聊聊“涉水險”那些事兒

前不久，南方北方都接連經受了暴雨的洗禮，很多車主一覺醒來發現車庫被淹，愛車進水無法啟動，涉水險一時間成了熱點話題。“涉水險”，又叫發動機涉水損失險，指的是機動車商業保險中為發動機所購買的一種附加險，但是很多車主在理賠過程中卻屢屢遭遇“拒賠”，今天，就讓我們一起來聊聊跟涉水險有關的那些事兒。

車停在地下車庫下雨被淹，涉水險是否應該理賠？

問：昨天晚上下了一整夜大雨，早上起來發現停在小區車庫的車被水淹了，這種情況涉水險賠償嗎？

答：目前機動車保險的險種主要由4個基本險和6個附加險組成。其中，基本險中的機動車輛損失險是附加險的基礎，只有買了車損險才可買其他附加險。基本險種包括：車輛損失險、第三者責任險、車上人員責任險、盜搶險；附加險種包括：玻璃險、自燃險、涉水險、劃痕險、基本險不計免賠率特約險、附加險不計免賠率特約險。根據家庭自用汽車損失保險條款規定，保險期間內，被保險人或其允許的合法使用人在使用被保險機動車過程中，因暴雨、洪水等自然災害造成的被保險機動車的損失，保險公司將按約定負責賠償。因此，如果您的汽車是停在小區或者地下車庫中被水淹造成損失，屬于車損險的理賠范圍，只要車輛參保了車輛損失險，即使未購買涉水險，保險公司都會按照自然災害進行賠付。

遇到這種情況，作為車主不要先試圖挪動或發動車輛，及時拍照留存好現場照片和車輛受損情況，再盡快向保險公司報案理賠。

車輛超期未年檢，是否可以要求保險公司賠償？

問：我們這里夏天經常下雨，在朋友的推薦下我上了個涉水險，前陣子下大雨導致城市內澇，車在雨里熄火，發動機也壞了，可是正好我的車趕上年檢還沒去年檢，但我的涉水險還在保險期內，但保險公司卻因為我的車未年檢拒絕理賠，他們的做法合法嗎？

答：現行的《道理交通安全法》和《道理交通安全法實施條例》都已經取消了“未年檢車輛不得上路行駛的規定”，且未經年檢并不代表車輛不合格。定期年檢制度是行政機關對于機動車的行政管理行為，未按時年檢應承擔相應的行政責任，而非民事責任。根據您所反映的情況，涉水險尚在保險期內，保險公司僅據此主張不承擔責任缺乏法律依據，應依照約定承擔理賠責任。如保險公司將該情形列入免責條款中，至少應在投保單、保險單或其他保險憑證上作出足以引起被保險人注意的提示，并對合同中有關機動車安檢的免責條款之概念、內容及法律后果向被保險人作出解釋說明，否則該條款不產生效力，保險公司也就無權拒賠。

在此要特別提醒廣大車主，雖然車輛未經年檢并不會導致保險公司免責，但為了安全行駛及切身財產利益，一定要注意按時年檢。

明知前方積水嚴重還冒險涉水，由此導致的發動機故障賠不賠？

問：前些天我所在的城市遭遇連續降雨，很多路面積水嚴重，由于上班趕時間，開車經過積水路段時沒來得及繞行，導致發動機進水損壞，保險公司會賠償嗎？

答：路面積水雖系自然原因引起的，但您作為一名具備駕駛資格的人員，應當能夠預見在積水路面上行駛可能帶來的風險，您在本可以采取停止前行、繞路避開積水路面等預防措施卻沒有選擇，而是在明知有積水的情況下繼續前行，存在一定過錯。如果您跟保險公司簽訂的合同中約定了保險公司在車主明知前方積水嚴重還冒險涉水導致的發動機故障的情況下免責的條款，您就很可能要面臨保險公司拒賠的風險，而且您在簽訂保險合同時，負有謹慎審查合同條款及投保險種的免責說明的義務，如果當時同意并簽字，那保險公司就完全有理由拒賠。

因暴雨導致發動機進水后“二次點火”導致發動機損壞，保險公司賠不賠？

問：我的車因為下暴雨被泡在水里發動機熄火了，我看水有點深，就想著把它先開出來到水淺一點的地方免得把車泡壞了，結果一打火發動機進水了壞掉了，我咨詢保險公司說這種情況他們不承擔責任，那我該怎么辦？

答：暴雨中因堵車造成車輛被水淹沒，且并沒有強制啟動發動機的話，一般不會導致發動機進水，這種情況屬于因自然原因導致的車損險賠償范圍。但如果發動機進水的話，就屬于涉水險的賠償范圍了。但許多車主在水中熄火后，往往會嘗試再次啟動發動機，這對發動機來說無疑是“雪上加霜”。由于水是不能壓縮的，在水中再次啟動水會被吸到發動機內，會造成氣門和活塞連桿等系統的嚴重損壞，這屬于人為造成的損失，如該項條款屬于您簽訂的涉水險合同的免責條款，那保險公司確實有權利主張拒賠。

涉水險可以多次理賠嗎？

問：我所在小區由于地勢較低易積水，所以為了保險起見買了涉水險。但上半年曾經因為發動機進水保險公司賠償過一次了，但是最近由于連續降雨發動機又進水壞掉了，還能繼續找保險公司賠償嗎？

答：能否二次理賠主要取決于您的保額而不是所投險種，舉個例子，假如您所投的涉水險保額為3萬元，而您第一次出險獲賠了1萬元，那么您還剩余2萬元的保險額度，在這2萬元的保額內，您二次乃至多次理賠都不存在問題。但需要注意的是涉水險存在一定的免賠額度，建議每位車主在為愛車購買商業險時一定要盡量購買不計免賠，否則保險公司免賠的那部分損失只能車主自己來承擔。

編輯/馬沖沖ma-ch-ch@163.com

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