互聯網金融發展對銀行的影響及對策分析

黃曉宇

摘 要：在網絡信息技術不斷發展的背景中，互聯網金融得到了良好的發展。這種發展現狀為傳統銀行帶來了一定的沖擊，銀行為了保證自身的正常運營，需要采取相應的應對對策。本文從互聯網金融的概念入手，對互聯網發展對銀行的影響及對策進行分析。

關鍵詞：互聯網金融；發展；銀行；影響；對策

互聯網金融中理財、貸款等業務的便捷性特點吸引了越來越多的客戶，這種現象對銀行的正常運營產生了一定的影響。隨著互聯網金融的不斷發展，未來銀行與互聯網金融之間的沖突會變得越來越明顯。銀行采取有效的應對對策具有一定的現實意義。

一、互聯網金融

1.互聯網金融的概念

互聯網金融是指，以互聯網為擴展基礎，通過大數據等相關網絡信息技術以及數據分析技術的應用，完成相關金融活動的一種新型金融服務模式。其中，大數據技術是互聯網金融為銀行帶來沖擊的主要原因之一。

2.互聯網金融的特點

互聯網金融的特點主要包含以下幾種：

（1）業務辦理便捷性

隨著互聯網金融的不斷發展，選擇互聯網金融完成業務辦理的客戶數量越來越多。業務辦理便捷性、高效性是客戶做出這種選擇的主要原因之一。以支付業務為例，人們可以通過第三方支付平臺快速完成煤氣費等生活費用以及其他花費的繳費過程，與銀行相比，通過互聯網辦理業務需要花費的時間較短。

（2）資源分配自主性

以貸款業務為例，互聯網金融可以實現資金供應方與中小型企業等貸款方之間的快速、合理匹配，這種自主性的資源分配方式有助于貸款業務的高效完成。

二、銀行與互聯網金融之間的比較

1.銀行的優勢

與互聯網金融相比，銀行的優勢主要表現在以下幾方面：第一，銀行的資金充足。這種優勢使得銀行可以更好地滿足客戶的貸款等需求。第二，銀行的客戶信任度高。第三，銀行的網點數量多。在互聯網金融并未興起之前，銀行通過較多的網點滿足不同地區、不同位置的客戶需求。隨著互聯網金融的不斷發展，盡管其為銀行帶來了一定的影響，但互聯網金融企業仍然嚴重缺乏。

2.互聯網金融的優勢

互聯網金融的優勢主要包含信息處理效率高、數據信息獲取能力強、客戶滿意度高等方面。

三、互聯網金融發展對銀行的影響

互聯網金融的使用便捷、自主性高等特點，使其為銀行帶來一定的沖擊。在互聯網金融不斷發展的背景中，其對銀行產生的影響主要包含以下幾方面：

1.銀行經營模式方面的影響

互聯網金融發展為銀行經營模式方面帶來的沖擊主要表現在以下幾方面：第一，銀行信貸業務方面。客戶通過銀行辦理信貸業務需要花費的時間較長。相比之下，在互聯網金融中，客戶可以直接通過網絡信貸平臺，快速找到符合自身需求的供應方，進而快速完成借貸過程。第二，銀行支付業務方面。在互聯網金融不斷發展的背景中，人們開始通過網絡完成生活繳費業務、資金轉移支付業務等相關業務，這種現象直接影響銀行從上述業務中所獲服務費利潤的多少。

2.銀行服務模式方面的影響

銀行服務模式的特點為以客戶為中心，而互聯網金融的優勢主要表現為服務便捷、服務效率高，并且能夠滿足客戶的多樣化需求，因此，選擇互聯網金融的客戶變得越來越多。

3.銀行利潤項方面的影響

利潤項是銀行維持自身正常運營的基礎，互聯網金融發展為銀行利潤項方面帶來的影響主要包含以下幾方面：

（1）第三方理財平臺方面

在銀行的利潤項中，理財產品占據了一定的比例。銀行通過這些產品的銷售，可以獲得0.5%-3%的服務費。隨著互聯網金融更多發展，出現的第三方基金等理財業務的數量和種類發生了顯著增加。第三方平臺的介入使得銀行可以獲得的利潤下降了16.7%-60.0%，這種現象對銀行的實際獲利水平產生了一定的影響。

（2）第三方支付平臺方面

支付業務是銀行中的重要業務之一。隨著互聯網金融的發展，第三方支付平臺的使用人數發生了顯著增加。在網銀支付方式中，第三方平臺的介入使得銀行獲得利潤數值降為原本的35.7%-58.8%；在POS機支付方式中，第三方支付平臺的介入使得銀行所獲利潤數值降為原本利潤的40%。因此就支付業務而言，銀行的實際獲利情況受到了顯著的影響。

