我國村鎮銀行發展困境與可持續發展建議

傅　兵

(湖南桃江建信村鎮銀行股份有限公司，湖南　益陽　413400)

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我國村鎮銀行發展困境與可持續發展建議

傅兵

(湖南桃江建信村鎮銀行股份有限公司，湖南益陽413400)

為了進一步促進我國村鎮銀行的可持續發展，論文梳理了我國村鎮銀行的發展歷程，并分析發展困境，提出可持續發展建議。首先在對村鎮銀行發展現狀和發展歷程總結的基礎上，歸納出我國村鎮銀行發展困境以及制約因素，并逐一進行分析；然后有針對性地提出我國村鎮銀行可持續發展的建議，以期為我國村鎮銀行的可持續發展和相關領域的研究提供參考和借鑒。

村鎮銀行；“三農”問題；可持續發展

一、引言

村鎮銀行的發展始于2007年。隨著四川省、吉林省等地的村鎮銀行正式成立，我國農村金融體系建設試點實踐向前邁出了堅實的一步。經過近十年的發展，村鎮銀行達到了一定的規模，覆蓋了眾多地區，為服務“三農”發展起到了重要作用。然而回顧十年的發展并不順利，可以說是風風雨雨、起起落落、眾說紛紜。時至今日，村鎮銀行面臨諸多問題和困境，亟需謀求變革和創新發展模式。本文將在回顧村鎮銀行發展歷程、發展困境、制約因素的基礎上，結合當前發展的新形式，提出村鎮銀行的發展建議，以期為我國村鎮銀行的可持續發展和相關領域的研究提供理論參考和借鑒。

二、我國村鎮銀行特征與發展現狀

(一)我國村鎮銀行定義與特征

村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行的建立，有效地填補了農村地區金融服務的空白，增加了農村地區的金融支持力度。村鎮銀行相比一般金融機構具有以下重要特征。

首先，村鎮銀行的注冊資本金門檻非常低。考慮到村鎮銀行的業務范圍和成立環境，村鎮銀行的注冊資本金下限為100萬元人民幣。其中，縣市級最低為300萬，鄉鎮級最低只需要100萬元。我國村鎮銀行的這一特征意義非凡，是針對我國特殊國情的重要創新。這使得村鎮銀行能夠吸引除大型金融機構之外的多種資金來源。

其次，村鎮銀行的設立目的主要為服務“三農”。具體而言，主要是面向農村農戶，以及農村的經營活動提供貸款等服務，支持我國農村發展以及新農村建設活動。當然村鎮銀行作為金融機構，既要確立其服務宗旨，也同時要謀求自身經營與發展，所以村鎮銀行在完成“三農”服務任務的基礎上，也可以將業務拓展到其他領域，謀求收益最大化。

第三，村鎮銀行治理結構較為精簡。村鎮銀行規模較小、服務范圍相對簡單，這就要求村鎮銀行的治理結構不能夠同大型商業銀行一樣大而全，必須精簡、高效、扁平、快速決策。這樣才能夠節省管理資金，快速反應，靈活地調整業務范圍，更好地為“三農”發展提供服務和支持。

(二)我國村鎮銀行的發展現狀

從2007年至今，雖然經歷了近十年的發展，但發展速度并沒有之前預想的那樣迅速。根據前瞻產業研究院最新發布的《中國村鎮銀行深度調研與投資戰略規劃分析報告》數據顯示，到2013年10月村鎮銀行的數量才達到1000家，發展較緩慢。

