性農業保險，參保戶以購買彩票的形式購買政策性農業保險。

(3)承保公司根據參保農業產品品種，設計不同的“彩票保單”，規定承保標的的“單位”，以及每一單位保單的承保量。

(4)農業保險彩票只向特定人員銷售，即只向具有政策性農業保險參保標的的參保者銷售，而不是向社會公眾銷售。

(5)農業保險彩票提前一年銷售，提前銷售可以保障承保公司利益，有效降低道德風險。

(6)設立農業保險彩票銷售中心，作為承保政策性農業保險的保險公司與參保戶之間的中介，專門負責保險彩票運營、銷售、兌獎。

3.2“保單彩票”的組織發行“保單彩票”的組織機構體系見表1。

需要注意的是，“彩票保單”銷售的同時，由操作部門公布中獎辦法。中獎辦法必須包括中獎說明、獎級劃分、中獎名額、獎勵形式、開彩時間與地點、公告媒介、兌獎辦法、兌獎地點與期限等內容[5]。

表1　“保單彩票”組織機構體系

4　“彩票保單”的“購彩銷售”優勢

彩票與保單結合的這種“彩票保單”形式，可以解決農業保險推進過程中的一系列問題，尤其是對于化解農民對繳納保費的抵觸心理非常有效。因其會使農民在枯燥的勞動中體會博彩的興奮，并且獲得了堅實的購買保障。

4.1利用“彩民購彩”的心理，吸引農民繳納保費購買政策性農業保險農民購買了一份農業保險彩票，同時就繳納了政策性農業保險的保費。如果中獎，當然幸運；沒有中獎，也就相當于繳納了保費。既消除了保險公司向農戶收取保費的高額成本，也相應削弱了農民不愿繳納保費的抵觸心理，畢竟購買了彩票就獲得了一次中獎機會，因此會提高農民參保積極性。

4.2以售彩形式銷售，可以迅速募集資金募集的大量資金既可以減輕政府財政補貼形成的財政負擔，及時補貼承保公司，又可以積累巨災保險準備金，分散和轉移承保公司的巨災風險，從而提高保險公司承保積極性，為推進政策性農業保險增添內生動力。

4.3售彩資金可以減輕政府財政負擔和保險公司運營資金壓力由于參保者積極購買，積累的資金可以部分用于對承保公司的保費補貼，并可以及時補貼給承保公司，使承保公司資金相對充裕，減輕財務壓力。計提的巨災保險準備金和獎池中累積的資金，都可通過合理穩健的資金運作產生一定收益，為農業保險增加保障。

4.4可以解決就業，轉移農業勞動生產力專門面向具有參保標的的農民發行的農業保險彩票，要依托農業保險彩票銷售中心銷售，因此農業保險彩票銷售中心就要建立在鄉鎮級別的基層農村，并且設立于各個鄉鎮甚至村級單位，便于農民集中購買，也能吸納一定的當地農民就業，從而對促進就業有所幫助。與此同時，利用銷售中心就業者的宣傳也會成為擴大農業保險宣傳的重要方式和路徑。

4.5“彩票保單”的引導示范作用具有巨大的杠桿效應第一重杠桿是在整個農業保險市場中，無論對保險公司還是對參保農戶，都有“正效應”，保險公司愿意承保，農戶也愿意主動參保，對農業保險市場具有整體推動力。第二重杠桿是政策性農業保險對其他商業性農業保險的撬動力。保險公司的效益提高后也會對商業性農業保險加大開發力度，對其他商業性農業保險“破冰”有益。

[1] 中共中央，國務院.中共中央 國務院關于落實發展新理念加快農業現代化 實現全面小康目標的若干意見[A/OL].[2016-01-27].http://www.gov.cn/zhengce/2016-01/27/content_5036698.htm.

[2] 郭春生，劉自強.四川省政策性農業保險發展現狀、存在問題及建議[J].中國保險，2011(6):62-64.

[3] 張雅樺.社會工作介入彩民購彩行為對中國彩票經濟發展的作用分析[J].社會福利(理論版)，2012(1):35-39.

[4] 黃薇.發行教育彩票，設立中華教育基金芻議[J].法制與經濟，2010(2)：125，128.

[5] 王志民，楊紅，孫志明.環保彩票發行與環保設施運營產業基金運作模式的探討[C]//第二屆環境保護市場化暨資本運營與環保產業發展高級研討會.深圳：中國環境科學學會，2001.

Exploration on Establishing Lottery Policy to Promote Policy-oriented Agricultural Insurance

FU Xiao-liang

(Chengdu Agricultural College, Chengdu, Sichuan 611130)

In 2007, policy-oriented agricultural insurance was pilot implemented in many provinces and made some progress. There are still problems such as the low enthusiasm with both the insured and insurer. This paper makes a profound analysis on the insured people and insurance company. Learning from people’s mentality on buying lottery, this paper suggests to establish agricultural insurance lottery and change the way of selling policy-oriented agricultural insurance by a product like “Lottery Policy”. This paper aims to provide some new perspectives in promoting policy-oriented agricultural insurance.

Policy-oriented agricultural insurance;Lottery Policy; Lottery sales

四川省教育廳2016年度科研項目(16SB0311)。

付曉亮(1982- )，男，河北唐山人，講師，碩士,從事公共事業管理研究。

2016-07-31

S-9

A

0517-6611(2016)27-0204-02