淺析我國存款保險制度的作用

薛衛

摘要：本文對我國商業銀行存款保險制度的積極作用和負面影響進行了分析，并在分析結果的基礎上提出了相應的政策建議。

關鍵詞：存款保險制度；作用

中圖分類號：D922.28 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）024-0000-01

一、引言

商業銀行是貨幣供給機制的核心，也是間接融資的主導者和直接融資的傳導者，對一個國家來說商業銀行是最為重要的金融機構。但是，銀行業本身又是一個風險高度集中的行業，而且其風險具有“多米諾骨牌效應”，因此為了保證一國經濟平穩健康發展，就必須要采取有效措施提高整個銀行體系的穩定性。存款保險制度是提高銀行業穩定性的有效措施，它的建立也是我國深化經濟體制改革、發揮市場在資源配置中的決定性作用的關鍵一步。

二、存款保險制度的作用

存款保險制度的主要作用之一就是保護存款者的權益。根據公布的《存款保險條例》，當某一投保機構發生被接管、被撤銷或破產的情況，一般會先動用存款保險基金來支持其他合格的金融機構對出現問題的投保機構進行“接盤”，收購或者承擔其業務、資產、負債，這樣存款人的存款將轉移至其他機構，繼而得到全面的保障。如實在無法由別的機構收購、承接，則按照50萬元的最高償付限額直接償付存款人。有學者推算按照同一存款人在同一家投保機構的保險額度為50萬元，可以覆蓋99.63%存款人的全部存款，極大程度避免了諸如大規模擠兌等嚴重影響金融系統穩定的惡性事件的發生。同時有助于改變民眾“大而不倒”的觀念，促進銀行業的良性競爭，一定程度上也會降低銀行業過高的市場集中度。而且允許存款機構在不產生過多負面影響的前提下破產退市，可以改變我國民眾認為的存款是無風險的想法，使其認識到作為一種金融資產，存款也是存在些許風險的。從長遠來看，這有助于改變我國民眾對金融風險認識，進而改變資產配置的格局，一定程度上有利于金融市場的發展。

由于我國商業銀行資產負債結構較為單一，對存款依賴性很強，且仍以利差作為主要收入來源，利率市場化之后，各個商業銀行間為了爭奪市場，將有很大可能采用提高存款利率和降低貸款利率的方式來爭奪客戶資源。這必將導致存貸款利差大幅收窄，從而影響商業銀行的盈利能力，導致經營風險的加大。另一方面，由于利率市場化，銀行獲取資金的成本升高，為了增加利潤，銀行有可能給改革前由于不合格而無法獲得貸款的企業發放貸款以收取較高的利息，信用風險增加。而且由于長期以來我國對利率的管制，貸款利率較低，改革后的貸款利率將會有一定幅度上升，企業盈利空間將被壓縮，這也會增加其違約的風險，銀行所面臨的信用風險將會上升。此外我國的商業銀行之中存在著期限錯配的狀況，而且由于金融市場尚不發達，銀行缺乏有效地手段來控制和規避利率風險。利率市場化以后，利率波動頻率和幅度將有可能加大，這使得銀行所面臨的利率風險加大，其陷入危機甚至破產倒閉的可能性也顯著提高。

根據國際經驗，存款保險制度建立以后，存款保險機構可以在銀行陷入危機的初期對其進行支持而有效減少商業銀行等存款機構的破產倒閉，即使商業銀行的破產倒閉存款保險機構也可以通過支持合格的金融機構對其進行收購、兼并或者按最高限額進行賠付，將商業銀行倒閉破產產生的負面影響控制在可控范圍之內，避免因某家商業銀行的破產倒閉而使得整個銀行業甚至我國的金融體系陷入動蕩。而且根據我國的《存款保險條例》，存款保險機構可以對投保單位進行監督，并且和中國人民銀行等監管機構信息共享，這就使得有關部門可以在商業銀行危機尚未發生之時采取措施，避免銀行陷入破產倒閉的境地。可以說存款保險制度的建立，為我國利率市場化改革的最終完成提供了制度保障。

此外存款保險制度建立以后，政府可以加快推進民間資本進入銀行業，這有利于行業內的競爭，打破壟斷，促進銀行更好地服務于實體經濟的建設。而且民營銀行的設立，有利于解決小微企業以及“三農”貸款難的問題，不僅可以減少政府在這方面的支出壓力，而且有利于提高實體經濟的活力，在一定程度上也可以對社會貧富差距大、收入分配不平等等問題起到調節作用。

三、負面影響

存款保險制度雖然有種種積極作用，但不可避免的也會產生一些消極的影響。

從儲戶的角度來看，顯性存款保險制度建立以后，儲戶確認其存款會得到切實的保障以后，有可能會追求更高的利息收益而完全不考慮所選擇的商業銀行的經營狀況等等因素。而通過高息攬存的商業銀行，其資金成本較大，往往會選擇更為高風險的項目，增加其自身的風險性。

另一方面，從商業銀行的角度講，由于存款保險制度的存在，有可能刺激商業銀行去承受更多的風險。尤其當一家商業銀行陷入危機而未倒閉之時，銀行可能將存款保險機構給予的流動性支持拿來孤注一擲以求度過危機，而風險的承擔者則成為了存款保險機構。這無疑會使得整個金融業的不穩定性增加。

根據我國的《存款保險條例》，我國境內的所有存款機構都要參保，而且保費費率分為兩部分構成，即基準費率和風險差別費率，這意味著所有的存款機構都要繳納保費，而且經營狀況較差、風險較高的存款機構有可能要按照更高費率繳納保費，這會使得銀行的盈利能力受損，有可能會使其選擇收益較高但更具風險的項目。

因此在存款保險制度建立以及逐步推進利率市場化的同時要建立有效地監督機制，對銀行的異常行為進行有效規制，盡可能避免道德風險的發生。

四、結論

存款保險制度的建立，雖會對商業銀行等存款機構帶來一定的壓力，但從長遠來看，這是有利于整個銀行業健康穩定發展的。而且存款保險制度的建立切實保障了儲戶的利益，減輕了政府的財政壓力，為我國利率市場化改革提供了制度保障，在長期也將使得銀行業更為有效的服務于實體經濟。但是，同時也必須看到存款保險制度的建立也會帶來負面影響，因此必須要采取有效措施對由此而產生的道德風險進行有效控制。

參考文獻：

[1]王道平.利率市場化、存款保險制度與系統性銀行危機防范[J].金融研究，2016（01）.

[2]陸愛勤.存款保險制度的國際經驗和中國模式思考.世界經濟研究，2016（06）.

作者簡介：薛 衛（1993-），男，山西河津人，山西財經大學研究生在讀，金融學專業，研究方向：金融理論與政策。