圖1　2007-2014年村鎮銀行數量(單位：家)數據來源：前瞻產業研究院整理

觀察圖1的村鎮銀行數量2007-2014年的發展趨勢，可以發現村鎮銀行在2009年至2011年期間發展迅速，而在2007年至2009年則經歷了三年時間才發展至148家。更為讓人擔憂的是近年來村鎮銀行的發展速度顯著減緩，尤其是2012年之后，每年只新增幾十家村鎮銀行。這與村鎮銀行本應呈現的加速發展趨勢相悖，可能是已有村鎮銀行的經營實踐中暴露的問題和困難阻礙了村鎮銀行的發展。這要求我們必須仔細分析和甄別這些問題及問題背后的深層次原因，并有針對性地提出發展建議，才能促進村鎮銀行的可持續發展。

此外，從貸款余額數量上看。央行發布了《2014金融機構貸款投向統計報告》，報告顯示，2014年全年主要金融機構及小型農村金融機構、外資銀行人民幣房地產貸款余額17.37萬億元，同比增長18.9%，增速比2013年年末低0.2個百分點；去年全年增加2.75萬億元，同比多增4055億元，增量占同期各項貸款增量的28.1%。

最后，從村鎮銀行金融產品的種類上看，相對單一，難以適應農村金融需求變化。村鎮銀行既面臨著如何滿足農村各類金融需求的挑戰，也迎來了快速發展的機遇。總體來說，目前多數村鎮銀行金融產品依舊較為匱乏，金融服務方式較為單一，其業務品種還停留在傳統的存貸款業務上，僅僅開辦了基本的存款、小額貸款和票據貼現等業務，難以適應當前農村經濟社會發展的需要和農村多元化的金融需求。

三、我國村鎮銀行的發展問題分析

我國村鎮銀行過去幾年的發展并不順利，甚至可以說發展陷入困境，這迫切要求我們仔細深入探討其背后的原因，找出關鍵制約因素。本文認為我國村鎮銀行的發展主要存在以下問題。

(一)服務“三農”的宗旨動搖

如前文所述，服務“三農”、完善農村金融體系是村鎮銀行的設立初衷，然而在現實經濟壓力面前，很多村鎮銀行動搖了這一宗旨。與此同時，國家對于村鎮銀行的支持又沒有及時跟上，很多村鎮銀行把經營的注意力從支持“三農”轉向謀求利潤最大化。當然這也是村鎮銀行的自主經營、自負盈虧的法人身份決定的。歸根結底，村鎮銀行因為“三農”業務的規模、效益和風險等因素，加之缺乏政府保護和支持的環境，迫不得已，動搖了經營初衷，服務逐漸偏離支持“三農”的軌道。這導致很多村鎮銀行面臨尷尬的處境，頂著村鎮銀行的名頭，實際上主營業務卻偏向非農業的領域。

(二)經營規模小，資金來源有限

村鎮銀行，顧名思義主要設立于縣城及以下的行政區域，通俗地說是“窮人的銀行”。然而，農村地區老百姓的收入水平低，收入來源少，生活相對困難，除去生活開支外，少有存款。這使得村鎮銀行的存款量非常少，資金來源有限。同時當前農村地區大量務工人員進城，尤其是家庭主要經濟收入支柱人員進城務工，他們在城市中會成為一般銀行的客戶，定期將收入存入銀行，支持留守的老人和孩子的生活，由于村鎮銀行規模小、網點少、電子化程度低，且城市中基本沒有網點，所以與國有的商業銀行相比，人們自然會選擇后者，村鎮銀行難以吸引這部分客戶及其存款。

(三)村鎮銀行貸款風險大

村鎮銀行貸款的風險相對比較大，這主要是由于客觀和主管兩方面的原因導致。客觀上，村鎮銀行主要支持“三農”業務，其信貸支持的對象主要和農業相關，而農業受自然條件的影響較大，所以風險抵御能力差，且缺乏擔保環節，同時具有普遍性，即當一個地區遭受自然災害時，當地村鎮銀行業務范圍內的全部地區都遭受自然災害，大面積信貸面臨違約風險。主觀上，老百姓認為村鎮銀行具有扶貧性質，在農民的印象中，國家對農業長期實行支持、補貼、讓利等政策，老百姓會習慣性地認為村鎮銀行也是扶貧性質的，欠一些錢，能還則還，還不上也沒有什么嚴重的后果需要承擔，并且自己借的數額也不大。在主觀和客觀原因導致的風險共同作用下，村鎮銀行的貸款風險相對比較大。

