郵政儲蓄銀行個人信貸業務風險管理問題探析

王曉瑩

郵政儲蓄銀行個人信貸業務風險管理問題探析

王曉瑩

近幾年來，隨著我國信貸市場的不斷發展，個人信貸業務已經成為郵政儲蓄銀行的一項主要業務之一，本文從郵政儲蓄銀行加強個人信貸風險管理的必要性出發，分析了郵政儲蓄銀行個人信貸業務風險管理存在的問題并提出了相應的解決措施。

郵政儲蓄銀行 個人信貸業務 風險管理

一、郵政儲蓄銀行加強個人信貸風險管理的必要性

（一）確保信貸資金的安全性

郵政儲蓄銀行個人信貸的三項原則是“安全、流動、盈利”，其中信貸資金安全是基本原則。也就是說，郵政儲蓄銀行的信貸部門需要時刻保證個人貸款本息能夠按規定收回，個人信貸中的風險直接關系到個人信貸資金的安全性。因此，加強個人信貸風險管理，有助于郵政儲蓄銀行合理配置信貸資金，滿足客戶信貸需求，提升信貸資金流動性的同時，降低個人信貸風險，保障郵政儲蓄銀行信貸資金安全，從而做到信貸收益最大化。

（二）加強郵政儲蓄銀行競爭力

近幾年來，隨著地方商業銀行的興起，郵政儲蓄銀行所面臨的市場競爭也越來越大，為了提高盈利率與市場占有率，郵政儲蓄銀行必須加強個人信貸業務的風險管理工作，保持良好的現金流供其平穩運營。加強個人信貸風險管理，能夠有效降低郵政儲蓄銀行的不良貸款總金額，為郵政儲蓄銀行積攢足夠的資金流，這為其加強市場占有率奠定了良好的基礎，郵政儲蓄銀行提升市場占有率后能夠在一定程度上提升其盈利能力，最終實現提高其市場競爭力。

二、郵政儲蓄銀行個人信貸業務風險管理存在的問題

（一）個人信用體系不夠完善

郵政儲蓄銀行個人信貸業務開辦較晚，管理手段還存在一些不足之處，其個人信用體系還不夠完善，缺乏對個人財務收支狀況的有效監控，這使得郵政儲蓄銀行很難對借款人的信譽、收入、財務狀況等進行跟蹤管理。同時，由于我國沒有建立起統一的征信監管體系，個人的社會信息都只被封鎖在所涉及的行業部門手中，除了對外開放的一些工商部門的數據外，借款人的其他資信情況很難查詢，這使得郵政儲蓄銀行只能通過收入證明來了解借款人的財務狀況，無法從多角度判斷借款人的實際征信狀況，這使得郵政儲蓄銀行個人信貸業務風險加大。

（二）缺乏專業的風險研究團隊

目前為止，郵政儲蓄銀行還沒有成立專門的信貸風險研究團隊，依然采用簡單的五級分類法來分析個人信貸業務，很少定期針對個人狀況發布不良監測報告，也沒有針對郵政儲蓄銀行信貸業務特點組織架構并進行團隊崗位職責培訓，很少對當前行業發展情況與市場風險進行預測與分析，缺乏對信貸產品的創新能力，僅僅維持原有的信貸產品，一旦市場發生危機，郵政儲蓄銀行將很難應對，為其帶來較大的市場風險。

（三）抵押物變現困難

當借款人的個人信貸狀況出現問題時，如果借款人無法在借款到期時償還本息金額，則收繳其辦理貸款時的抵押物就變成了第二種還款途徑。作為個人信貸風險補救途徑的抵押物處置，要求其必須具備合法、足值、順利變現的能力，然而，在我國屬于二級市場的抵押物變現市場還處于初級創辦階段，抵押物市場交易情況還不夠符合規范，很多抵押物往往都是有價無市，這導致郵政儲蓄銀行將抵押物變現的可能性較小，甚至變現后將損失一定的金額，這不但削弱了抵押物的作用也為銀行個人信貸帶來了更多的風險。

三、郵政儲蓄銀行個人信貸風險防范措施

（一）建立健全個人征信體系

建立健全個人征信體系需要做到兩個方面，一方面，郵政儲蓄銀行可以在其內部建立個人客戶征信數據庫，確保每個客戶在郵政儲蓄銀行都有自己的信用記錄，如果客戶需要辦理個人信貸業務，可以隨時調取其內部征信數據，判斷其信用狀況；另一方面，可以由人民銀行組織各金融機構之間建立起公共的個人征信信息交換平臺，或建立其一個專門記錄個人征信狀況的股份制公司，增加郵政儲蓄銀行能夠調取個人征信情況的渠道，從而準確判斷出向其發放貸款的風險情況，有效降低郵政儲蓄銀行個人信貸風險。

（二）強化工作人員業務培訓

郵政儲蓄銀行要針對自身信貸業務的經營特點，建立專業的風險研究團隊，采取多重標準對個人信貸業務進行分析與評估，并建立風險預警系統，定期對個人不良信貸情況進行提示，降低其業務風險；同時，定期對在崗的工作人員進行信貸業務風險培訓，通過經驗交流、案例分析等形式，提高信貸業務人員的專業素質，并提升其風險意識；另外，鼓勵風險研究團隊根據市場預測情況改良原有的信貸產品或推出新的個人信貸產品，從專業角度降低郵政儲蓄銀行所面臨的市場風險。

（三）積極催繳貸款，規范抵押物市場

郵政儲蓄銀行要及時、果斷的對惡意拖欠貸款的客戶采集相應的資產保護措施，采取拜訪住所、工作單位或者法律催收等形式，積極催繳貸款，盡量選擇以資金形式收回貸款，避免郵政儲蓄銀行信貸資金損失；另外，我國要合理規范抵押物交易市場，規范抵押物交易秩序，合理評估抵押物市場價值，郵政儲蓄銀行可以通過抵押物自銷、代銷或拍賣的方式，提升抵押物的變現能力，從最大程度上降低郵政儲蓄銀行的信貸損失，降低個人信貸風險。

四、結語

從總體上來看，郵政儲蓄銀行針對個人信貸業務還是存在“重帶前，輕貸后”的問題， 這也是其信貸業務產生風險的主要原因，因此，郵政儲蓄銀行需要建立健全個人征信體系、強化工作人員業務培訓、積極催繳貸款，規范抵押物市場等方式來降低其個人信貸風險，保證信貸資金安全。

（作者單位為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司棗莊市分行）

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