大數據時代互聯網征信發展中的問題及應對策略

趙紅梅　王志鵬

(湖南大學金融與統計學院，湖南　長沙　410079)

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大數據時代互聯網征信發展中的問題及應對策略

趙紅梅王志鵬

(湖南大學金融與統計學院，湖南長沙410079)

隨著我國個人征信市場的逐漸放開、“互聯網+”的穩步推進，以及數據挖掘和云計算等信息技術的迅速發展，互聯網征信迎來了前所未有的發展機遇和挑戰。本文通過分析大數據背景下互聯網征信的發展特點及存在的問題，對互聯網征信未來的發展進行了思考并提出了相關的政策建議。

征信市場；大數據；互聯網征信

一、引言

2015年1月，人民銀行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，打破了以互聯網征信機構為代表的民營企業與個人征信業務間的“玻璃門”，標志著我國個人征信市場的逐漸放開。隨著“互聯網+”的穩步推進，征信業迎來了前所未有的變革，尤其是大數據和云計算等技術的應用，為征信活動提供了全新的發展路徑。互聯網征信基于海量及多樣化的數據，將互聯網技術與征信深度融合，對征信機構、征信產品以及征信監管等方面都產生了深遠的影響。

2016年5月，央行征信管理局下發《征信業務管理辦法(草稿)》，擬對征信機構的信息采集、整理、保存、加工、對外提供、征信產品、異議和投訴及信息安全等征信業務環節z作出規范。互聯網征信的發展再次引起了廣泛的關注與重視，因此，分析互聯網征信發展的現狀、特點以及存在的問題，思考其未來路徑選擇，對引導和推動互聯網征信的健康發展具有重要意義。

二、互聯網征信的發展特點

互聯網征信主要是指通過采集個人或企業在互聯網交易、從事互聯網業務以及使用互聯網服務過程中留存下來的信息數據，并結合線下渠道采集的相關信息，利用大數據、云計算等技術手段進行信用評估和評價的活動[1]。截至2015年底，央行個人征信系統收錄8.8億自然人，其中有信貸記錄的3.8億人；企業征信系統收錄企業及其他組織2120萬戶，其中有信貸記錄的577萬戶。在央行征信系統中有信貸記錄的大多是與銀行有業務往來的優質客戶，對于大部分缺乏信用風險評估基礎數據的個人和企業來說，網絡交易和社交平臺等渠道積累的數據信息就成為彌補其信用數據的重要途徑。因而，與傳統征信相比，互聯網征信有其獨特的屬性，這些屬性對互聯網征信的發展提出了新的要求。

表1　互聯網征信與傳統征信的區別

(一)數據來源更為廣泛全面

互聯網征信時代，為了更加全面和真實地反映信息主體的信用狀況，征信機構需要采集更多維度的信用信息來刻畫企業或個人的信用，因此，金融信息之外的非銀行類信息便顯得尤為重要，尤其是行為人在互聯網上留下的行為數據和關系數據[2]。互聯網征信數據呈現多元化、碎片化和非結構化等特點，主要來源于三個方面：一是網絡交易數據，如電商交易數據、移動支付信息以及互聯網金融等信息；二是網絡社交平臺信息，如微博、微信、QQ、博客等社交平臺的數據；三是通過地方征信平臺共享的數據。基于互聯網為載體獲得數據，極大地提高了信息獲取的效率及種類。

(二)數據處理加工更為精細復雜

一方面互聯網征信數據多為電子郵件、網頁、圖片、視頻等形式，大多為半結構化及非結構化數據，爆炸式增長的數據量使得互聯網征信機構需要通過大規模計算機集群組成的云端來儲存大數據，并保障數據的動態更新及安全性。另一方面，通過圖像處理、語義識別、數字挖掘、機器學習等各種技術手段對互聯網征信數據進行分析和加工，提高信用評估的決策效率，不斷提高預測模型的精準度。如芝麻信用其數據來源包含了用戶個人信息、網購交易、還款、轉賬等方方面面，數據日處理量在30PB以上，相當于5000個國家圖書館的數據總量，需要通過海量數據挖掘和分析技術以及精確的模型來預測其風險表現和信用價值。

