淺析我國保險經紀人市場發展存在的問題及對策

李帥

摘 要 保險經紀人是保險中介人的一種，它是指基于投保人（被保險人）利益，為投保人與被保險人訂立保險合同，提供中介服務，并依法收取手續費或傭金的市場中介人。國際保險市場中，保險經紀人發揮著重要的作用，為保險市場進一步發展起著推動作用。我國保險市場發展還處于初級階段，與發達國家的保險市場存在一定的差距，但是隨著我國保險市場對外開放的不斷擴大，保險市場競爭日益激烈，這對保險經紀人進一步發展起著一定推動作用。我國保險經紀人處在不斷發展的道路上，對于不斷發展并完善的保險中介市場來說是一個好消息。本文對于保險經紀人市場發展存在的問題進行分析，對亟待解決的問題進行研究，并提出相對性的建議與對策。

關鍵詞 保險中介人 保險經紀人 市場發展

一、我國保險經紀人的發展歷程

保險經紀人是基于投保人或被保險人的利益，為其選擇合適的保險公司，合適的保險產品，合適的產品價格，優越的承保條件。1998年，中國正式確立了保險經紀人的法律地位。1999年，保監會首次批準北京江泰、廣州長城和上海東大3家保險經紀公司進行籌建。2000年，這3家公司先后掛牌開業。雖然有政策的支持，保險經紀人在我國保險市場出現，并得到初步發展，但并不意味著保險經紀人這個新生兒能夠就此茁壯成長。在我國保險市場上，保費的大部分都來自于保險中介。也就是說，保險中介發揮了保險銷售的主渠道作用，但其中通過經紀人安排的保險業務比重并不多。隨著我國保險市場的開放，好多外資企業進入國內保險市場，建立外資保險經紀公司，對于我國保險經紀人來說也是一種機遇。在強壓力下，經紀人市場將不斷發展，不斷完善，在學習與借鑒國外成功經驗基礎上，使我國保險經市場發展起來。

二、我國保險經紀人市場存在的問題

（一）監管體系不完善

1.政府層面。中國保險監督管理委員會是保險市場的監督管理協會，保險經紀人是由保監會的保險中介監管部進行監管。根據我國國情，保監會對保險經紀人實施監管是以《中華人民共和國保險法》和《保險經紀機構管理規定》等法律法規為主要依據，確定了對保險經紀人監管的目標、內容和方式。但是，在實務操作中，保險經紀人的監管在很多方面都沒有實際操作，沒有落到實處。例如，對一些違法、違規行為打擊力度不夠，以及市場準入推出機制不嚴格。

2.保險經紀公司自身層面。勞合社對于保險經紀人的監管體系很成熟，保險經紀人在勞合社下很好地發展的一個重要原因就是由于擁有內部自律體系。保險經紀人在受到各種法律法規的監督管理之外，還要遵守保險經紀公司內部治理過程中所制定的監管體系。也就是說，保險經紀公司的內部管控體系對于保險經紀人的發展至關重要。然而，在我國，很多經紀公司還沒有完善的內部管控機制，保險經紀公司治理結構差，效率低，從而引起保險經紀人市場發展緩慢，存在種種問題，阻礙其發展。

（二）公眾認知程度低

與保險代理人相比，我國保險經紀人發展相對較晚。保險代理人與保險經紀人在某程度上來說是處于保費競爭關系。在公眾的視野中，常出現的是保險代理人，保險經紀人常常處于淡化的地位。可能是由于保險經紀人起步較晚，媒體、保險經紀公司對于保險經紀人的宣傳不足，使公眾對于保險經紀人的功能認識不足，有的甚至不知道保險經紀人的作用。在這樣一個背景之下，保險經紀人進行展業相當困難，自然不會快速發展。

