華瑞銀行：開啟智慧銀行

諶力

成立之初，華瑞銀行提出要依托互聯網和大數據技術，著力打造差異化的智慧銀行，它是如何實現的？

與國有大銀行、股份制銀行相比，民營銀行在資金實力、軟硬件設施、物理網點等諸多方面并無優勢可言，作為“新生兒”、“小不點”的民營銀行在日趨激烈的市場競爭中到底應該如何確立經營定位、沖出重圍贏得生存與發展，如何利用大數據和新技術向智慧銀行轉型，已成為各界熱議的話題。

帶著這些問題，記者采訪了上海華瑞銀行行長助理兼首席信息官孫中東。孫中東曾任中國銀行總行網絡金融部副總工程師、助理總經理，同時還兼任國家科技進步獎評委、人民銀行總行專家評委，是一名兼備金融業務與IT、熟悉互聯網的復合型高管，對于網絡金融有著深刻的領悟和獨到的見解。

立足自貿區，服務小微大眾

華瑞銀行是上海自貿區的第一家民營銀行，也是全國獲準開業的第二家民營銀行，有非常清晰的市場定位。作為上海自貿區唯一一家法人銀行機構，就是要立足于自貿區這樣一個大環境，全力搞好“三個建設、三個服務”，“三個服務”就是服務小微大眾、科技創新和自貿改革。自貿區企業也是華瑞銀行的主要服務對象，自貿區內的跨境業務、整個賬戶體系以及金融創新，華瑞銀行都將積極參與和推進。

雖然剛剛開業，華瑞銀行已經拿到了“全牌照”，經營范圍包括吸收公眾存款；發放短期、中期和長期貸款；辦理結算和票據等業務。也就是說，商業銀行能做的所有業務，華瑞銀行都能做。孫中東強調，無論哪種業務和服務對象，華瑞銀行都會主要通過互聯網，而不是放到線下去做。

依托移動端打造零售業務平臺

華瑞銀行既有線上業務也有線下業務，但由于沒有太多的物理網點，各項業務還是以互聯網為主，面向小微企業和大眾群體的零售業務更是如此。

孫中東表示：“對于零售業務我們計劃通過打造移動端來實現，但是我們打造移動端不是簡單的手機銀行或直銷銀行，而是要打造一個平臺，基于互聯網模式來開展業務。銀行具備了做互聯網金融的核心能力，而且做金融業務比互聯網公司更具優勢。”

積極發展互聯網端的銀行服務，這源于華瑞銀行對初創期競爭劣勢的清醒意識。孫中東稱：“我們的弱點在渠道端，客戶怎么上來，流量怎么增加。雖然華瑞銀行自身也有股東資源，例如航空公司和各類實業，但是這些資源沒有像浙江網商銀行、前海微眾銀行等其他民營銀行股東那樣強大的互聯網背景，所以華瑞銀行的移動端的平臺既要解決移動端的客戶廣泛接觸和互動，還要解決沒有流量所帶來的一系列的經營上的推廣壓力。基于此，華瑞銀行將更加重視和強化移動端平臺的運營和管理?！?/p>

對于互聯網金融有著深刻領悟的孫中東始終認為，在互聯網領域是運營為王，而不是產品為王，即使產品再好，人們也看不見，關鍵還是如何運營好產品，讓客戶有一個良好的體驗。作為銀行，就是要用互聯網的生態去運營移動端的產品，讓更多的客戶了解銀行，愿意跟銀行打交道，然后再運用銀行專業的服務、專業的產品和能力，持續地維系與客戶的關系。

走輕資產之路

與國有、股份制銀行相比，民營銀行規模小、實力弱、社會認知度較低，吸收公眾存款相對困難，發展重資產業務、走規模擴張之路并不適合自己。基于這種考量，華瑞銀行設立之初就明確提出要實現“三個轉變”，其中之一就是要由重資產業務向輕資產業務轉變，著力打造輕型銀行。

孫中東認為，無論是國外銀行，還是國內領先銀行現在都在轉向交易銀行的模式，就是看服務做交易，銀行收取交易服務的費用，而不再搞規模擴張、單純依賴存貸差賺錢。

目前，華瑞銀行已開始瞄準信貸資產證券化，通過證券化讓信貸資產從表內走到表外，出表以后盡快地盤活資本和存貸款，這種方式完全是一種資產轉化。但孫中東也比較客觀地評價稱，做這種方式會犧牲規模的成長，銀行要做輕資產，就會把資產規模成長速度降低，難以快速地將資產規模做到1000億元、2000億元，這樣會影響到公眾的評價，所以做輕資產對于銀行來說是一把“雙刃劍”。盡管如此，華瑞銀行還是想著力推進符合主流銀行發展趨勢的輕資產業務，寧愿做一個小而美的銀行，也不做一個大而全的銀行。

發展交易服務型業務，雖然一般情況下并不占用銀行的資本金，但需要有很好的風控體系，很好的服務能力，所以華瑞銀行正在加緊構建和完善相關風控模型，所以整個體系其實要更多地依靠于IT系統和大數據的支持，因為一旦做上這種交易服務型、驅動型中介服務，會產生大量的互聯網流量，從而對IT架構帶來更多的挑戰，對數據分析增加更多的需要。

提升“三個能力”打造智慧銀行

華瑞銀行成立之初，就明確提出要依托互聯網和大數據技術，著力打造差異化的智慧銀行。孫中東認為，民營銀行的智慧銀行需具備三個基本能力：一是傳統銀行的服務能力，二是面向互聯網的金融及非金融服務能力，三是多種創新模式的服務能力。具體來說，智慧銀行必須具有洞悉客戶需求、真正理解客戶、理解行業的能力；駕馭數字技術，培養在全價值鏈上深度應用互聯網及大數據技術的能力；搭建開放平臺、綜合金融，生態管理的能力；創新協作管理，高效組織、持續應變的能力。而這幾種能力，正與智慧銀行的“1+1+N”模式相匹配。

運用大數據支持營銷、規避風險

作為主要依托互聯網拓展業務的民營銀行，華瑞銀行十分重視大數據技術的研發和應用，成立了專門的大數據團隊，務求自行搭建安全可控的技術與應用架構。

孫中東認為，大數據對于銀行業至少有兩個作用，一個是對營銷的支持，大數據可以發掘客戶資源，并有針對性地開展精準營銷；另外就是風險控制，源自互聯網的豐富信息再疊加銀行的賬戶和交易信息，可以實現客戶畫像，更加全面客觀地評價客戶的信用狀況。

目前，華瑞銀行正在零售業務中嘗試應用大數據技術，主要是在移動端做客戶推薦。要談智慧銀行就離不開大數據，這也是華瑞銀行的努力方向。