平安普惠 落子平安大棋局

修思禹

平安普惠很可能成為平安集團未來最大的利潤增長點。

趙容奭中文講得很不錯，在最近一次亮相中，他用流利的中文做了20分鐘演講，解讀了平安普惠品牌新理念“信任就是力量”。

不過他坦言，在與同事交流工作的時候，為了避免出錯，大部分的時候都是用英文，在接受《英才》記者的采訪中也是如此。

英文并非趙容奭的母語。趙容奭是土生土長的韓國人，加盟中國平安之前，他一直在韓國的金融機構工作。2007年，已經在韓國匯豐銀行擔任高管職務的趙容奭，在前任領導的推薦下，飛赴上海接受平安集團董事長馬明哲的面試。第二天，趙容奭便回到韓國遞交辭呈，收拾行裝搬到上海，入職平安集團旗下平安信保。

2015年3月，平安集團宣布將旗下平安信保事業部、平安直通貸款事業部以及陸金所P2P小額信用貸款三大業務板塊整合，成立為新的業務集群——平安普惠，趙容奭任董事長兼CEO。

從趙容奭交出的成績單上看，他沒有辜負馬明哲的信任。截至今年7月底，平安普惠貸款余額已突破1200億，累計有1600萬名用戶數據，目前已是中國最大的消費金融服務商。

不過，在政府力推消費金融發展的大背景下，小貸公司如雨后春筍，相關的負面新聞更是層出不窮，除了出身名門，平安普惠可能領跑行業嗎？

信任變現

平安普惠之前的品牌口號是“專業讓貸款更簡單”，現在升級為“信任就是力量”。幾個字的轉變，是為了更突出其金融產品特色。

“金融行業當中，特別是貸款行業，很難搭建一個品牌。因為急需用錢的客戶不太會注意品牌概念，只關心什么時候能拿到錢。如果我們按照傳統的金融模式，要客戶拿收入證明，抵押證明，還要面試等，不但會拖很長時間，雙方還會失去信任。而且很可能我們拿到的證明都是假的”，趙容奭說，現在平安普惠只需要在信任的基礎上，通過與第三方機構對接，在系統中甄別客戶真實的信息，比如社保，納稅，甚至每個月跟家人通話的時間，就可以判斷是否能借錢給他。平安普惠業務數據能實現快速增長，也正是得益于簡單快捷的產品體驗。

以其最近推出的一款主要針對年輕一代的貸款產品——“i貸2.0”為例，該產品采用全線上操作的方式進行，最高授信額度3萬元人民幣，最快3分鐘放款，極其方便。

但不要以為信任是沒有成本的。趙容奭及其團隊在改變傳統業務模式之前，也交了不少的“學費”，在經過一系列與惡意欺詐者的斗智斗勇之后，才找了風控與信任之間的平衡點。

截至2015年底，中國互聯網信貸損失率為18%，而平安普惠的信貸損失率只有5%左右。趙容奭說，數據分析能力是平安普惠的核心競爭力之一。平安普惠將客戶所有的變量放到一起，不同因素有不同權重，用評分卡來為每個客戶打分。評分卡根據不同的產品、渠道、區域和城市都有所不同。以評分卡結果為依據，平安普惠為客戶提供最合適的信貸定價和貸款服務。同時，這個評分體系也會不斷進行優化調整。

有業內人士指出 保險公司最厲害的就是精算，平安更是擅長此道，表面上看似簡單，背后隱藏著強大的技術手段。在借款之前，平安普惠已通過后臺數據的嚴格審批，把按好了風險。“他們（平安普惠）是從銀行不愿意花精力經營的群體中，精準挖掘出更大一批優質的客戶群體開發培養。雖然這一群體中，存在違約成本高的風險，但只要誠信的人達到一定比例，經過嚴格測算而設定的還款利息標準，就足以覆蓋其不良還款率”。

銀行不愿意浪費精力的人群，平安普惠卻投入巨大精力開發培養，其意義何在？

落棋何處

近年來，全世界經濟格局發生很大變化，但中國家庭仍然處于高儲蓄、低負債、低消費的狀態。去年美國GDP當中68%的消費來自家庭消費，而在中國比例僅占38%。

中國人是出了名的“不敢借錢”，但今年3月底，央行和銀監會聯合印發了《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》，從積極培育發展消費金融組織體系、加快推進消費信貸管理模式和產品創新、加大對新消費重點領域金融支持、改善優化消費金融發展環境等方面，提出了一系列金融支持新消費領域的細化政策措施。可以預見，隨著移動互聯網技術的發展，大數據和云計算技術的突破，以及有著新一代消費觀念人群的崛起，中國個人消費信貸市場將有望從蕭條走向繁榮。

“在中國，現在有1.3萬個小額貸款公司或P2P公司，沒有一家公司形成了強勢的品牌。對于搭建自己的品牌來說，這是一個很好的時機”。趙容奭說，近期平安普惠月均新增貸款達200億元。而每月客戶中約25%都是信任帶來的老客戶。

他預測到2020年，國內個人貸款市場規模會從現在的28萬億元上升到52萬億元，并期望平安普惠可以從中分到2%的市場份額。如果根據平安普惠當前1200億元規模的貸款余額，相當于4年的時間內要翻10倍。

數據顯示，今年上半年，平安集團的凈利潤是647億元，如果未來如趙容奭所預期，平安普惠甚至有希望成為平安集團未來最大的利潤增長點。

對很多成功的企業家來說，錢達到一定的程度就只是數字，但對于馬明哲來說，更大的理想絕非更多數字。據說，馬明哲對平安集團最大的期冀，就是成為最大的消費金融服務提供者，平安普惠無疑是馬明哲布下的大棋局中關鍵一子。

而平安普惠成立之初，趙容奭就沒有掩飾自己的“野心”，在接受媒體采訪中他曾說，平安普惠要成為國內最大、全球領先的消費金融機構。

目前，平安集團已是國內為數不多的全牌照金融機構，從前端支付到后端運營，平安集團基本全方位覆蓋了金融業務。簡單來說，如果客戶選擇平安，無論是買保險，還是開股票賬戶，無論存款還是借款，都可以通過一個工作人員，在一個終端上滿足所有的金融需求，只要客戶愿意，資金可以一直在平安金融的大系統里循環。

保險圈子里的人常說“馬明哲是神”，因為他總能領先一大步看到未來。而趙容奭說，9年前，他義無反顧地來到中國，是馬明哲的真誠打動了他，“我能感覺到馬總是非常認真地想做成這件事。所以我認為自己的人生也會在中國改變”。

當然，誰都不可能成神，但在一個領域中，總有人會搶占先機，不是馬明哲，也會是別人。