（三）保險經紀人素質能力不足

與國際保險經紀人的素質相比，我國保險經紀人整體水平處于低層次，仍需不斷地進步。我國保險經紀人的主要經濟來源為保費的傭金收入，但是從保險經紀人的概念界定中我們知道，保險經紀人的工作還有保險咨詢、風險管理等工作。然而，國內的保險經紀公司在后者的涉足卻很淺，這或許也是造成保險經紀人整體發展水平低下的一個原因。保險經紀人整體的技術水平、素質水平不足，高技術人才在保險經紀市場中短缺，人才的匱乏，阻礙保險經濟市場的發展，使得我國處于初級階段的保險經紀人的整體業務水平處于比較低的層次。

三、發展我國保險經濟市場發展對策

（一）建立完善的監管體系

1.加強政府監管。我國保險經紀人發展較晚，對于保險經紀人的監管方面存在很多不足，對于保險經紀人的準入與退出機制不嚴格，這勢必會影響保險經紀人的發展。隨著我國保險市場的不斷對外開放，很多外資保險經紀公司進入中國市場，我國對于此處的監管不到位，沒有明確的監管制度去約束它。因此，政府應該出臺相應的法律法規來規范保險經紀人發展，完善保險經紀人的相關政策，使我國保險經紀人又好又快地發展。

2.加強內部管理。保險經紀機構自身擁有嚴格的內部治理結構和職業規范，這是保險經紀機構自身得到發展的前提。對客戶來說，也會讓客戶多一份信任與認可。保險經紀機構自身的內部控制是保險經紀業規范發展的關鍵，建立公司內部法人監管治理結構與激勵約束機制，可以有效化解保險經紀公司的經營風險，可以大幅度地保障保險經紀公司設定目標的實現。

（二）加強宣傳，提高公眾認知度

我國保險經紀人發展較晚，在保險市場的保費份額中占比很少，人們對其認可度較低。加大保險經紀人的宣傳，在促進我國保險事業發展的同時，也推進我國保險業與國際的接軌。目前，我國保險經紀人處于發展初期，公眾對其的了解不多，對于保險經紀人的獨特地位、特殊作用認識都不足。此時，加大宣傳，宣傳保險經紀人獨特的專業化，將會讓各個階層認識并接受保險經紀人，然后就可以享受保險經紀人給其的獨特享受。

（三）培行保險經紀專業人才

我國保險經紀人行業處于人才匱乏的階段，保險經紀公司對于保險經紀人才的綜合素質要求比較高，不但要熟悉保險市場和法律環境，掌握保險的特征和保險條款，而且還要擅長交際，擅長于客戶溝通，可以幫助客戶轉移風險，搭配適合客戶自身的保險產品，形成有效的風險管理。客戶是保險經紀人發展的基礎，如果沒有客戶的支持與擁護，保險經紀公司將不會在保險市場上生存，只有有了保險擁護，保險經紀公司才得以發展。保險經紀公司在招聘相關人才之后，要定期對其進行教育培訓，提高專業技能，提高用戶對其的服務體驗，提高保險經紀人對風險管理的能力，使其更好地為保險經紀市場服務，從而使我國保險市場與國際接軌。

四、結語

隨著我國經濟的發展，對外開放的實行，我國保險市場也在不斷發展與完善，保險中介人的發展尤為明顯。我國最為突出且數量極多的就是保險代理人，我國對于保險代理人不斷出臺相關的政策規定，進行約束、進行規范，為的是可使保險代理人更好地服務保險公司，更好地服務客戶，防止道德風險。與保險代理人相比，我國保險經紀人市場發展較晚，存在很多不足與問題。面對這些問題與不足，政府出臺相關政策對于保險經紀人進行規范，讓其可以在政府的扶持之下健康發展。同時，面對存在的種種問題，不應該氣餒，而是化問題為動力，不斷完善與發展保險經紀人市場，使保險經紀人更好地服務保險客戶，更好地為我國的保險事業服務。

（作者單位為遼寧大學經濟學院）

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