試論互聯(lián)網(wǎng)金融的模式及發(fā)展

摘 要：在現(xiàn)代社會(huì)里，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著其必然性和重要性。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，促進(jìn)了金融行業(yè)的革新，為金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的機(jī)遇。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融的模式及發(fā)展作了相關(guān)的分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；模式；發(fā)展

一、引言

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)傳統(tǒng)銀行在金融資源調(diào)配中一直占據(jù)著主導(dǎo)地位，然而這種主動(dòng)地位伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)開(kāi)始出現(xiàn)動(dòng)搖。在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以說(shuō)是社會(huì)發(fā)展的一種必要趨勢(shì)，它是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及金融行業(yè)發(fā)展的產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，打破了金融業(yè)由少數(shù)專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)控制的傳統(tǒng)，使當(dāng)前金融業(yè)的分工和專(zhuān)業(yè)化趨勢(shì)淡化，使得傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù)更加透明。傳統(tǒng)銀行作為我國(guó)金融市場(chǎng)不可或缺的一部分，在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，去要想更好地生存下去，就必須認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來(lái)的挑戰(zhàn)，面對(duì)挑戰(zhàn)要勇于創(chuàng)新，積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，進(jìn)而促進(jìn)傳統(tǒng)銀行的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托進(jìn)行金融業(yè)務(wù)往來(lái)的一種模式。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代里，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴(lài)越來(lái)越高，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也越來(lái)越頻繁，在這樣的環(huán)境下，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融有著其必然性。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，一方面促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)的改革，推動(dòng)了金融行業(yè)發(fā)展；另一方面也帶來(lái)了金融風(fēng)險(xiǎn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融難以健康的發(fā)展下去。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融要想更好地發(fā)展下去，就必須結(jié)合時(shí)代背景，認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)越性和弊端，做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作，探索適合自身的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

1.第三方交易模式

第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下產(chǎn)生的一種模式，所謂第三方支付就是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在電子商務(wù)中，買(mǎi)家在網(wǎng)上選購(gòu)商品后，通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行付款，然后由第三方支付平臺(tái)通知賣(mài)家發(fā)貨，在買(mǎi)家收到貨并確認(rèn)無(wú)質(zhì)量問(wèn)題后在第三方支付平臺(tái)確認(rèn)收貨，再由第三方支付平臺(tái)將付款轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶。第三方支付的主要作用就是中介，是結(jié)語(yǔ)支付雙方之間的非金融機(jī)構(gòu)，如余額寶、財(cái)付通、支付寶等。第三方支付與傳統(tǒng)的金融支付方式有著明顯的不同，第三方支付是將運(yùn)行商、供應(yīng)商以及買(mǎi)賣(mài)雙方聯(lián)系起來(lái)的橋梁，有著便捷的網(wǎng)絡(luò)支付功能，極大地滿足了網(wǎng)絡(luò)者的需求，縮短了交易時(shí)間。

2.P2P信貸模式

P2P信貸模式是互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下使用最廣泛的一種經(jīng)營(yíng)模式。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代里，開(kāi)拓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已成為金融機(jī)構(gòu)提升自身競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，而金融機(jī)構(gòu)為了獲得更多的客源，紛紛開(kāi)作網(wǎng)路平臺(tái)，將貸款信息發(fā)布到網(wǎng)絡(luò)，讓需要資金的個(gè)人、企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)了解信息，進(jìn)行貸款。同時(shí)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，借款人也可以將自己的借款信息發(fā)布到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，出借人可以看到借款然的借款意愿，從而完成信貸業(yè)務(wù)。在P2P信貸模式下，利用互聯(lián)網(wǎng)可以進(jìn)行在線貸款交易，同時(shí)，P2P借貸金額較小，風(fēng)險(xiǎn)較小。另外，P2P信貸企業(yè)只起到中介作用，借貸風(fēng)險(xiǎn)有借貸雙方自己承擔(dān)，由于借貸是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，無(wú)論是借款人還是出借人，都需要承擔(dān)一定的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

1.風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為現(xiàn)代社會(huì)帶來(lái)了巨大的便利，但同時(shí)也給帶來(lái)的了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，由于網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性、虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方需要承擔(dān)較大的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，如信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，而一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，就會(huì)帶來(lái)巨大的損失，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

