消費金融拓展大學生市場模式研究

陳麗婷

摘 要：大學生這一人群的規模正日漸壯大，其消費潛能是不容小覷的，可是囊空如洗的他們仍舊不具備獨立的經濟實力，其購買欲在極大限度上難以得到充分的滿足。互聯網金融浪潮恰恰為解放這一群體的購買力提供了契機，本文通過分析消費金融在大學生市場的潛力、發展阻力和前進動力，研究消費金融如何在校園市場開天辟地，探索一條可持續性發展之路。

關鍵詞：消費金融；消費需求；大學生；互聯網

互聯網金融在國內由最初的星星之火，發展至現階段可以燎原的態勢，只經歷了短短的兩到三年的時光，國內相應的消費市場當前正處在噴薄期，伴隨該領域全方位的向前推進、人們購買意識的持續革新，再加上對這種金融服務方式的日益了解和肯定，互聯網消費金融市場在將來的若干年將會持續的維持這種發展態勢。而這一戰火也迅速燒制大學生市場，成為兵家必爭之地，由于大學生消費需求多元化，旅游及娛樂等需求旺盛，容易受環境及廣告影響沖動消費，消費心理可塑性強，更易于接受分期消費理念，因而資本紛紛掘金校園金融，由此校園金融的浪潮隨之席卷各大高校。

一、消費金融拓展大學生市場的潛力

1.良好的發展背景

2015年，伴隨變革的全方位推行和深入，鼓勵消費的有關制度持續的施展著其效用，該年度社會消費品的總銷售額將會持續的維持較為迅猛的增長態勢。此外，城鎮家庭的人均可支配收入也逐漸的提高，在本年度更是首次達到了3萬元，這為人們消費訴求與支出的持續上漲打下了穩固的根基。從2015年中旬，國家打算放寬此類市場的進駐標準至今，該行業的發掘與擴展始終是人們談論的熱點，不管是銀行、民辦公司亦或是互聯網業的領軍者，都紛紛把眼光轉向了這一廣闊的領域。本年度的政府工作報告中確切的指出，將會在國內各個地區進行消費金融單位的試運行，激勵此類企業持續的革新產品，因而不難發現，國內市場是蘊藏著無限潛能的。

2.強勁的消費欲望

伴隨購買力的日益增強，購買意識的逐步改變，信譽消費和超前消費的形式逐步得到了人們的青睞和肯定，尤其是新一代大學生群體的肯定。互聯網金融在各大院校當中十分盛行，這更加推動了在校生購買意識的轉變。伴隨著智能電子設備、旅游及購物、文化消費等領域熱點逐步涌現，獵奇心強的大學生群體更愿意嘗試新事物，選擇超前消費，并且購買的頻次及訴求同樣在持續的提高。大學生更加易于接納這種形式，其中一個關鍵的誘因便是其具備相應的根基和條件，他們是和各類互聯網模式一同成長起來的群體，他們中間的大多數人均有著“機不離身”的習慣，校園金融熱火朝天的態勢促使偏愛信貸消費這一方式的在校生日益增多。依托于互聯網這一工具來裝點各自在校生活的學生也日益增多，他們選用分期支付、小額借貸等方式，大部分支出均是花費在3C、護膚品、輕奢物品等上面。和上一輩人比起來，他們更易于接納這種全新的模式，更了解如何運用其來提高自身的生活水準。

大學生的購買習慣更加多樣，涉及到學習、生活，文娛、交際等諸多的層面。雖然大多數學生的經濟來源主要依靠家庭，比較單一，可支配收入并不豐腴，但處于這個年齡階段的他們不需要考慮太多生活成本，而需求可是一點都不比白領階層少。從某種意義上看，大學生才是真正的“月光族”。“欲望多可是銀子少”促使其蘊藏著無限的購買潛力。

3.巨大的成長空間

依據統計局2014年對教育類數據的調查結果，普通高校在校學生總數是2548萬，招生總數是721萬，畢業生總數是659萬，可大概推算出，2015年9月份之前的在校學生總數為2610萬，再加上碩士和博士共計2804萬人。假定每位學生每一年在分期購買上的支出為5000元來估測，則此類消費總額度的數量級可以達到千億元。對大學生用戶信用消費習慣的探索與培養，便成為各大機構趨之若鶩的追逐點。為迎合這一群體在信用借貸、消費和理財上的訴求，一大批相關平臺相繼在各大院校當中涌現出來，全方位的參加到大學生的各類活動當中。

