保險(xiǎn)業(yè)如何保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

畢勝

保險(xiǎn)公司倒閉了，我的保單還能兌現(xiàn)嗎？對此，保險(xiǎn)業(yè)有一套完整的機(jī)制來保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

現(xiàn)在商業(yè)保險(xiǎn)越來越普及，那么購買了或者打算購買保險(xiǎn)的人會問如果保險(xiǎn)公司倒閉了怎么辦？保險(xiǎn)公司倒閉了，我的保單還能兌現(xiàn)嗎？對此，保險(xiǎn)業(yè)有一套完整的機(jī)制來保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

首先來回答本文開頭提出的問題，作為企業(yè)，壽險(xiǎn)公司也有可能會發(fā)生破產(chǎn)倒閉的情形，但保險(xiǎn)業(yè)在處理破產(chǎn)倒閉壽險(xiǎn)公司時(shí)，有一整套保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的機(jī)制。《保險(xiǎn)法》（2009年2月28日第十一屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第七次會議修訂，以下簡稱新《保險(xiǎn)法》）第89條規(guī)定：“……經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散?！?因此，我國壽險(xiǎn)公司不得自行解散。而壽險(xiǎn)公司因分立、合并或者被依法撤銷而解散或者破產(chǎn)時(shí)，新《保險(xiǎn)法》第92條規(guī)定：“經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)讓或者由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益?！?/p>

此外，保險(xiǎn)業(yè)還根據(jù)《保險(xiǎn)法》第100條規(guī)定建立保險(xiǎn)保障基金，這筆基金目前規(guī)模已經(jīng)達(dá)到236億元，保險(xiǎn)保障基金相當(dāng)于保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)，它來自于公司營業(yè)收入一定比例征收，由專門的保險(xiǎn)保障基金公司管理，其主要用途是，在保險(xiǎn)公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時(shí)，向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以及依法接受其人壽保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)公司提供救濟(jì)。

其實(shí)，保險(xiǎn)業(yè)在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面，已經(jīng)與發(fā)達(dá)國家接軌，特別是新《保險(xiǎn)法》在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面已經(jīng)與發(fā)達(dá)國家完全接軌，2010年2月11日，保監(jiān)會以部門規(guī)章形式下發(fā)了《人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》（保監(jiān)會令2010年第4號），主要對人身保險(xiǎn)業(yè)的承保、核保、理賠等各類服務(wù)進(jìn)行明確規(guī)定，這些規(guī)定主要是為了更好保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。人身保險(xiǎn)業(yè)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面內(nèi)容主要?dú)w納起來有：一是格式合同限制。新《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定，保險(xiǎn)公司采用格式條款訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。同時(shí)，第19條和第30條分別規(guī)定格式合同無效條款情況和有利于消費(fèi)者的條款解釋，第19條規(guī)定，保險(xiǎn)公司提供的格式條款中“（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的”的條款無效。第30條規(guī)定，保險(xiǎn)公司與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對保險(xiǎn)公司提供的格式合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。二是全面引入不可抗辯條款。所謂不可抗辯條款，就是保險(xiǎn)公司放棄了可以主張的權(quán)利，以后不可再主張。比如投保人不如實(shí)履行告知義務(wù)的，自合同成立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)公司不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任（新《保險(xiǎn)法》第16條）。三是自殺條款。長期壽險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保單生效或者復(fù)效2年后自殺的，保險(xiǎn)公司可以按照合同約定給付保險(xiǎn)金，通俗地說，就是購買長期壽險(xiǎn)保單的客戶在合同成立2年之后，即使是被保險(xiǎn)人自殺也能獲得正常理賠。四是猶豫期對消費(fèi)者的保護(hù)。一年期以上的人身保險(xiǎn)設(shè)有猶豫期條款，所謂猶豫期是指消費(fèi)者在簽收保單回執(zhí)之日起10日內(nèi)，可以向保險(xiǎn)公司申請撤銷保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司在收取工本費(fèi)后全額退款給投保人，但是其實(shí)在這個(gè)期間，保險(xiǎn)公司已經(jīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這也是保險(xiǎn)業(yè)特別保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的地方。