2.人才問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的金融結(jié)構(gòu)要想獲得更好的發(fā)展，就必須重視互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)。然而就目前來(lái)看，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融取得了較快的發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)人才還比較匱乏，專(zhuān)業(yè)人才的匱乏就會(huì)制約互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的提高。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問(wèn)題

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的過(guò)程中，我國(guó)現(xiàn)有的監(jiān)管制度還不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度超出了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的預(yù)期，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作不到位。再加上相關(guān)法律法規(guī)的不完善，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作缺乏法律依據(jù)，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的開(kāi)展，造成互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中問(wèn)題頻繁出現(xiàn)。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

1.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，風(fēng)險(xiǎn)是一直存在的，如果不注重風(fēng)險(xiǎn)管理工作，勢(shì)必就會(huì)影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。故此，做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的有效途徑，必須引起高度重視，要將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作納入到互聯(lián)網(wǎng)金融管理日常工作中來(lái)，全面抓好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的時(shí)候，要交易雙方的信譽(yù)進(jìn)行全面的了了解，對(duì)信譽(yù)低的客戶可以采取不予辦理業(yè)務(wù)，從而降低信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)宣傳，提高人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，教導(dǎo)客戶不要采取簡(jiǎn)單的密碼，如生日、電話號(hào)碼等作為業(yè)務(wù)密碼，從而避免造成資金損失。另外，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的應(yīng)用，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全性，避免在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)過(guò)程中重要的信息被竊取，從而保護(hù)自身的利益不受損害。

2.加大互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)專(zhuān)業(yè)人才的需求也在不斷增加，要想推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)有著重大意義。首先，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)的教育，提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)；其次，要強(qiáng)化能力訓(xùn)練，定期進(jìn)行能力訓(xùn)練，提高互聯(lián)網(wǎng)金融操作能力和管理能力；再者，要強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，提高金融服務(wù)質(zhì)量是獲得客源的重要途徑，而要想推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，就必須強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融工作人員的服務(wù)意識(shí)。另外，還可以安排人員出國(guó)深造，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融管理理念和技術(shù)，從而為自身的發(fā)展培養(yǎng)一直專(zhuān)業(yè)的人才隊(duì)伍。

3.健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開(kāi)金融監(jiān)管，只有加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，才能為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)健康、良好的環(huán)境，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展。首先要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融管理，要完善相關(guān)管理體制，以制度來(lái)約束行為，規(guī)范行為；其次，要完善相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)，將金融、司法、行政等眾多監(jiān)管機(jī)構(gòu)有效的統(tǒng)一起來(lái)，形成有效的監(jiān)管體系，將相關(guān)責(zé)任明確下去，從而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

4.注重客戶的體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，業(yè)務(wù)活動(dòng)都是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，客戶缺少親身體驗(yàn)，俗話說(shuō)“眼見(jiàn)為實(shí)，耳聽(tīng)為虛”由于客戶缺少親身體驗(yàn)，客戶難以了解到產(chǎn)品的好處，容易產(chǎn)生懷疑的心態(tài)。為了更好地發(fā)展下去，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)重視客戶親身體驗(yàn)這一環(huán)節(jié)，要讓客戶親身體驗(yàn)到產(chǎn)品的好處、實(shí)用性，從而激發(fā)客戶的購(gòu)買(mǎi)欲望。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融要應(yīng)當(dāng)完善服務(wù)體系，以客戶為中心，不僅要加強(qiáng)售前、售中服務(wù)，同時(shí)還要完善售后服務(wù)，為客戶提供全面的金融服務(wù)，根據(jù)客戶的消費(fèi)習(xí)慣，以方便客戶為最基本要求，開(kāi)發(fā)出更多的適合客戶的個(gè)性化需求的金融產(chǎn)品。另外，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，還可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)客戶進(jìn)行追蹤服務(wù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與客戶互動(dòng)，了解客戶的需要，為客戶提供個(gè)性的金融服務(wù)。

六、結(jié)語(yǔ)

在這個(gè)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的信息化時(shí)代里，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著其必然性，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為現(xiàn)代社會(huì)帶來(lái)了巨大的便利。而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)、人才以及金融監(jiān)管是制約互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的重要因素，面對(duì)這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融要想給更好地發(fā)展下去，就必須做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，加大互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，注重客戶體驗(yàn)，只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才能穩(wěn)步前進(jìn)，才能在金融行業(yè)中發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

作者簡(jiǎn)介：金珊珊，北京語(yǔ)言大學(xué)商學(xué)院，會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)碩士