《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》解讀

遼信

2016年1月15日，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》（以下簡稱《規劃》）。作為我國首個發展普惠金融的國家級戰略規劃，《規劃》確立了推進普惠金融發展的指導思想、基本原則和發展目標，從普惠金融服務機構、產品創新、基礎設施、法律法規和教育宣傳等方面提出了系列政策措施和保障手段，對推進普惠金融實施、加強領導協調、試點示范工程等方面做出了相關安排。

問：為什么要大力發展普惠金融？

答：今年1月15日，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》。普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。金融是現代經濟的核心，是社會主義市場體系的重要組成部分。改革開放以來，我們堅定不移地推進金融改革，建立了與社會主義市場經濟相適應的金融體制，為我國經濟持續健康發展作出了重要貢獻。大力發展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利于促進金融業可持續均衡發展，推動大眾創業、萬眾創新，助推經濟發展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧。

問：推進普惠金融發展規劃的指導思想是什么？

答：全面貫徹黨的十八大和十八屆三中、四中、五中全會精神，按照黨中央、國務院決策部署，堅持借鑒國際經驗與體現中國特色相結合、政府引導與市場主導相結合、完善基礎金融服務與改進重點領域金融服務相結合，不斷提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，使最廣大人民群眾公平分享金融改革發展的成果。

問：推進普惠金融發展規劃的基本原則是什么？

答：健全機制、持續發展。機會平等、惠及民生。市場主導、政府引導。防范風險、推進創新。統籌規劃、因地制宜。

問：推進普惠金融發展規劃的總體目標是什么？

答：到2020年，建立與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務和保障體系，有效提高金融服務可得性，明顯增強人民群眾對金融服務的獲得感，顯著提升金融服務滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融服務需求，特別是要讓小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務，使我國普惠金融發展水平居于國際中上游水平。

問：如何健全多元化、廣覆蓋的機構體系？

答：一、發揮各類銀行機構的作用。鼓勵開發性政策性銀行以批發資金轉貸形式與其他銀行業金融機構合作，降低小微企業貸款成本。鼓勵大型銀行加快建設小微企業專營機構。繼續完善農業銀行“三農金融事業部”管理體制和運行機制，進一步提升“三農”金融服務水平。引導郵政儲蓄銀行穩步發展小額涉農貸款業務，逐步擴大涉農業務范圍。推動省聯社加快職能轉換，提高農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用聯社服務小微企業和“三農”的能力。加快在縣（市、旗）集約化發起設立村鎮銀行步伐。

二、規范發展各類新型機構。拓寬小額貸款公司和典當行融資渠道，加快接入征信系統，研究建立風險補償機制和激勵機制，努力提升小微企業融資服務水平。鼓勵金融租賃公司和融資租賃公司更好地滿足小微企業和涉農企業設備投入與技術改造的融資需求。促進消費金融公司和汽車金融公司發展，激發消費潛力，促進消費升級。積極探索新型農村合作金融發展的有效途徑，穩妥開展農民合作社內部資金互助試點。大力發展一批以政府出資為主的融資擔保機構或基金，推進建立重點支持小微企業和“三農”的省級再擔保機構，研究論證設立國家融資擔保基金。促進互聯網金融組織規范健康發展，加快制定行業準入標準和從業行為規范。

三、積極發揮保險公司保障優勢。保持縣域內農業保險經營主體的相對穩定，引導保險機構持續加大對農村保險服務網點的資金、人力和技術投入。

問：如何創新金融產品和服務手段？

答：一、鼓勵金融機構創新產品和服務方式。推廣創新針對小微企業、高校畢業生、農戶、特殊群體以及精準扶貧對象的小額貸款。研究創新對社會辦醫的金融支持方式。開發適合殘疾人特點的金融產品。加強對網上銀行、手機銀行的開發和推廣，完善電子支付手段。引導有條件的銀行業金融機構設立無障礙銀行服務網點，完善電子服務渠道，為殘疾人和老年人等特殊群體提供無障礙金融服務。在全國中小企業股份轉讓系統增加適合小微企業的融資品種。進一步擴大中小企業債券融資規模，逐步擴大小微企業增信集合債券發行規模。鼓勵地方各級人民政府建立小微企業信用保證保險基金，引導銀行業金融機構對購買信用保險和貸款保證保險的小微企業給予貸款優惠政策。鼓勵保險公司投資符合條件的小微企業專項債券。擴大農業保險覆蓋面，支持保險公司開發適合低收入人群、殘疾人等特殊群體的小額人身保險及相關產品。