(三)征信產品應用場景更為廣闊

從征信產品來看，互聯網征信結合大數據技術開發了能夠滿足不同客戶細分需求的征信增值產品，不僅應用于信用評分、風險預警、反欺詐、風險評估等商務領域，還可應用于求職、社交、婚戀等生活領域。從覆蓋人群來看，互聯網征信由于其數據的多維度及開放性特點，其覆蓋范圍更廣，可以為更多人群提供征信服務，尤其是征信中心金融信用信息基礎數據庫無法覆蓋的人群。

三、互聯網征信存在的問題

互聯網征信既有征信業普遍存在的共性問題，如法律法規不健全、缺乏行業自律組織等，同時也面臨著一些特有或相較于傳統征信更為突出的風險及問題，如隱私保護、數據管理質量等[3]，主要體現在以下幾個方面：

(一)信息標準和共享機制尚未建立

一是當前缺乏個人和企業網絡信息采集標準、信用報告格式規范、征信服務標準等，制約了互聯網征信機構利用信息技術提高信息采集加工和應用的效率，同時缺少相應的接口交換標準來打通傳統金融和互聯網金融、線上和線下之間的信息壁壘；二是互聯網征信條件下的信息共享問題尤為突出，一方面互聯網金融機構無法聯網接入全國統一的征信系統，使其無法獲得核心的信用數據，降低了信用評價的準確性，另一方面，互聯網金融機構的信用數據涉及企業的核心競爭力，在沒有建立起相應利益激勵機制的情況下大多不愿意共享。例如許多大型P2P網貸平臺不愿加入網絡金融征信系統(NFCS)，導致上海資信的網絡金融征信系統和北京安融惠眾的小額信貸行業信用信息共享服務平臺的覆蓋面和數據積累還比較有限；而各政府部門由于部門利益或體制原因，也沒有動力積極共享信用信息。

(二)互聯網征信活動易突破法律框架

互聯網征信活動可能存在違反《征信業管理條例》和《征信機構管理辦法》等相關法規的現象[4]。如我國《征信業管理條例》第十三條規定“采集個人信息應當經信息主體本人同意”，但網絡社交平臺或電商平臺等往往在用戶不知情的情況下采集和使用用戶數據或提供給第三方征信機構。如芝麻信用的用戶同意條款中大多屬于格式條款，且條文生澀難懂，并未對用戶的合法權益進行足夠的保護。同時，互聯網征信機構可能有意或無意采集并使用了用戶的敏感數據，以及法規禁止采集的數據，如宗教信仰、血型、病史等，這些行為都嚴重侵害了信息所有者的隱私權。在數據信息共享和信息主體權益保護之間尚未達成平衡。

(三)信息安全問題凸顯

互聯網征信對互聯網技術的依賴度更高，面臨的信息安全風險更加嚴峻。主要表現在：一是通過互聯網采集、傳輸和提供網絡征信服務，容易受到網絡黑客和病毒的攻擊，一旦出現信用信息被非法訪問、截取和篡改，信息系統將遭到破壞性影響，將對個人隱私和客戶權益保護構成重要威脅，而且網絡風險的擴散性和破壞性更大；二是由于征信機構內部治理不完善導致的業務操作風險和人員道德風險，而且許多互聯網金融平臺本身并不具備技術優勢，一般將數據庫防護網建設外包給其他技術公司，外包公司人員存在監守自盜的風險。

(四)互聯網征信監管亟待加強

在互聯網征信的條件下，虛擬化的信息搜索和整合以及數據庫的生成是基本特點，而現場檢查這一具體監管手段缺乏著力點。而不定期報送業務運營狀況的合規性審查的非現場監管則時效性和連續性大打折扣。這一方面對互聯網征信技術提出了更嚴格規范的要求，另一方面也對互聯網征信監管人才提出了更高的需求。此外，目前為止，監管機構尚未出臺專門針對互聯網征信的監督管理手段，互聯網征信監管還存在監管主體不明，權責不清的弊端。