大學生是社會的新鮮生命力，也是最具備發展潛能和提升空間的高品質人群，在其融入社會，投入各自的職業以后，購買力將會逐步提高，逐漸會在房屋租賃、購置房產、車輛等大型信用消費上有一定的訴求，到那個時候，他們借助于自身在大學生信用平臺上積攢的優良信譽，便能夠獲取更好的信譽評價，這些能夠幫助其更為便利、快速的達成方方面面的訴求。因而，校園消費金融市場終究會憑借其穩固的使用群體基礎以及可預測的無限的提升空間而不斷的得以擴展和壯大。

二、消費金融拓展大學生市場的發展阻力

1.亟需完善的監管機制

潛能無限的校園消費金融市場一度成為各大銀行信用卡服務爭相搶奪的地盤，此項業務從2004年其逐漸的興盛起來，所占據的地位飛速的提升，可是因為壞賬的增加，于2009年被監管部門喊停。但這也為后續金融機構進入這一市場提供了契機，不少巨頭便瞄準了這塊“蛋糕”，如阿里推出“花唄”，京東則推出“校園白條”，也催生出專門服務大學生的分期購物平臺。可是各個平臺運營的資格不夠明晰，由于進駐標準偏低，部分平臺企業背景信息、產品信息以及費率信息水平的透明度均有待提升，促使市場泥沙俱下，不利于整個領域的長效進步，加強監管已刻不容緩，行業亟待進一步規范。

2.難以捉摸的風險隱患

另一方面的擔憂在于風險控制方面，由于大學生收入來源單一，缺乏信用數據，違約風險大。盡管目前有線下面簽等方式可以確認學生的身份來源，但由于至今為止尚未建立學生的信譽數據庫，各機構無法掌握學生的征信數據，也無法監測學生是否在不同的平臺上存在過度消費的情況，國內某些高校甚至出現冒用同學身份使用額度造成惡劣影響的極端案例，這些都是造成逾期壞賬的隱患。

三、消費金融拓展大學生市場的前進動力

1.從購物延伸至其他服務場景，增強用戶粘性

其一，全面施展學生群體人數眾多、資金訴求廣泛等諸多的優越性，除去為其開辦傳統的消費借貸和分期服務以外，將關鍵點放在院校周圍場景的擴展上，例如旅游、培訓、購房等。其二，注重產品趣味性和社交性，充分認識到社交互動對拓展用戶，增強用戶粘性的重要意義。騰訊為何能通過微信實現pc端向移動端完美過渡？原因就在于微信的社交屬性，其深刻把握住了中國人的性格特點及移動互聯時代的發展趨勢。借鑒其發展模式，校園消費金融產品可利用大學生的交友和人際關系特點增加產品用戶參與度。其三，打造熱點，精準營銷，深度挖掘學生消費潛力，緊隨甚至引領大學生未來潮流，提高互聯網校園金融產品在大學生群體的認可程度。

2.從基礎教育延伸至畢業后市場，實現可持續性

針對學生這一人群具備極大的發展性的特點，從孩童時期著手，構建覆蓋各個成長階段的市場，進而擴展到更具潛能的畢業消費市場。在義務教育時期，鑒于家長對孩子教育的關注度，可適當的為其提供培訓和日常消費類分期服務，把家長引進到定位人群當中。如此能夠幫助學生更早的認識校園金融，提高其認可度，為公司的連續運營創造條件。這一時期屬于培育小規模使用者的基礎時期，而發掘大學生這一使用人群促使其成為忠實度較高的核心使用者是確保獲得長遠利益的重點所在。從事該領域的公司應當將大學生這一人群當作主要的客戶，推行多種多樣的互聯網金融服務，深入挖掘大學生的金融需求。憑借方便、快捷、廉價且成效顯著的服務，提高大學生的忠實度，為畢業市場的擴展創造可靠的基礎。

3.從單一平臺關聯至其他領域，提升風險控制能力

建立信用預警數據庫，采取多種風險控制手段防范異常信用行為，把風險降至最低水平。其一，對每一個大學生參與者進行關于職業能力、購買實力以及信譽情況的真實評測，積攢個人信譽，構建出相應的信用檔案，并將此當作個人征信系統唯一且永久性的根據。其二，積極與傳統金融機構合作，共同建立信用評級體系，在大學生征信與社會征信之間直接建立完整的信息共享數據庫，確保資源的高效分享，從而對大學生的信譽活動展開全方位的監管。其三，創建相應懲處制度，并和升學、借貸等掛鉤，在后臺與學信網、銀行以及運營方數據對接起來，同時建立線上風控模型，根據學生往期消費行為特征對學生進行分層分級，給予不同貸款額度及利率。

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