4.銀行負債業務方面的影響

對于銀行而言，存款負債業務是其主要的支撐型業務。互聯網金融發展帶來的影響主要表現在以下兩方面：第一，銀行存款利率方面。互聯網金融業務的便捷性等特點吸引了更多的客戶，銀行為了保證自身的存款業務數量，需要對存款利率進行相應的調整。存款利率的變化直接影響銀行的獲利多少。第二，銀行資金運作狀態方面。相關監管部門對銀行的要求為，銀行自身貸款業務與存款業務之間的比值應該小于75%，這兩項業務屬于銀行業務中的重要業務，這種要求阻礙了銀行資金的正常運作。

5.銀行貸款業務方面的影響

對于銀行而言，其運營資金主要來自自身貸款業務與存款業務之間的費率差。隨著互聯網金融的不斷發展，越來越多的中小型企業選擇辦理互聯網融資類業務，這種現象使得銀行中中小型企業貸款業務數量發生顯著減少，因此，銀行能夠獲得的實際利潤也發生相應的下降。

四、銀行應對互聯網金融發展帶來影響的對策

互聯網金融發展影響了銀行的正常運營，為了維持自身的獲利水平，銀行需要采取以下幾種對策應對由互聯網金融發展帶來的影響。

1.簡化自身業務流程

互聯網金融業務辦理的便捷性是客戶選擇這種方式的主要原因之一。相比之下，銀行在完成中小型企業的貸款業務等相關業務時，需要花費大量的時間進行審核。對此，銀行應該通過有效新型技術的應用，實現自身業務流程的簡化，提升客戶滿意度。

2.提升中間業務的擴展力度

互聯網金融發展對銀行獲利能力的影響主要表現在銀行從貸款業務和存款業務中獲取的費率差。因此銀行可以通過不受影響的中間業務擴展力度的提升，有效應對互聯網金融發展帶來的影響。通過咨詢類業務、擔保類業務等代理業務的有效開展，提升中間業務占據銀行總業務的比例，并通過中間業務范圍的擴大，保證自身的獲利水平不受影響。

3.對溝通方式和服務進行創新

創新是銀行良性發展的基礎要求，同時也是應對互聯網金融發展帶來影響的必要要求。就溝通方式而言，銀行應該針對基金等具有強烈溝通需求的業務，通過合理通訊工具的利用，為客戶提供便捷的咨詢服務。除此之外，為了促進自身的發展，銀行還應該通過征集平臺的重視，實現客戶需求信息以及建議信息等重要信息的有效收集。就服務而言，銀行應該通過人性化服務、合理服務定位等方式，提升顧客對銀行服務的滿意度，進而保證銀行的運營不受影響。

4.加強與互聯網金融企業之間的合作

銀行與互聯網金融企業之間的合作主要包含以下幾方面內容：

（1）貸款糾紛方面

隨著互聯網金融的不斷發展，其面臨的貸款糾紛問題會變得越來越多。銀行在該方面具有較多的經驗，因此二者可以進行合作。在合作狀態中，互聯網金融企業的貸款糾紛處理能力得到顯著提升，銀行的數據處理水平也會發生顯著變化，因此，這種合作有助于雙方的共同發展。

（2）支付功能方面

第三方支付平臺的出現影響了銀行的支付業務。因此，銀行應該針對支付功能，加強與互聯網金融企業之間的合作。在這種模式中，銀行可以借助第三方支付平臺獲得更多的客戶信息，通過信息數據的有效分析實現自身業務的良好拓展。對于互聯網金融企業而言，與銀行的合作能夠顯著提升客戶的信任感，進而實現自身的良性發展。

（3）資金信息方面

互聯網金融企業的優勢在于其可以通過大數據技術的應用，有效獲得更多的資金信息。以信貸業務為例，互聯網金融企業通常需要在銀行資金的幫助下完成信貸業務。因此，銀行可以針對這一方面與互聯網金融企業展開合作。在合作狀態下，銀行可以通過互聯網金融企業所收集相關資金信息，提升對客戶實際需求的了解程度。互聯網金融企業則可以更加高效地完成信貸業務。

5.促進自身獲取數據能力的提升

互聯網金融發展為銀行帶來影響的根本原因在于互聯網金融的大數據優勢。對此，銀行應該通過相關平臺及網絡信息技術的使用，提升自身的獲取數據能力，進而實現客戶信息的累積，促進自身業務數量的增加。

五、結論

隨著互聯網金融的不斷發展，銀行的經營模式、利潤項、貸款業務、存款業務等多個方面受到了一定的影響。為了保證自身的正常運營，銀行需要通過自身業務流程的簡化、獲取數據信息能力的提升、中間業務擴展力度的加強等對策，保證自身的獲利情況不受影響。

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