商業銀行社區銀行發展普惠金融可行性研究

於力

摘要：本文通過普惠金融概念的引入，論證了我國商業銀行作為普惠金融體系發展的核心定位，并從經營理念、規模效應以及可持續性三個方面對商業銀行依托社區銀行發展普惠金融進行了可行性分析，同時也簡要指出社區銀行發展普惠金融過程中存在內部運營制度、政府職能部門監管體系等方面的不足，為后續進一步研究提供了方向。

關鍵詞：普惠金融；社區銀行；可行性；中國光大銀行

中圖分類號：F830.3 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）024-000-02

一、普惠金融概念的提出

中共十八屆三中全會通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”，旨在讓更多人享有金融服務，更好地支持實體經濟的發展。

普惠金融，指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，其由聯合國在宣傳2005年小額信貸年時率先提出并廣泛運用。期間，相關部門還特別起草了關于詳細介紹普惠金融體系的藍皮書，書中具體描繪了：每個國家（特別是發展中國家）應該通過政策、立法和規章制度的支持，建立一個持續的、可以為人們提供合適產品和服務的金融體系，它將具備以下特征：1.服務范圍全面、滲透率高；2.服務監管得當；3.服務長效并可持續發展；4.服務機構多樣廣泛、價格公平合理、競爭充分。

針對全球范圍內各異的普惠金融服務機構，業內專家學者通過近幾年的探討總結，逐步達成了“普惠金融服務機構基本能概括為四大類別”的基本共識，即銀行類金融機構、以小額抵押貸款公司為代表的非銀行金融機構、以扶貧基金會為代表的非政府組織和以農村信用合作社為代表的合作性金融組織四類。

二、我國發展普惠金融的模式選擇

（一）我國普惠金融體系核心定位

各類金融服務機構各具優勢、充分競爭、相互影響，共同構建了全球范圍內整體的普惠金融體系，但因為各國經濟體制、發展程度等基本國情的不同，普惠金融體系的個體樣本在國別、地區間表現上也存在明顯差異，普惠金融體系中占據主導地位的金融服務機構類型及其發揮的作用便是其中差異表現之一。

（二）我國商業銀行普惠金融的路徑選擇

在商業銀行順應我國金融體制改革、拓展新領域開展新業務、布局自身普惠金融體系戰略的背景下，社區銀行應運而生。其將逐漸成為作為我國普惠金融核心定位的商業銀行進一步發展完善普惠金融的重要途徑之一。

三、社區銀行概念引入

社區最早由費孝通先生對“Community”一詞的翻譯，其含義指居住在一定范圍內具有一定共同特征（一定的文化認同、經濟水平或一定的歸屬感等）的居民的集合，而社區銀行便是這一社會基本單位下產生的金融產物。

有關社區銀行的概念最早源于西方國家，目前，國內外仍沒有關于社區銀行的統一定義。相比而言，國外學者在定義社區銀行的概念時習慣于從資產規模的角度論述，我國學者談論社區銀行時則兼顧了自身定位和資產規模的考慮。

美國獨立社區銀行協會（ICBA）認為社區銀行是獨立運營的，資金規模在一千萬美元至幾十億美元不等的金融機構。我國學者對社區銀行定義的詮釋可分為兩種類型：一是參照國外（尤其是美國）關于社區銀行的定義。例如，社區銀行是從當地吸收存款并向本地區提供交易服務的資產小于10億美元的金融機構（康衛華，2005）。二是更強調于服務群體的市場定位。比如，社區銀行是指在一定地區的社區范圍內按照市場化原則自主設立、獨立運營，主要服務于中小企業和個人客戶的中小銀行（巴曙松，2002）。

綜上所述，參照國外社區銀行功能并結合我國金融發展的實際情況，本文認為我國建立的社區銀行就是以居民社區為依托，在一定的人群居住區范圍內，按照市場化原則自主設立、運作并為當地居民或中小企業提供方便快捷、成本較低、多樣化的金融服務的銀行類金融機構。

四、中國光大銀行寧波分行社區銀行普惠金融發展說明

作為較早一批試水社區銀行的全國性商業銀行，中國光大銀行在被業界稱為“社區銀行元年”的2013年共新設社區銀行200家，截止2016年年初，全行已有628家社區銀行。而光大銀行寧波分行根據寧波的具體經濟社會狀況，經過前期繁復、嚴謹的籌備工作之后順利新設22家社區銀行，現已實現全部持牌照（金融許可證、營業執照）經營，并通過以下幾個方面不斷助力發展普惠金融：