四、互聯網征信發展政策建議

(一)建立健全信息標準化和共享機制

一是央行作為監管部門要聯合互聯網征信機構盡快根據互聯網征信的特征制定金融信用信息基礎數據庫的用戶管理規范和征信業的信息安全規范標準，針對互聯網征信數據多樣化、復雜化的特征組織制定數據采集標準，規范征信機構采集數據的格式及結構，確保信用報告數據的準確性和完整性；二是科學設計數據采集框架，借鑒美國Metro1和Metro2相關模式，結合國內實踐，設計信用信息數據采集框架；三是主導并引導互聯網征信機構及其他信息擁有者制定包括定價機制在內的信用信息共享機制，加強數據在各個平臺之間的快速便捷流通，為互聯網征信機構開展征信服務提供強有力的數據支撐。

(二)加強征信監管和信息主體權益保護

一是央行應當依法履行監管職責，完善征信監管體系，加強對互聯網征信機構尤其是個人征信機構的動態監管，明確其數據采集方式、范圍和使用原則，強化其對征信法律法規的遵守，充分體現對信息主體權益和個人隱私的保護，對于違規采集使用征信數據的征信機構給予懲戒；二是設置嚴格的互聯網征信準入門檻，加強對互聯網征信機構的資格認證，提升互聯網征信機構風險應對，完善內控制度，降低操作風險，防止內外勾結導致信息主體權益受損；三是提升互聯網征信行業的網絡安全標準，推進電子簽名、數字認證及網站認證等安全認證體系，設立信用信息泄露阻卻機制，加強對信用信息系統的保護，防止信息外泄。

(三)加快互聯網征信技術創新發展

借鑒國際先進的處理理念，充分發揮大數據優勢，利用數據挖掘和云計算技術在海量數據中提取有用信息，改進算法模型，完善評分體系，從而提升信用評分對風險的預測力和分辨力。如專業化數據公司ZestFinance將Google算法帶入征信領域，采用更前沿的機器學習和大數據技術來進行分析，創立了一套和傳統模式迥異的信用評分方式，能夠更精準地評估消費者信用風險。當前我國征信體系尚不完善，數億公民缺乏信用風險評估的基礎數據，網絡交易和社交平臺等渠道積累的數據信息就成為彌補信用交易數據的重要途徑。應鼓勵支持芝麻信用、騰訊征信等擁有大數據和技術基礎的大型互聯網征信機構開展數據挖掘和信用評分服務，提供身份驗證、欺詐檢測、風險預警和關聯分析等高附加值的征信產品和服務，滿足市場主體多樣化、多元化的信用服務需求，鼓勵和支持相關企業與國外先進公司開展業務合作，逐步培育我國專業化、市場化的征信公司。

(四)完善征信法律體系

《征信業管理條例》是國內正式實施的首部征信業法律法規，標志著征信業步入有法可依的軌道，但互聯網征信業的健康發展還需要一個完整的社會信用法律體系。一是要完善征信法律法規，一方面要通過全國人大制定高位階的征信法律，制定并頒布《個人隱私保護法》及《信息安全法》等專項法律，另一方面要結合互聯網征信的實際情況，抓緊制定與《征信業管理條例》相配套的實施細則；二是出臺一系列優化互聯網征信業外部環境的法律法規，類似于美國的《公平信用報告法》、《金融服務現代化法》等，為互聯網征信的發展提供良好的外部環境。

[1]張健華.互聯網征信發展與監管[J].中國金融，，2015(1)：40-42.

[2]龍海明，王志鵬，申泰旭.大數據時代征信業發展趨勢探討[J].金融經濟，2014(12)：86-88.

[3]紀志宏，王曉明，曹凝蓉，金中夏，伍旭川，黃余送，張曉艷.互聯網信貸、信用風險管理與征信[J].金融研究，2014(10)：133-147.

[4]袁新峰.關于當前互聯網金融征信發展的思考[J].征信，2014，32(1)：39-42.