二、提升金融機構科技運用水平。鼓勵金融機構運用大數據、云計算等新興信息技術，打造互聯網金融服務平臺，為客戶提供信息、資金、產品等全方位金融服務。鼓勵銀行業金融機構成立互聯網金融專營事業部或獨立法人機構。

三、發揮互聯網促進普惠金融發展的有益作用。積極鼓勵網絡支付機構服務電子商務發展，為社會提供小額、快捷、便民支付服務，提升支付效率。發揮網絡借貸平臺融資便捷、對象廣泛的特點，引導其緩解小微企業、農戶和各類低收入人群的融資難問題。

問：如何加快推進金融基礎設施建設？

答：一、推進農村支付環境建設。鼓勵銀行機構和非銀行支付機構面向農村地區提供安全、可靠的網上支付、手機支付等服務，拓展銀行卡助農取款服務廣度和深度。支持有關銀行機構在鄉村布放POS機、自動柜員機等各類機具，進一步向鄉村延伸銀行卡受理網絡。

二、建立健全普惠金融信用信息體系。加快建立多層級的小微企業和農民信用檔案平臺，實現企業主個人、農戶家庭等多維度信用數據可應用。擴充金融信用信息基礎數據庫接入機構，降低普惠金融服務對象征信成本。積極培育從事小微企業和農民征信業務的征信機構，構建多元化信用信息收集渠道。

三、建立普惠金融統計體系。建立健全普惠金融指標體系。

問：如何完善普惠金融法律法規體系？

答：一、加快建立發展普惠金融基本制度。在健全完善現有“三農”金融政策基礎上，研究論證相關綜合性法律制度，滿足“三農”金融服務訴求。研究完善推進普惠金融工作相關制度，明確對各類新型機構的管理責任。

二、確立各類普惠金融服務主體法律規范。研究探索規范民間借貸行為的有關制度。推動制定非存款類放貸組織條例、典當業管理條例等法規。配套出臺小額貸款公司管理辦法、網絡借貸管理辦法等規定。

三、健全普惠金融消費者權益保護法律體系。修訂完善現有法律法規和部門規章制度，建立健全普惠金融消費者權益保護制度體系，明確金融機構在客戶權益保護方面的義務與責任。加強金融基礎設施建設，改善普惠金融發展環境，引導各類金融服務主體開展普惠金融服務，提升金融服務現代化水平。推進信用體系建設，進一步優化小微企業金融服務生態環境。

問：如何發揮政策引導和激勵作用？

答：一、完善貨幣信貸政策。積極運用差別化存款準備金等貨幣政策工具，鼓勵和引導金融機構更多地將新增或者盤活的信貸資源配置到小微企業和“三農”等領域。

二、健全金融監管差異化激勵機制。以正向激勵為導向，從業務和機構兩方面采取差異化監管政策，引導銀行業金融機構將信貸資源更多投向小微企業、“三農”、特殊群體等普惠金融薄弱群體和領域。

三、發揮財稅政策作用。立足公共財政職能，完善、用好普惠金融發展專項資金。

四、強化地方配套支持。地方各級人民政府要加強政策銜接與配合，共筑政策支撐合力。

問：如何加強普惠金融教育與金融消費者權益保護？

答：一、加強金融知識普及教育。廣泛利用電視廣播、書刊雜志、數字媒體等渠道，多層面、廣角度長期有效普及金融基礎知識。

二、培育公眾金融風險意識。以金融創新業務為重點，針對金融案件高發領域，運用各種新聞信息媒介開展金融風險宣傳教育。

三、加大金融消費者權益保護力度。加強金融消費者權益保護監督檢查，及時查處侵害金融消費者合法權益的行為。

四、強化普惠金融宣傳，加大對普惠金融的宣傳力度。

□本欄編輯/程曉松