（一）經營理念契合

中國光大銀行寧波分行社區銀行在前期定位選址、軟硬件配置環節都緊密契合普惠金融理念。

1.在網點的選址上具有以下四大特點：

（1）兼顧市內各行政區域發展：基本涵蓋了轄內6個區、2個縣、3個縣級市；

（2）重視鄉鎮農村金融市場發展：多達10家的社區銀行選址位于鄉鎮街道；

（3）扶持依托產業、商圈優勢：寧波石碶小微支行及寧波鎮海煉化社區支行分別依托制衣、煉化產業集聚優勢，寧波西城國際社區支行則依托當地購物商圈優勢；

（4）以社區為核心，市場定位區分清晰：22家社區銀行輻射小區數多達518個，輻射小區住戶共計1175899戶，平均入住率為80%，均價在10000元人民幣（含）以下的小區數為171個，10000元-20000元人民幣（含）以下的小區數為323個，20000元以上的小區數為24個；均價涵蓋從最低6000元人民幣每平方米到最高40000元人民幣每平方米。

2.軟硬件配置完善：

（1）網點空間設計專業，氛圍營造溫馨

光大銀行寧波分行社區銀行營業廳的整體設計基本由分行統一規劃安排，大廳內多以米白為主色調，光線充足明快，色調穩重典雅，室內材料舒適耐磨、清潔度高，搭配迎門可見的紫色的“中國光大銀行”標識以及室內大小不一的綠植、盆栽花卉，整體而言簡潔、極富有親和力。在具體軟裝方面，各家社區銀行結合自身定位以及所在社區文化特色，除了布置必要的銀行業務宣傳海報、理財公告板外，在增值自助服務區的設計上別出心裁：包括兒童休息玩耍區里的塑料彩色桌椅、大小各異的毛絨公仔、簡單益智的玩具拼圖；VIP客戶洽談休閑區里擺放的時尚雜志、高雅的壁畫、精致的茶具，這一系列的布置大大改善了普通客戶對以往傳統銀行營業場所內嚴肅且冷漠的感官。

（2）便捷的轉賬結算服務（借助柜臺核心電腦、網上銀行、IPAD手機銀行、CRS等多種渠道輕松完成同城通存通兌以及異地同行跨行的資金劃轉）、高度集中的水、電、天然氣、數字電視、公共交通等便民繳費服務以及便捷的CRS吞沒卡領取、密碼解鎖服務，共同構成了光大銀行社區銀行全面高效的金融服務體系；同時，專業豐富的陽光理財、快捷的一站式出國金融、專屬社區渠道的高額度信用卡申領、穩妥安心的國債、防患未然的保險、保值增值的陽光金以及涵蓋個人綜合消費、小微助業的貸款品種，共同構成了光大銀行社區銀行豐富優質的金融產品體系。全面高效的金融服務、豐富多樣的金融產品為光大銀行拓展社區金融市場奠定了堅實基礎。

（二）規模效應凸顯

除中國光大銀行以外，興業銀行、民生銀行、中信銀行、包商銀行也都紛紛在寧波地區設立社區銀行網點，區域內社區銀行數量已逾百家，基本具備了一定規模效應，為社區銀行發揮普惠金融奠定了基礎。這也反映出各家商業銀行地區分行乃至總行層面對借助社區銀行發展普惠金融的深刻認識和大力支持，社區銀行發展普惠金融的路徑將日益寬闊、清晰。

（三）可持續性加強

社區銀行作為企業，盈利性是其核心本質。如果社區銀行自身盈利都無法保證，則無可持續發展可言，發展普惠金融亦是空中樓閣，紙上談兵。多數社區銀行設立初期由于房租、裝修等先期成本以及當地客戶認知度不高等原因，營收難免失衡，此時支行將在人力、物力、財力等方面進行大量的資源傾斜，為社區銀行發展、蓄勢留足充足的時間和空間。以中國光大銀行寧波分行社區銀行為例，經過2年的發展，轄內22家均已實現盈利，社區銀行也從被動“輸血”到慢慢實現自身“造血”，也逐漸發展成為商業銀行盈利的新增長點。

五、總結

盡管社區銀行在發展普惠金融進程中如火如荼，大有可為，但在運營過程中仍暴露出社區銀行內部運營制度不夠清晰、政府職能部門監管體系還未形成等不足，社區銀行發展普惠金融仍需在實踐中不斷探索、總結。

參考文獻：

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作者簡介：於 力（1990-），男，浙江寧波人，學歷本科，工作單位：中國光大銀行寧波分行，職稱助理經濟師，職位理財經理，研究方向：商業銀行經營管理。

基金項目：本文系寧波市“普惠金融綜合示范區”專題研究課題階段性成果，本文僅代表作者個人觀點，不代表作者所在單位觀點，文責自負。