(四)金融人才資源缺乏

村鎮銀行扎根縣城、村鎮等落后地區，業務量小，相對落后，難以吸引高質量的金融人才就業。一方面村鎮銀行的工資待遇水平相對較差，這是目前村鎮銀行的共同問題；另一方面村鎮銀行的工作環境差，年輕人大多向往現代化的城市生活，不愿意到農村地區就業。綜上，金融人才、尤其是優秀的人才不愿意到村鎮銀行去，這會造成惡性循環。一個是沒有好的金融人才，村鎮銀行的發展和服務都上不去，同時沒有好的金融人才加入，村鎮銀行的工作氛圍和文化建設難以發展，前往工作的人才沒有認同感和歸屬感。

四、我國村鎮銀行可持續發展的建議

基于上文的分析，結合我國村鎮銀行發展的現狀，本人提出以下的村鎮銀行可持續發展的建議，僅供參考。

(一)加大政府支持力度，堅持服務“三農”的宗旨不動搖

村鎮銀行的發展有其自身的規律，在村鎮銀行成立之初和發展的初始階段，難以依靠“三農”相關的業務達到“自主經營、自負盈虧”。政府在這個階段必須對村鎮銀行加大支持力度，無論從政策上還是從資金資源方面，都應該幫助村鎮銀行進行發展，使村鎮銀行堅持服務“三農”的宗旨不動搖，實現服務“三農”，完善農村金融體系是村鎮銀行的設立初衷。

(二)豐富村鎮銀行資金來源

這一建議與村鎮銀行堅持服務“三農”的宗旨不動搖相統一。政府應該建立村鎮銀行的資金補充機制，使村鎮銀行有相對充足的資金資源，保證其相關業務的順利開展。同時也應該從政策方面加大對村鎮銀行的支持，擴大和豐富村鎮銀行的資金來源，鼓勵從現有金融體系中引流支援村鎮銀行。

(三)加強村鎮銀行貸款風險管理

建立農村風險補償與轉嫁機制。按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮銀行放款、農戶承貸、保險公司擔保的貸款品種或者按照“企業+農戶+銀行”模式，開辦由企業和種養大戶簽訂協議、農戶給企業簽訂單、企業給農戶貸款做擔保的貸款品種。

(四)招攬金融人才投身村鎮銀行

村鎮銀行的長久發展必須依靠人才。村鎮銀行的興衰，說到底人才是決定因素。當前村鎮銀行待遇差、環境差，難以招攬和吸引人才，這種局面必須改變，必須依靠創新用人機制來招攬金融人才投身村鎮銀行。用人機制的創新是全方面的，不僅僅體現在提高人才待遇方面，也要注重給予人才發展空間和上升通道，要建立公開、公平、公正的競聘和招聘機制，讓努力投身村鎮銀行建設的人才得到更大的發展空間。

五、結語

基于當前村鎮銀行發展緩慢，問題層出不窮，質疑眾多的背景分析，梳理了我國村鎮銀行的發展歷程和分析發展困境，并提出可持續發展建議。具體而言，當前我國村鎮銀行存在：服務“三農”的宗旨動搖；經營規模小，資金來源有限；村鎮銀行貸款風險大；金融人才資源缺乏等問題。針對這些問題的分析，本文提出：加大政府支持力度，堅持服務“三農”的宗旨不動搖；豐富村鎮銀行資金來源；加強村鎮銀行貸款風險管理；招攬金融人才投身村鎮銀行的可持續發展建議。希望本文的研究能夠為村鎮銀行的可持續發展和相關領域的研究提供一定的理論參考和借鑒。