把握保險利益原則，正確購買人身保險（上）

張學森?南溪

一、案例故事

剛滿4歲的小女孩芳芳，因父母在外地工作，暫時由上海的外公撫養。外公為芳芳買了一份壽險，并指定自己為受益人。半年以后，芳芳因意外事故死亡，外公與芳芳的父母同時向保險公司提出索賠。保險公司卻認定這張保單是無效合同，不承擔給付保險金責任，退還了保費。

二、簡要分析

明明購買了一份保險，為什么保險公司拒絕賠付，而且只退還保費呢？

原來，這就是市民在考慮買保單時常常碰到一個問題：我們到底可以給哪些人購買保險？

對于這個問題，法律上有很明確的規定。這就是我國《保險法》規定的保險利益原則。一般而言，壽險保單訂立后，被保險人一旦身故，保單中的受益人（領取保險金的人）就會得到保險公司支付的保險金。為了確保被保險人的生命安全，不致誘發故意殺害被保險人的惡性事件發生，在保險業務中，一般要求投保人和被保險人之間必須要有特定的人身或經濟利益關系，這就叫投保人必須對被保險人有保險利益。如果在訂立人身保險合同時，沒有保險利益的存在，合同就會被認定為無效。

我國《保險法》規定，投保人可以為自己、配偶、子女、父母以及與投保人有撫養、贍養或者撫養關系的家庭其他成員、近親屬投保，也可以為與投保人有勞動關系的勞動者投保。除此之外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。但對于未成年人，為了特別保護其利益，除了父母外，任何人也不得為其投保以死亡作為給付保險金條件的保險，即使是父母投保，也不得超過國家規定的限額。所以，在本案例中，芳芳的外公雖然撫養小女孩，但他給外孫女購買的保單，還是應該依法被認定為無效。（未完

待續）