淺析村鎮銀行的可持續發展

譚昕曄

摘 要 在農村發展的過程中，村鎮銀行是農村金融機構中一個重要的金融組織，這對我國農村經濟的發展建設起到較好的促進作用。近幾年我國村鎮銀行遍地開花，其發展腳步越來越快，但是其中隱患也逐漸地凸顯出來，最突出的問題就是村鎮銀行的可持續發展問題，

關鍵詞 村鎮銀行 可持續發展

村鎮銀行在我國的農村地區具有十分重要的地位，將村鎮銀行加以進一步的普及，不僅可以促進當地村鎮企業的規模進一步擴大，還能帶動起當地的經濟發展，讓當地的百姓過上更好的生活。所以村鎮銀行的可持續發展作已經成為當前的主要工作任務，需要進一步提升其工作效率，讓村鎮銀行中相應的金融服務產品作用于村鎮的發展進程中。本文主要針對相關的問題加以進一步的論述，對于促進當地文化的發展以及社會進步有著積極的意義。

一、在支農支小中的作為

以某縣為例，該縣是一個農業大縣，整個縣城的人口可以達到40萬人次，因此從整體上來看，對于農村的金融需求量是極大的，具有顯著的市場空間，但是當地的金融服務顯然已經不能滿足經濟發展的要求了，當地政府為了能夠讓村鎮銀行在該縣得到普惠，做出了積極的努力，目的是為了將當地的金融市場得以進一步的活躍，將更加先進的經營理念以及管理模式引入到村鎮中。在村鎮銀行的開業之初，就明確的制定出了支農支小的政策，為其今后的發展做出了重要的鋪墊。雖然在最初的發展中，其認知度相對較低，并且服務手段也比較落后，但是經過上下一心的努力發展下，支農支小的服務發展策略獲得了更多人的認可，該村鎮銀行也在朝著專業化以及特色化的方向發展著。

從具體的舉措上來看，首先是將村鎮銀行所特有的體制優勢發揮了出來，對機構以及崗位進行了更加高效與靈活的設置，將業務流程予以進一步的簡化，根據客戶需求的不同，分別設置了不同的信貸系列產品，如“小易貸”、“農易貸”等，為規范化的服務打下了堅實的基礎。其次是將相關的制度予以進一步的明確，更好的開展了激勵以及免責制度，將銀行中員工的積極性充分的調動了起來，并且還制定了專項的考核績效，將資金朝著三農以及小微不斷傾斜。這樣對農村經濟的發展以及農民致富具有促進的意義。三是由于當前村鎮知名度較低，所以應當增加宣傳，讓百姓對村鎮銀行的金融服務有更加充分的了解，對于非法集資等一些違反國家金融政策的行為有一定的辨識度，這對將規范化、合法化的金融服務普及到村鎮中，讓農民得到更多的實惠，具有深遠意義。

二、抓重點創新

村鎮銀行在當地的認知度并不是很高，所以只有將村鎮銀行的優勢充分地發揮出來，才能滿足不斷變化著的市場的需求，實現更高水平的創新發展，在村鎮銀行出現以后，該縣的三農以及小微融資難問題都得到了一定程度的緩解。因為該縣在農業發展上是主力，當地的政府也積極地加以引導，力求將農業發展成為更加專業化以規模化的發展趨勢，在村鎮銀行的幫助下，該縣的三農經濟主力軍主要可以分為三個方面，分別是專業合作社、家庭農場以及專業大戶。村鎮銀行對相關的農業發展情況進行了詳細的調研工作，針對上述不同的三種經營模式，分門別類地推出了信貸產品以及擔保方式，讓當地的企業以及農戶得到充裕的發展資金。

以家庭農場為例，這是一種新形式的經營模式，該縣的家庭農場數量已經達到了80多家，其種類也是十分豐富的，例如養殖、種植等，并且當前的發展勢頭迅猛。對此，當地的村鎮銀行專門推出了一項新業務，即“家庭農場專項貸款”，顧名思義就是專門向家庭農場進行貸款的業務，已累計發放家庭農場貸款5100多萬元，而且貸款戶數和金額逐月上升。

某家庭農場位于該縣，通過購買、租賃等方式流轉了山林近千余畝，主要培育油茶苗、茶苗和果木種植，并開展農家樂經營。2014年，農場因新增休閑旅游項目，需要較大資金，該行給予家庭農場專項信用貸款160萬元，使其如期完成項目建設。目前該農場已成為規模較大的示范性家庭農場，實現了農場經營和休閑旅游為一體的良性經營模式，帶來了可觀的收入，帶動了當地農民的致富。

他們在擔保方式上還推出了宅基地房產抵押、劃撥土地房產抵押、林權抵押、農戶聯保、收費權質押、商標權質押等擔保方式。2014年推出了“小微信用貸款”業務，年底又會同歙縣國稅局共同推出“誠信納稅信用貸款”業務，已發放貸款1100多萬元，進一步豐富了該行的信貸品種。

三、特色化可持續發展模式

村鎮銀行要想立足當地，謀求發展，必須因地制宜、深化管理，實現差異化、特色化，發揮自身優勢。他們通過不斷創新探索，積極打造以“小額、分散、靈活、快捷”為特色，以服務“三農、小微”為重點的特色化發展道路，初步建立了風險可控前提下的可持續發展新模式。

近幾年來，該縣政府加大保障房建設力度，努力解決住房困難戶的實際問題。但是，保障房土地是劃撥用地，購房戶收入普遍較低，貸款風險相對較大，大銀行一般不愿辦理按揭貸款。該縣的第一批保障房竣工，因無法辦理按揭，許多居民無法入住，該行急政府和居民所急，主動承擔起辦理保障房按揭貸款的責任，針對購房者年齡偏大、收入較低的情況，根據購房戶的具體情況，靈活制定個性化方案，采取追加共同還款人或保證人等降低風險方式辦理貸款，已使100多戶無房戶圓夢新住房。

為了降低服務門檻，他們由傳統的等客上門向主動營銷轉變，使得客戶辦理業務更便捷，獲得貸款更方便。“以快制勝”是該行充分發揮一級法人優勢的具體體現，開展陽光信貸、公平有序競爭，讓客戶、社會滿意是該行對社會的承諾。他們深入研究貸款的特點、需求和規律，實行差異化管理。建立貸前調查準備制度，重視借款人第一還款來源和還款意愿；努力拓寬信息渠道，找出主要風險點，確定實地調查的重點和風險點；堅持實地調查來獲得借款人基本情況、經營情況，重點分析貸款用途和貸款額度，根據現金流調查情況自編客戶資產負債表和損益表，用較準確的數據來分析客戶信用。

四、結語

在當前的農村經濟發展過程中，需要重視起村鎮銀行的普惠性發展，只有讓人們對村鎮銀行具有更加深刻的認識，相關的金融產品才能推廣出去，促進當地居民的生產生活，為農村經濟造福，更重要的是，當地的經濟發展在某種程度上來說反過來還會反作用于村鎮銀行的可持續發展，在經濟上逐漸地縮小城市與村鎮之間的距離。

（作者單位為湖南工業大學商學院）

參考文獻

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