“二維碼”支付成香餑餑

張毅

銀行系想要撼動支付寶、財付通等在近兩年布局的市場地位，現(xiàn)在似乎還言之尚早。

如今，大到百貨商場，小到街邊小吃，能接受二維碼支付的商家越來越多。消費(fèi)者再也不用為忘帶錢包或沒有零錢而煩惱，有手機(jī)、有網(wǎng)，就能順利完成交易。可是，有很多人不知道，監(jiān)管層曾一度叫停二維碼支付業(yè)務(wù)。

不過，最近，監(jiān)管層的態(tài)度出現(xiàn)了轉(zhuǎn)變。據(jù)媒體報道稱，中國支付清算協(xié)會已經(jīng)向支付機(jī)構(gòu)下發(fā)了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（征求意見稿）》，對支付機(jī)構(gòu)開展條碼業(yè)務(wù)需要遵循的安全標(biāo)準(zhǔn)做出了明確指示。

從2014年被央行叫停，到如今以二維碼為代表的條碼將被確立正式地位，二維碼支付市場會上演風(fēng)云變幻嗎？隨著銀行系開始布局二維碼業(yè)務(wù)，銀行系又該如何“殺”出血路？

市場所向的二維碼支付

從某種層面來看，二維碼支付業(yè)務(wù)從被央行叫停到如今的重新開閘，市場的作用呼之欲出。

近日，根據(jù)央行通知，中國支付清算協(xié)會已向支付機(jī)構(gòu)下發(fā)了《條碼業(yè)務(wù)規(guī)范（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）。

據(jù)相關(guān)專家介紹，這表明監(jiān)管部門對于條碼支付的態(tài)度已經(jīng)逐步發(fā)生轉(zhuǎn)變，不僅明確了其“作為銀行卡支付有效補(bǔ)充”的支付定位，可以預(yù)見在業(yè)務(wù)規(guī)范制度完全出臺之后，二維碼等條碼支付技術(shù)也得到更大范圍的普及和應(yīng)用。

江蘇千米網(wǎng)金融支付總監(jiān)吳仁敏在接受記者采訪時也認(rèn)為，此舉對社會支付成本的降低和支付效率的提升將是重大利好。

實際上，隨著支付寶、財付通等第三方支付機(jī)構(gòu)陸續(xù)引入二維碼技術(shù)，方便快捷的特點(diǎn)確實讓掃碼支付受到了越來越多的歡迎。

據(jù)比達(dá)咨詢發(fā)布的《2015年度中國第三方移動支付市場研究報告》（以下簡稱《報告》）中顯示，中國第三方移動支付市場由于巨頭的補(bǔ)貼和APP的活躍，在線上增長相對緩和后，各大第三方支付機(jī)構(gòu)開始擴(kuò)展線下，如餐館、超市、商場等，使其線下消費(fèi)場景的業(yè)務(wù)得到增長。其中，2015年中國第三方移動支付市場交易總規(guī)模達(dá)9.31萬億元，同比增長57.3%。

由此來看，消費(fèi)場景的拓展和龐大的市場支持或許是監(jiān)管層發(fā)生態(tài)度轉(zhuǎn)變的重要原因。

至于2014年央行緣何叫停二維碼支付業(yè)務(wù)，央行支付司相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時表示，早前推出的二維碼支付業(yè)務(wù)，實際上缺乏規(guī)范的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和檢測認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)。如果經(jīng)大范圍推廣，很可能面臨著客戶的信息泄露甚至資金損失的問題。

出于上述考量，此次的《征求意見稿》中把安全和監(jiān)管作為重中之重。

不過值得注意的是，雖然2014年叫停了相關(guān)業(yè)務(wù)，但央行實際上并沒有完全停止對掃碼支付的繼續(xù)探索。這從近兩年消費(fèi)者依然能使用二維碼支付并且使用范圍和頻次不斷擴(kuò)大、上升可以推測出來。

二維碼支付市場格局生變？

《征求意見稿》在二維碼等條碼支付業(yè)務(wù)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)上做出了諸多要求，無疑有利于其長遠(yuǎn)的健康發(fā)展，而隨著二維碼等條碼支付的不斷規(guī)范，也將促進(jìn)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

同時，中研普華研究員陳菲對記者說：“隨著二維碼的地位被正式確立，也將會影響二維碼支付市場的競爭格局。”

在業(yè)內(nèi)人士看來，二維碼支付市場存在巨大商機(jī)。一旦其地位被正式確立，二維碼支付的市場規(guī)模會更加擴(kuò)大，傳統(tǒng)的刷卡、閃付也可能向新型支付、生物特征支付等方面發(fā)展。

另一方面，值得注意的是，二維碼支付從誕生之時，就對終端的業(yè)務(wù)模式形成了巨大挑戰(zhàn)，“迫使”第三方支付機(jī)構(gòu)，甚至銀行業(yè)也開始開展二維碼支付業(yè)務(wù)。

據(jù)零壹財經(jīng)此前報道：二維碼支付開閘在即，市場格局可能將為之一變。目前來看，支付寶和微信已經(jīng)跑在了前頭，銀聯(lián)也做好了準(zhǔn)備。

事實上，今年7月，中國工商銀行就正式推出了二維碼支付產(chǎn)品——工銀二維碼支付。除此之外，有媒體披露，郵儲銀行、中國銀行、民生銀行、平安銀行等多家銀行早已支持二維碼轉(zhuǎn)賬；中國銀聯(lián)也在與部分商業(yè)銀行開展合作，擬把二維碼充實到“云閃付”產(chǎn)品中等。

“央行后續(xù)會整體提升第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行的在線支付運(yùn)營能力，特別是銀行的支付能力。”吳仁敏對記者表示。

二維碼支付作為數(shù)字貨幣的代表之一，銀行系借此為紐帶，通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以深度挖掘中小商戶的經(jīng)營狀況和融資需求，提供信貸融資、存款理財、電子銀行等全方位的金融服務(wù)。

可以預(yù)計，此后隨著銀行系加大對二維碼支付市場的布局，可能將對現(xiàn)有的以支付寶、財付通等第三方支付機(jī)構(gòu)為大的格局帶來一定影響。

安全性或成銀行系最好切入點(diǎn)

不過，銀行系想要撼動支付寶、財付通等在近兩年布局的市場地位，現(xiàn)在似乎還言之尚早。

據(jù)上述《報告》顯示，在2015年第三方移動支付交易規(guī)模市場份額中，支付寶以72.9%的份額居首，財付通（微信+手機(jī)QQ）以17.4%位居第二，拉卡拉、百度錢包、易寶支付的市場份額均在1%以上，分別為3%、2.2%、1.5%。

深圳金斧子滾雪球事業(yè)部產(chǎn)品總監(jiān)陳立生在接受記者采訪時也認(rèn)為，銀行系無法在短時間內(nèi)獲取更大的支付市場地位，更對銀行系的線下營銷能力提出了質(zhì)疑。

以支付寶和工銀二維碼產(chǎn)品為例，支付寶背靠阿里這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司，早兩年就開始布局二維碼支付市場，又通過近兩年來補(bǔ)貼等各類營銷手段，對消費(fèi)者支付習(xí)慣的形成已經(jīng)產(chǎn)生了很大影響。反觀工行此次推出的工銀二維碼，線下營銷經(jīng)驗?zāi)芰€有待觀察，也缺少應(yīng)用場景。大部分的消費(fèi)者還沒有使用工行客戶端的習(xí)慣，用戶粘性不敵支付寶。

那么，銀行系想要搶灘二維碼支付市場，應(yīng)該從哪些方面入手？

有業(yè)內(nèi)專家分析表示，央行對二維碼支付看重的是業(yè)務(wù)規(guī)范、風(fēng)控能力等，在這些方面銀行作為金融業(yè)的核心支柱，優(yōu)勢突出，應(yīng)負(fù)擔(dān)更大的社會責(zé)任。隨著銀行系進(jìn)入掃碼支付領(lǐng)域，掃碼的安全性可能會大幅提高，這也將是最好的切入點(diǎn)。

另一方面，此前微匯金融副總裁、微錢包及支付業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人李鵬，在2016中國互聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇上就“新支付、新生態(tài)”主題發(fā)表演講時曾表示，銀行系可以和第三方支付機(jī)構(gòu)建立合作，通過形成一個標(biāo)準(zhǔn)的P2P行業(yè)的銀行存管解決方案來促進(jìn)以銀行、支付機(jī)構(gòu)，甚至P2P的共同發(fā)展。

此前，零壹財經(jīng)發(fā)布的《中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)發(fā)展報告（2016）》中也表示，銀行等傳統(tǒng)金融與P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融的合作在未來將進(jìn)一步加深。

李鵬進(jìn)一步指出，傳統(tǒng)銀行可以一端與第三方支付機(jī)構(gòu)對接，形成標(biāo)準(zhǔn)化的統(tǒng)計接口；而支付機(jī)構(gòu)的另一端則可以與P2P等互金平臺對接，在符合監(jiān)管的條件下幫助更多P2P平臺接入銀行，從而通過借力支付機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融來布局新支付市場。

事物總是在不斷發(fā)展中的，陳菲補(bǔ)充表示，一切都還有待于觀察。但無論怎樣，今后的二維碼支付市場競爭格局，依然會取決于技術(shù)壟斷和市場份額。